對於許多小型企業的負責人來說，工作日並不會因為客戶離開就結束。這份工作會一直延續到深夜——登入多個儀表板、匯出試算表、核對交易，並試著理清零散的財務資料。在缺乏集中式解決方案的情況下，許多人被迫把銀行、金融科技應用程式、支付處理商和會計工具拼湊成一套「補丁」式的組合，僅僅為了讓生意能繼續運作。這些被切割的系統之間要進行勾稽，已成為令商家苦不堪言的負擔，而他們本來就已經人手吃緊、資源緊繃。這種不斷加劇的複雜性，影響不只侷限在商家本身。隨著小型企業把財務往來擴展到多家供應商——而實體銀行的接觸點變得愈來愈少——金融機構發現要與這個族群建立有意義的連結變得更困難。曾經以關係為核心的商業模式，可能會逐漸變成以交易為主的模式。在近期一集 PaymentsJournal 的播客中，Fiserv 的產品管理副總裁 Eleanor Bontrager，以及 Javelin Strategy & Research 的商家支付主管 Don Apgar，討論了為何銀行在小型企業金融服務領域仍具優勢。然而，許多金融機構將需要調整策略，成為 SMB 期望的那個集中式金融樞紐。取消試算表----------------------------雖然財務管理對任何企業都至關重要，但它只是營運一家公司的一個面向。企業負責人花在管理財務上的時間越多，就能用於其他關鍵任務的時間越少。隨著數位支付的演進，商家已採用愈來愈多工具，以提供客戶所期待的支付體驗與金融服務。結果就是，小型企業負責人常常被迫把本來就不是為了能協同運作而設計的分散式解決方案拼在一起。「他們得去查看這些工具所產生的分散資料，然後試著想像自己的現金流狀況可能是什麼樣子。」Bontrager 表示。「許多時候他們甚至根本沒有在用工具；他們用的是 Excel 試算表。他們真的就坐下來拿著筆和紙，試著弄清楚自己預期會進來多少錢、會出去多少錢，並試著判斷這些意味著什麼，對他們的生意會帶來什麼影響。」在這些挑戰之中，商家不想再去「加裝」更多工具。相反地，他們尋求的是一個精簡的解決方案：能夠讓交易流程順暢、透明，並提供對現金流的整體視角。成本依然是一個重要考量。然而，許多商家仍願意投資於能整合在一起的平台，以降低行政負擔，並減少手工作業中常見的錯誤。「我們最近看到的研究顯示，小型企業平均每週會花 25 小時，只是為了在各種不同的金融應用之間處理資料。」Apgar 表示。「他們是在店家不營業的時間做這件事——那是家人的時間：下班後以及週末——人們會一邊整理試算表、把紙本對帳單攤開細看。」「他們的銷售點（POS）的資料必須回頭去核對銀行對帳單。」他說。「你得管理薪資，要付供應商款項，而且那些發票還必須和存貨進行勾稽。這裡有太多零件在同時移動。」把所有財務雞蛋放進同一個籃子--------------------------------------這些變數使 SMB 越來越傾向尋求單一的金融「安家點」。具有諷刺意味的是，這種需求往往正是源自於維持多重財務關係所造成的複雜性——現在，企業負責人需要一個集中式現金流樞紐，去彙整他們各種帳戶與功能。雖然這種解決方案可能無法消除所有外部往來，但它能為商家提供一個關鍵的支點。一旦商家在集中式平台上展開互動，銀行就能更好地拉開差異並深化與其 SMB 客戶的關係。「總而言之，在金融機構的環境中資金移動更快，因此金融機構在這方面有明確優勢。」Bontrager 表示。「這也是小型企業想要、也需要的：能夠輕鬆且快速地完成那些付款。他們也希望擁有一段安全、可靠的信任關係。在銀行環境裡，防詐與風險保護幾乎都已內建在這種體驗之中。」「當我們思考理想的解決方案時，就是把部分金融科技方案的面向拿來，並在金融機構的通路中提供給客戶。」她說。「例如，許多小型企業強烈偏好把所有支出放在信用卡上。能夠把這件事做成支付應用程式中的功能，而不只是單靠 DDA 帳戶。把所有內容打包在一起，這樣做對小型企業的便利性就會很重要。」