使用信用卡取现的隐藏成本：每位持有者都应该知道的事项

当你缺钱时，信用卡可能看起来是最近的ATM上一个方便的解决方案。然而，看似快速的解决办法可能会变成一个代价高昂的财务错误。信用卡的现金预支有着显著的缺点，这些缺点远远超出了即时取款的影响——从高额费用到借款人常常低估的长期信用损害。

为什么现金预支特别昂贵

与普通信用卡购买通常包含大约 30 天的宽限期（在此期间不会产生利息）不同，现金预支在提款时立即开始收取利息。这意味着从第一天起就要支付利息，如果您无法立即偿还金额，就没有机会避免它。

现金预支的利息费用与标准消费相比非常高。大多数信用卡的现金预支年利率（APR）在25%或更高，远高于典型的消费年利率。在此基础上，您还会面临预先费用，这些费用通常以固定金额(（通常约为$10)）或作为借款总额的百分比(（通常为5%)）来计算，取其更高者。例如，提取$300 将使您支付该金额的5%，或$15 的费用，才会开始产生任何利息。

此外，如果您在卡发行机构网络之外使用ATM，通常会在其他费用之上再收取一次交易费用。这些叠加的费用迅速累积，使现金预支成为获取资金的最昂贵方式之一。

现金预支如何损害您的信用记录

使用现金预支的后果会影响您的信用历史和借款能力。当您通过信用卡借取现金时，这笔债务会出现在您的信用报告上，并直接影响您信用评分中最具影响力的因素之一：信用利用率。

信用利用率——您正在积极使用的可用信用的比例——在您的信用评分计算中占30%。当您进行现金预支时，它会显著增加这一比例。由于您的现金预支信用额度通常远低于您的整体信用限额，即使是适度的提款也会显著提高您的利用率百分比。超过20%的利用率已经被像FICO这样的信用评分模型视为令人担忧，而现金预支可能会将这个数字推得远远超过这个阈值。

贷款人将频繁的现金预支活动视为财务困境的警示信号。如果您依赖多次现金预支，债权人可能会将您归类为高风险借款人，这可能导致：

• 未来信贷产品的利率更高
• 降低信用额度或账户关闭
• 难以获得优惠的贷款条款
• 获得更高信用额度的障碍

访问您的卡片现金预支功能

在尝试现金预支之前，请确认您的卡是否支持此功能。查看您的持卡人协议，寻找“现金预支年利率”和“现金预支费用”的提及——这些内容的存在表明ATM可访问性。您的对账单上还应显示您的现金预支信用额度，该额度与您的常规消费额度是分开的，通常较小。

要进行提款，您需要一个与您的卡关联的个人识别号码(PIN)。如果您尚未设置，请通过您的卡发行商的网站或客户服务电话与他们联系。设置PIN的过程可能需要7-10个工作日。

避免现金预支陷阱的替代策略

虽然现金预支的利息费用是不可避免的，但有几种变通方法可以帮助您避免某些费用：

结账时现金返还：一些信用卡发卡机构，如Discover，允许持卡人在店内购物时直接获取现金——通常每笔交易最高可达$120 。这完全绕过了现金预支分类，意味着适用您的常规购买年利率，而不是通货膨胀的现金预支利率，并且您可以避免ATM和交易费用。

银行网络：如果您在多家金融机构开设账户，请在您主要银行的网络内使用ATM。或者，某些银行会报销由非网络机器收取的ATM费用，某些经纪平台为客户提供无限次免费ATM取款。

余额转移卡：对于那些已经背负信用卡债务的人来说，余额转移卡可以通过允许您在较长时间内以0%年利率转移余额提供临时缓解，通常为12-21个月。然而，这些卡已经变得不那么常见，并且通常包括转移费用，因此在申请之前请仔细评估条款。

结论

通过信用卡获取现金预支应该仅作为绝对的最后手段。如果你发现自己处于这种情况，优先考虑尽快偿还预支——每一天的余额都意味着额外的利息在你已经支付的初始费用之上不断累积。更好的选择包括寻求个人贷款，向家人或朋友求助，或探索紧急援助项目。保护你的信用评分和长期的财务健康远远超过了信用卡现金预支的临时便利。