在上學期間是否必須償還學生貸款？你的選擇與策略

你在就讀期間不一定非得償還學生貸款，但這裡有個轉折點：你是否能夠償還，則是完全不同的問題——而這個問題可能幫你省下數千美元。聯邦法律實際上允許你在聯邦和私人學生貸款上進行額外還款，且不會有任何罰則。真正的問題是，進行這些還款是否符合你的財務狀況。

了解不同貸款類型的還款要求

你的還款義務完全取決於你借的是哪種類型的學生貸款。並非所有學生貸款的運作方式都一樣，了解你特定貸款的規則是做出明智決定的第一步。

聯邦學生貸款：寬限期的優勢

使用聯邦學生貸款時，通常在就讀期間不需要進行任何還款。然而，這並不代表你的債務不會增加。不同貸款類型的情況有所不同：

**直接補貼貸款（Direct Subsidized Loans）**是最友善學生的選擇。政府在你就讀期間及畢業後六個月內，會支付利息。在此期間，你的債務不會增加。

**直接非補貼貸款（Direct Unsubsidized Loans）**則不同。利息會立即開始累積——不論你在讀書期間或畢業後的寬限期內。如果你現在跳過還款，未來你會欠更多。

**研究生及家長PLUS貸款（Grad Plus 和 Parent PLUS）**完全沒有寬限期，但你可以延遲還款直到畢業後六個月。缺點是：利息仍會累積，即使你沒有還款，你的餘額也會變得更大。

聯邦與私人學生貸款：何時實際開始還款

私人貸款人不遵循與聯邦政府相同的規則。當你申請私人學生貸款時，通常有更多彈性，但也意味著更多責任。大多數私人貸款人在你簽署貸款合約時，會提供以下選擇：

立即還款： 貸款發放後，你立即開始每月還款。這聽起來很痛苦，但實際上能讓你的總成本最低，因為你在利息雪球越滾越大之前就先還了。你作為學生時的每月還款額會最高，但整體支付的總額會最少。

只付利息： 在就讀期間及寬限期內，只支付累積的利息。畢業後，還款會同時涵蓋利息與本金。這種中間方案比純延遲還款更能減少利息的複利。

部分還款： 在就讀期間支付固定金額，有助於限制利息的增長，但尚未承諾全額還款。

延遲還款： 可以完全跳過還款，直到畢業後六個月。缺點是：未付的利息會累積並轉為本金，導致最終欠款大幅增加。

等待的真正成本：為何在學期間還款很重要

事實上，等到畢業後才開始還款是很昂貴的。以一筆10,000美元、年利率5%、標準10年還款的聯邦非補貼貸款為例。如果你在四年就讀期間每月支付100美元，將大幅降低你最終支付的利息，遠勝於等到畢業後才開始還款的人。

數學證明很清楚：在學期間還款可以阻止利息的複利效應。你現在每付出一美元，都能防止未來多付出數美元的利息。尤其是對於非補貼貸款，利息從第一天就開始累積，這點尤其重要。

最好的財務策略是：在你能負擔的範圍內進行任何還款。即使是少量的支付——每月25或50美元——也能大幅減輕長期負擔。而且，根據法律，聯邦法律禁止貸款人對提前還款或超過最低還款額收取罰金。

現在就開始償還學生貸款的五個基本步驟

如果你決定在就讀期間就開始償還學生貸款，以下是具體步驟：

步驟1：制定實際的預算

你需要平衡學費、住宿、飲食和社交生活。在承諾還款前，先計算你的實際可用金額。計算你的每月收入（勤工俭學、兼職、家庭支持）減去所有固定支出。剩下的部分就是你可能的還款額——誠實面對自己能負擔的範圍。

步驟2：找出你的貸款服務機構

你的貸款服務機構是負責管理你的帳戶和處理還款的公司。對於聯邦貸款，請登入你的聯邦學生援助（FSA）帳戶，並使用你的FSA ID。也可以撥打聯邦學生援助資訊中心：1-800-433-3243。對於私人貸款，請查閱你的信用報告或原始貸款文件，以確認你的服務機構。

步驟3：聯繫並建立線上帳戶

透過電話聯繫你的貸款服務機構，或建立線上帳戶。告知他們你希望進行非正常還款。這個步驟很重要，因為它會設定你的還款偏好。

步驟4：決定你的還款金額

額外還款沒有最低限制，也沒有最高限制。你可以每月支付10美元或500美元——只要符合你的預算。你可以一次性支付一筆款項，或設定自動定期扣款，每月從銀行帳戶扣款。

步驟5：策略性地安排你的還款

這是許多人會忽略的地方。聯邦規定要求貸款服務機構先將你的還款用於支付未付利息，再用於本金。默認情況下，服務機構會將多餘的還款額用於利率最高的貸款。然而，你可以改變這個設定。

如果你採用“雪球策略”（先還清餘額最小的貸款，以獲得心理上的成就感），你可以要求服務機構將還款專門用於某個特定貸款的本金。許多服務機構允許你在線設定偏好，但有些可能需要你打電話或書面申請。若未特別指定，則會依照預設的分配方式。

做出決定：你在學期間是否需要還款？

這個問題的答案取決於你的情況。對於大多數聯邦貸款，你並不“必須”在就讀期間還款。但如果符合以下條件，你應該認真考慮：

• 你有非補貼貸款，且利息正在累積
• 你即使每月支付少量款項也不會影響基本生活
• 你希望在畢業後減少總債務負擔
• 你借款金額較大

如果經濟困難，專注於完成學業才是首要。當你真的無法負擔時，推遲還款沒有任何羞恥。你的貸款還會在畢業後存在，政府也不會因此懲罰你。

關鍵點是：法律上你可以選擇在學期間不還款，但如果經濟條件允許，提前還款是明智的。即使是少量的還款，也能在貸款期限內帶來巨大的節省，讓你在畢業那天擁有更強的財務基礎。