把銀行與金融科技的關係整合到單一樞紐，乍看之下可能與那句警告「把所有雞蛋放在同一個籃子裡」的俗諺相反。然而，為了降低風險而使投資組合多元化，與為了效率與清晰度而精簡小型企業的銀行基礎設施，本質上是完全不同的兩件事。「當我們說要把所有雞蛋放在同一個籃子裡，並不是在暗示金融機構要贏得小型企業，是靠做一站式商店、提供企業可能想要的每一項金融服務。」Apgar 表示。「重點其實是把所有金融資料放在同一個籃子裡——在資料能被交換的範圍內。」「即便企業正在使用一些金融科技服務，今天常見的 API 架構也能促成這類資料交換，因此金融機構可以站到更靠前的位置，用完整的快照來呈現小型企業的財務健康狀況與現金流——並真正成為主要合作夥伴。」他說。從資料採集者到值得信賴的顧問--------------------------------------資料已成為現代金融服務的核心，因為它能幫助組織在數位環境中為提供的內容做個人化。「資料可以多到令人難以置信；重點在於能把這些資料轉化成即時、精準的建議型提醒，給小型企業，幫助他們預先判斷自己何時可能處於風險之中，或看到機會所在。」Bontrager 表示。「這正在變成一種期待。像是：『嘿，你下週可能會現金流轉負』，或是『看起來你的營收正在增加，你是否打算開設第二間據點？我們可以幫你嗎？』」然而，能夠向小型企業提供這類可行見解的解決方案一直以來都十分有限。歷史上，許多金融機構並沒有把 SMB 細分市場視為策略重點。規模較小的商家常常被導向消費型產品，或是由為更大型企業量身打造的商業與資金管理解決方案來服務。傳統的小型企業策略——即便它曾經算是某種策略——主要圍繞在以分行為基礎的關係建立，以及小型企業貸款。「他們其實還能做更多事情。」Bontrager 說。「能夠在小型企業所在之處與他們相遇，提供讓他們可以完成付款、收款、勾稽，以及自動化工作流程的解決方案。提供這些解決方案，是能夠持續維繫他們今天所擁有的那些小型企業關係的關鍵。」「那種關係層面的因素永遠都會非常重要，但你需要能夠在付款與應收款的觀點上提供一個非常出色的數位解決方案，才能繼續促進這段關係。」她說。「當他們這麼做之後，他們會擁有更多關於這家小型企業的資料，而這些資料會幫助他們更好地服務他們的小型企業客戶。」成為集中式金融樞紐----------------------------------雖然全面性的 SMB 平台正迅速成為市場的期待，但許多金融機構缺乏建置與交付這些平台所需的基礎設施或資源。這個時刻代表了一個臨界點。要在擁擠的市場中脫穎而出，銀行必須重新思考並使其小型企業銀行策略現代化。「現實是，客戶今天其實已經自己把那些缺口補起來了。」Apgar 表示。「與其等到你能在內部把一切都建好，來提供 100% 的客戶需求，不如更有意義的是：以正確的合作夥伴為基礎，從策略面上有計畫地建立關係，以便打造一套端到端的數位解決方案——不只是從服務交付的角度，還要從資料的角度——把企業正在尋找的那些關鍵洞察提供出來。」第一步很簡單：傾聽。透過接觸小型企業客戶、並理解他們的痛點，銀行將找出共同主題——例如需要直覺式的工作流程，以簡化付款、應收款與現金流管理。最終目標是提供一個解決方案，讓小型企業負責人能把精力放在成長自己的事業，而不是去管理其財務複雜性。對許多銀行而言，要實現這個願景將需要策略夥伴關係以及外部支援。「想想那些合作夥伴可以從哪裡來，能幫助他們交付這樣的解決方案，並具備進入市場的速度，讓他們能迅速滿足小型企業的需求。」Bontrager 說。「如果他們能提供小型企業正在尋找的關鍵洞察，那麼對金融機構而言，上行的好處是他們擁有這些資料，而且他們也能利用這些洞察，做出更好的風險或授信判斷。」「目前可用的解決方案其實蘊含很大的潛力。」她說。「歸根結底就是要評估問題、弄清楚他們的小型企業客戶是誰以及他們的需求是什麼，然後再能夠提供符合他們需求的解決方案。」 0 股數 0 瀏覽 在 Facebook 上分享在 Twitter 上分享在 LinkedIn 上分享 標籤：BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB
