HIV感染者的人壽保險：當前的進展與持續的挑戰

為人壽保險提供保障一直是HIV感染者面臨的最大挑戰之一。數十年來，保險公司自動拒絕任何被診斷出HIV的人投保，將他們視為不可保險的風險。儘管這種偏見在許多保險市場仍然存在，但局勢已經發生了顯著變化。多虧了現代抗逆轉錄病毒療法和醫學突破，HIV感染者如今的預期壽命已經可以與未感染病毒者相當——這與1980年代的情況形成了天壤之別，當時AIDS診斷意味著平均壽命只有一年。

這一醫學進步促使幾家主要的人壽保險公司重新考慮其政策。如今，HIV感染者比以往任何時候都擁有更多選擇，儘管挑戰仍然相當艱巨。

為何人壽保險公司現在開始為HIV陽性申請人提供服務

保險可得性的轉變反映了醫學界對HIV理解和治療方式的根本變化。加州人壽保險代理人兼Abrams Insurance Solutions創始人Chris Abrams解釋說：「HIV比1980年代首次發現時更為被理解。治療可以阻止大多數病例進展到AIDS。」

“Treatment prevents most cases from progressing to AIDS.”（治療可以阻止大多數病例進展到AIDS。）

目前，少數幾家主要保險公司積極為HIV感染者提供保單。Abrams已成功協助HIV陽性客戶通過美國國家保險公司（American National）、約翰·漢考克（John Hancock）和保誠保險（Prudential）獲得保障。Guardian Life最近也開始接受健康HIV陽性人士的申請，提供定期壽險和終身壽險。

根據Guardian的首席醫療主管Mark H. Lewy的說法，這一擴展反映了對現代治療結果的信心。即使在COVID-19疫情期間，某些審批流程放慢，但保險公司仍持續簽發新保單。“我最近有一位HIV陽性客戶獲得了保障批准，”Abrams表示，顯示該市場segment仍在持續推進。

真實成本：保費倍數與嚴格的醫療要求

儘管獲得途徑已改善，但經濟障礙仍然相當巨大。HIV感染者支付的人壽保險費用遠高於沒有此條件的申請人。根據明尼阿波利斯的壽險經紀公司Quotacy的CEO Jeremy Hallett的說法，對於一份標準的定期壽險，HIV感染者的保費可能是健康未感染者的十倍左右。

保險公司在批准保障前會施加嚴格條件。Guardian Life要求申請人年齡在20至60歲之間，且至少持續接受兩年抗逆轉錄病毒療法（ART）——這是一種每日服用的藥物方案，用於抑制血液中的HIV病毒。約翰·漢考克則標準更嚴，僅接受30至65歲且接受過至少五年有效治療的申請人。

兩家公司都要求申請人持續由HIV專科醫生進行醫療照護，並且自動拒絕有藥物濫用、靜脈注射毒品使用、肝炎或AIDS診斷史的人。即使申請人符合所有規定，批准也並非保證。有些合格的候選人也曾遭遇拒絕，且理由不明。

“如果有人被拒絕，他們應該能夠要求知道原因，”Lambda Legal的法律顧問兼HIV專案主管Scott Schoettes說，透明度仍是審批過程中的一個重要問題。

當標準保單無法取得時的保障途徑

對於無法符合傳統保障資格的HIV感染者，仍有其他途徑。許多雇主提供團體壽險作為員工福利，且不需要醫療檢查。“團體保單是任何HIV感染者的最佳機會，”Hallett強調。他建議最大化利用可用的團體保障，這通常能提供相當於員工年薪一到三倍的死亡給付。

另一個選擇是保證承保的壽險。這些保單通常限制45歲以上的人士申請，且在前兩年內可能不支付死亡給付。保障金額較為有限——通常上限為2萬5千美元——但這些保單可以疊加購買。申請人可以向多家保險公司購買，以增加總死亡給付。

HIV感染者在保險方面的最新變化

近期的發展預示著未來擴展的機會。2022年初，FDA批准了一種每月注射的HIV治療方案，提供每日口服藥物的替代選擇。這一進步可能具有變革性；由於保險公司通常要求多年持續用藥才能批准保障，每月注射治療或許能幫助更多申請人符合資格。

加州也實施了重要的法律保護措施。從2023年起，《平等保險HIV法》禁止州保險公司僅因申請人HIV陽性結果而拒絕提供人壽保險或殘疾收入保險。加州州長Gavin Newsom於2022年9月簽署了這項立法，標誌著反歧視保護的一個里程碑。

然而，這項法律只涉及保障的可及性，而非負擔能力。Scott Schoettes指出，關鍵的缺口在於：“雖然為HIV感染者提供人壽保險的措施是積極的，但我們真正需要的是消除歧視性定價。”降低成本仍是HIV感染者尋求壽險保障時未解的挑戰。