为什么您的贷款利息率可能是您邻居的10倍：理解高利贷法

你是否曾想过为什么两个借款人在看似相同的贷款上能获得截然不同的利率？一个人可能符合36%的年利率，而另一个则被报价300%甚至600%。这个令人震惊的答案在很大程度上取决于高利贷法律——以及你所居住的地方。

控制您利率的隐藏规则

利率法律在每个州都存在，但大多数美国人并不知道自己受到这些法律的约束。这些法规统称为高利贷法，旨在防止贷款人收取不合理的高利率。然而，由于联邦没有对消费贷款利率设定上限，各州自行制定规则——形成了一种法规拼凑，这对您所支付的费用产生了重大影响。

“大多数州在其存在的大部分时间里一直限制利率，”国家消费者法律中心的副主任劳伦·桑德斯解释道。这个概念可以追溯到19世纪，当时新成立的州通常将利率限制在6%左右。今天的法律复杂得多，涵盖从传统银行到在线贷款机构和发薪日贷款的所有内容。不同于每个州的一刀切法律，您会发现根据贷款类型、金额和还款期限的不同而有所不同的利率上限。

如何借款人导航(并有时绕过)州限制

监管框架在纸面上看起来简单明了，但在实践中却大相径庭。例如，银行在很大程度上被免除了州的高利贷法——这是大多数州为了吸引金融机构而做出的故意选择。这一豁免带来了意想不到的后果。在线分期贷款机构现在通过与州内利率限制较少的银行合作，利用这一漏洞，然后在这些宽松州规则下向全国消费者提供贷款。消费者权益倡导者称这些安排为“租借银行”。

发薪日贷款机构面临完全不同的规则。它们不是受到传统高利贷法律的约束，而是受单独的立法——通常称为延期存款交易法的监管。许多州为小额贷款设定了特定的利率上限，有时根据贷款规模和还款期限设定不同的最高限额。一笔$500 元的贷款，六个月的期限可能与一笔$2,000的贷款，两年的还款期限有不同的上限。

改变一切的联邦例外

《军人贷款法》作为一项罕见的联邦高利贷法引人注目。它规定对现役军人或其家属的贷款年利率不得超过36%，提供了一个保护性底线，优于各州的规定。截至2023年年中，20个州和华盛顿特区自愿采取了类似的36%限制用于发薪日贷款，尽管这仍然是例外而非常态。

消费者保护组织认为，这个36%的上限应该普遍适用于所有借款人，这将基本上消除全国范围内的掠夺性发薪日贷款行业。

当高利息债务成为危机时

研究表明，现实世界的损害是严重的。2022年的一项研究发现，85%的高成本分期贷款借款人报告称还款造成了显著的财务困难。这些并不是暂时的不便——它们往往会造成长期的财务损害。

如果你陷入高利息债务，有几种选择可以考虑：

直接联系您的贷款机构。 一些机构提供困难援助计划，允许减少或暂停付款。但要小心——贷款人有时会将再融资提议作为陷阱，降低您的每月付款，同时延长贷款期限，并显著增加总支付利息。寻找那些减少付款而不显著延长还款期限的计划。

验证贷方的资质。 大多数贷方(除了国家银行)之外，必须在您所在的州获得许可证。如果您的贷方在没有许可证的情况下运营，您可能有理由对债务提出异议。在采取行动之前，请咨询律师，并考虑向您所在州的检察长和消费者金融保护局提交投诉。

寻求外部帮助。 本地非营利组织、信用咨询机构和可信赖的家庭成员可以提供指导，有时还可以提供直接的经济帮助。虽然寻求帮助可能会让人感到不适，但这往往是前进的最有效途径。

了解您的法律保护。 发薪日贷款人有时会采取激进的催收策略，包括威胁逮捕——这是他们在没有法庭命令的情况下无法合法进行的。同样，工资扣押也需要司法批准。《公平债务催收实践法》对债权人可以做的事情设定了界限，而CFPB则执行这些保护措施。

最低和最高利率之间的差距并不是随机的——它是由各地差异巨大的高利贷法律结构决定的。理解这些规则可以让你识别掠夺性贷款，并在签署合同时保护自己。