儘管金融科技的侵蝕，銀行仍能成為中小企業的首選
對於許多小型企業的負責人來說，工作日並不會因為客戶離開就結束。這份工作會一直延續到深夜——登入多個儀表板、匯出試算表、核對交易，並試著理清零散的財務資料。
在缺乏集中式解決方案的情況下，許多人被迫把銀行、金融科技應用程式、支付處理商和會計工具拼湊成一套「補丁」式的組合，僅僅為了讓生意能繼續運作。這些被切割的系統之間要進行勾稽，已成為令商家苦不堪言的負擔，而他們本來就已經人手吃緊、資源緊繃。
這種不斷加劇的複雜性，影響不只侷限在商家本身。隨著小型企業把財務往來擴展到多家供應商——而實體銀行的接觸點變得愈來愈少——金融機構發現要與這個族群建立有意義的連結變得更困難。曾經以關係為核心的商業模式，可能會逐漸變成以交易為主的模式。
在近期一集 PaymentsJournal 的播客中，Fiserv 的產品管理副總裁 Eleanor Bontrager，以及 Javelin Strategy & Research 的商家支付主管 Don Apgar，討論了為何銀行在小型企業金融服務領域仍具優勢。然而，許多金融機構將需要調整策略，成為 SMB 期望的那個集中式金融樞紐。
取消試算表
雖然財務管理對任何企業都至關重要，但它只是營運一家公司的一個面向。企業負責人花在管理財務上的時間越多，就能用於其他關鍵任務的時間越少。
隨著數位支付的演進，商家已採用愈來愈多工具，以提供客戶所期待的支付體驗與金融服務。結果就是，小型企業負責人常常被迫把本來就不是為了能協同運作而設計的分散式解決方案拼在一起。
「他們得去查看這些工具所產生的分散資料，然後試著想像自己的現金流狀況可能是什麼樣子。」Bontrager 表示。「許多時候他們甚至根本沒有在用工具；他們用的是 Excel 試算表。他們真的就坐下來拿著筆和紙，試著弄清楚自己預期會進來多少錢、會出去多少錢，並試著判斷這些意味著什麼，對他們的生意會帶來什麼影響。」
在這些挑戰之中，商家不想再去「加裝」更多工具。相反地，他們尋求的是一個精簡的解決方案：能夠讓交易流程順暢、透明，並提供對現金流的整體視角。
成本依然是一個重要考量。然而，許多商家仍願意投資於能整合在一起的平台，以降低行政負擔，並減少手工作業中常見的錯誤。
「我們最近看到的研究顯示，小型企業平均每週會花 25 小時，只是為了在各種不同的金融應用之間處理資料。」Apgar 表示。「他們是在店家不營業的時間做這件事——那是家人的時間：下班後以及週末——人們會一邊整理試算表、把紙本對帳單攤開細看。」
「他們的銷售點（POS）的資料必須回頭去核對銀行對帳單。」他說。「你得管理薪資，要付供應商款項，而且那些發票還必須和存貨進行勾稽。這裡有太多零件在同時移動。」
把所有財務雞蛋放進同一個籃子
這些變數使 SMB 越來越傾向尋求單一的金融「安家點」。具有諷刺意味的是，這種需求往往正是源自於維持多重財務關係所造成的複雜性——現在，企業負責人需要一個集中式現金流樞紐，去彙整他們各種帳戶與功能。
雖然這種解決方案可能無法消除所有外部往來，但它能為商家提供一個關鍵的支點。一旦商家在集中式平台上展開互動，銀行就能更好地拉開差異並深化與其 SMB 客戶的關係。
「總而言之，在金融機構的環境中資金移動更快，因此金融機構在這方面有明確優勢。」Bontrager 表示。「這也是小型企業想要、也需要的：能夠輕鬆且快速地完成那些付款。他們也希望擁有一段安全、可靠的信任關係。在銀行環境裡，防詐與風險保護幾乎都已內建在這種體驗之中。」
「當我們思考理想的解決方案時，就是把部分金融科技方案的面向拿來，並在金融機構的通路中提供給客戶。」她說。「例如，許多小型企業強烈偏好把所有支出放在信用卡上。能夠把這件事做成支付應用程式中的功能，而不只是單靠 DDA 帳戶。把所有內容打包在一起，這樣做對小型企業的便利性就會很重要。」
