信用卡持有人可能比一般假設更容易受到利率變動的影響。資料顯示，平均而言，借款人的年百分率（APR）提高 1 個百分點，會導致其隔月的信用卡消費幾乎下降 9%。波士頓聯邦儲備銀行的研究人員將這種調整描述為「具有經濟意義的反應」。以實務而言，APR 提高 1 個百分點，換算成每月卡片消費大約少了 $74。不同情況下的影響-------------------------------然而，這個效果並不一致。利率變動的影響取決於卡片持有人是否持有餘額，以及他們的信用分數。在持有餘額的帳戶中，APR 提高 1 個百分點會使隔月的消費下降約 15%——幾乎是整體平均效應的兩倍。相較之下，每個月都會在到期時全額繳清餘額的卡片持有人的消費，對利率變動的敏感度很低。儘管如此，個別的反應可能會有所不同，且可能隨著月份而改變。「我們想知道，這些『善於循環未償還餘額』的人是否真的很有策略，」Javelin Strategy & Research 信用部主任 Brian Riley 說。「聯邦儲備會認為，利率上升與消費下降之間存在某種關聯，但這過於簡化了實際發生的事。如果消費者真的更有策略，我們可能不會在 20.97% 的情況下，仍然有超過 $1 兆的循環債務。在許多情況下，汽車故障、孩子需要醫療照護，或家庭預算失衡。這些才是循環債務的核心驅動因素。」信用分數與其他因素-------------------------------研究人員也發現，信用分數存在類似的差異。當 APR 上升 1 個百分點時，信用分數較低的借款人其消費約下降 18%；而信用分數較高的借款人的消費變化幾乎很小。相對地，信用分數較高的消費者通常會透過還款來調整，將未償餘額大約降低 7%。相反，信用分數較低的消費者主要是透過削減消費來應對更高的利率。其他因素也可能影響消費者如何回應利率變動，這仍是有待進一步研究的領域。「如果能理解『消費』與『利率』之間的關係，並依信用額度使用率拆分，會很有意思，」Riley 說。「是否有些族群因為已經把額度用到上限而無法再消費？」 0 分享 0 觀看 在 Facebook 分享在 Twitter 分享在 LinkedIn 分享 標籤：APR波士頓聯邦儲備銀行信用信用卡餘額信用分數
利率變動如何影響信用卡用戶
信用卡持有人可能比一般假設更容易受到利率變動的影響。資料顯示，平均而言，借款人的年百分率（APR）提高 1 個百分點，會導致其隔月的信用卡消費幾乎下降 9%。
波士頓聯邦儲備銀行的研究人員將這種調整描述為「具有經濟意義的反應」。以實務而言，APR 提高 1 個百分點，換算成每月卡片消費大約少了 $74。
不同情況下的影響
然而，這個效果並不一致。利率變動的影響取決於卡片持有人是否持有餘額，以及他們的信用分數。在持有餘額的帳戶中，APR 提高 1 個百分點會使隔月的消費下降約 15%——幾乎是整體平均效應的兩倍。相較之下，每個月都會在到期時全額繳清餘額的卡片持有人的消費，對利率變動的敏感度很低。
儘管如此，個別的反應可能會有所不同，且可能隨著月份而改變。
「我們想知道，這些『善於循環未償還餘額』的人是否真的很有策略，」Javelin Strategy & Research 信用部主任 Brian Riley 說。「聯邦儲備會認為，利率上升與消費下降之間存在某種關聯，但這過於簡化了實際發生的事。如果消費者真的更有策略，我們可能不會在 20.97% 的情況下，仍然有超過 $1 兆的循環債務。在許多情況下，汽車故障、孩子需要醫療照護，或家庭預算失衡。這些才是循環債務的核心驅動因素。」
信用分數與其他因素
研究人員也發現，信用分數存在類似的差異。當 APR 上升 1 個百分點時，信用分數較低的借款人其消費約下降 18%；而信用分數較高的借款人的消費變化幾乎很小。
相對地，信用分數較高的消費者通常會透過還款來調整，將未償餘額大約降低 7%。相反，信用分數較低的消費者主要是透過削減消費來應對更高的利率。
其他因素也可能影響消費者如何回應利率變動，這仍是有待進一步研究的領域。
「如果能理解『消費』與『利率』之間的關係，並依信用額度使用率拆分，會很有意思，」Riley 說。「是否有些族群因為已經把額度用到上限而無法再消費？」
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