你应该选择 Roth IRA 而不是 401(k) 来进行退休储蓄吗？

对许多人来说，退休似乎还很遥远，但任何已经退休的人都会告诉你这一时刻是多么迅速到来。提前的财务准备至关重要，具有税收优惠的退休计划是实现这一目标的基本工具。

401(k)因其显而易见的原因而受欢迎：简单，所需监管少，提供即时税收优惠，并且通常包括雇主的相应贡献。然而，Roth IRA允许在退休时免税提取资金，值得特别关注。人们应该选择它而不是传统的401(k)吗？答案并不像看起来那么简单。

Roth IRA 的税收优惠是无与伦比的

在Roth IRA中免税提款的优势在看到数字时真正显现。目前，你每年可以贡献最多$7,000，或如果你50岁或以上则可贡献$8,000。

假设你每年投资$7,000，平均收益率为10%，持续20年。最后你将拥有近$400,700，而你个人仅投入了$140,000。在一个标准的经纪账户中，出售投资时你需要对差额缴纳税款。而在Roth IRA账户中，你可以免税提取所有资金。

这个好处可以让你在黄金岁月中节省数千美元。

Roth IRA提供更多灵活性

401(k)的一个限制是，它通常仅提供由计划管理员选择的有限的共同基金和ETF。这可能会根据你的投资风格而显得过于限制。

通过Roth IRA，你可以在常规经纪账户中购买任何可用的股票或ETF。这种自由让你可以投资于个别股票(，这是在401(k)公司)中很少见的，ETFs，互惠基金或任何你认为合适的投资。

此外，Roth IRA 允许在任何时候无惩罚地提取你的贡献(而不是收益)。虽然不建议提前提款，但这种灵活性可能对购买你的第一套住房、教育费用或在失业期间的医疗保险费用非常有用。

哪里闪耀401(k)

401(k)的一个关键优势是它的被动性质。使用Roth IRA时，您必须主动选择您的投资。在401(k)中，一旦您选择了将贡献的工资百分比和基金，所有内容都会在您每次收到工资时自动处理。

401(k) 的贡献限额也更高：2025 年为 $23,500，50 至 59 岁的人可以额外贡献高达 $7,500，总计达到 $31,000。对于 60 至 63 岁的人，限额可以达到 $34,750。

虽然大多数人无法每年最大化这些贡献，但这些更高的限额允许为退休投资更多。

那么，选择哪个？

理想情况下应该利用两者。我建议首先向401(k)贡献足够的资金，以获得雇主的最大配对。如果你的雇主匹配你工资的5%，你就不应该贡献少于这个—否则你就会错过免费的钱。

一旦确保了这一对等物，就专注于最大化你对Roth IRA的贡献。如果在达到该限额后你仍有财务能力，请再次增加你对401(k)的贡献。

这种方法让你享受"两全其美"：通过401(k)减少你当前的应税收入，同时建立一个你未来可以免税使用的基金，使用Roth IRA。