把銀行與金融科技的關係整合到單一樞紐，乍看之下可能與那句警告「把所有雞蛋放在同一個籃子裡」的俗諺相反。然而，為了降低風險而使投資組合多元化，與為了效率與清晰度而精簡小型企業的銀行基礎設施，本質上是完全不同的兩件事。
「當我們說要把所有雞蛋放在同一個籃子裡，並不是在暗示金融機構要贏得小型企業，是靠做一站式商店、提供企業可能想要的每一項金融服務。」Apgar 表示。「重點其實是把所有金融資料放在同一個籃子裡——在資料能被交換的範圍內。」
「即便企業正在使用一些金融科技服務，今天常見的 API 架構也能促成這類資料交換，因此金融機構可以站到更靠前的位置，用完整的快照來呈現小型企業的財務健康狀況與現金流——並真正成為主要合作夥伴。」他說。
從資料採集者到值得信賴的顧問
資料已成為現代金融服務的核心，因為它能幫助組織在數位環境中為提供的內容做個人化。
「資料可以多到令人難以置信；重點在於能把這些資料轉化成即時、精準的建議型提醒，給小型企業，幫助他們預先判斷自己何時可能處於風險之中，或看到機會所在。」Bontrager 表示。「這正在變成一種期待。像是：『嘿，你下週可能會現金流轉負』，或是『看起來你的營收正在增加，你是否打算開設第二間據點？我們可以幫你嗎？』」
然而，能夠向小型企業提供這類可行見解的解決方案一直以來都十分有限。歷史上，許多金融機構並沒有把 SMB 細分市場視為策略重點。規模較小的商家常常被導向消費型產品，或是由為更大型企業量身打造的商業與資金管理解決方案來服務。
傳統的小型企業策略——即便它曾經算是某種策略——主要圍繞在以分行為基礎的關係建立，以及小型企業貸款。
「他們其實還能做更多事情。」Bontrager 說。「能夠在小型企業所在之處與他們相遇，提供讓他們可以完成付款、收款、勾稽，以及自動化工作流程的解決方案。提供這些解決方案，是能夠持續維繫他們今天所擁有的那些小型企業關係的關鍵。」
「那種關係層面的因素永遠都會非常重要，但你需要能夠在付款與應收款的觀點上提供一個非常出色的數位解決方案，才能繼續促進這段關係。」她說。「當他們這麼做之後，他們會擁有更多關於這家小型企業的資料，而這些資料會幫助他們更好地服務他們的小型企業客戶。」
成為集中式金融樞紐
雖然全面性的 SMB 平台正迅速成為市場的期待，但許多金融機構缺乏建置與交付這些平台所需的基礎設施或資源。
這個時刻代表了一個臨界點。要在擁擠的市場中脫穎而出，銀行必須重新思考並使其小型企業銀行策略現代化。
「現實是，客戶今天其實已經自己把那些缺口補起來了。」Apgar 表示。「與其等到你能在內部把一切都建好，來提供 100% 的客戶需求，不如更有意義的是：以正確的合作夥伴為基礎，從策略面上有計畫地建立關係，以便打造一套端到端的數位解決方案——不只是從服務交付的角度，還要從資料的角度——把企業正在尋找的那些關鍵洞察提供出來。」
第一步很簡單：傾聽。透過接觸小型企業客戶、並理解他們的痛點，銀行將找出共同主題——例如需要直覺式的工作流程，以簡化付款、應收款與現金流管理。
最終目標是提供一個解決方案，讓小型企業負責人能把精力放在成長自己的事業，而不是去管理其財務複雜性。對許多銀行而言，要實現這個願景將需要策略夥伴關係以及外部支援。
「想想那些合作夥伴可以從哪裡來，能幫助他們交付這樣的解決方案，並具備進入市場的速度，讓他們能迅速滿足小型企業的需求。」Bontrager 說。「如果他們能提供小型企業正在尋找的關鍵洞察，那麼對金融機構而言，上行的好處是他們擁有這些資料，而且他們也能利用這些洞察，做出更好的風險或授信判斷。」
「目前可用的解決方案其實蘊含很大的潛力。」她說。「歸根結底就是要評估問題、弄清楚他們的小型企業客戶是誰以及他們的需求是什麼，然後再能夠提供符合他們需求的解決方案。」
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