更严格的联邦ATM取款限额引发比例原则辩论，超过1000万账户持有人面临限制

台湾的银行业正经历一场重大收紧准入控制的变革，超过一千万的账户持有人如今面临大幅降低的联邦ATM取款额度。这一全面变化反映出防范欺诈与金融可及性之间的根本矛盾，已引起监管机构的关注。

最近变革的规模

近几周内，八家主要金融机构对ATM取款额度实施了限制。台新国际银行7月23日的公告就是一个例证：第三类数字存款账户持有人自9月23日起，单次取款上限将从新台币150,000元降至50,000元，日限额上限为100,000元——仅此一项就影响约438万客户。更为严格的是，国泰世华银行和兆丰国际商业银行对同一类别账户的联邦ATM每日取款限额仅为新台币10,000元。

银监会数据显示，范围之广令人震惊：不包括邮政服务在内，七家国有银行目前持有1139万数字账户，其中333万被归类为第三类账户。台湾合作金库已在734万张金融卡上实施了全面减额。这些实施变革的机构包括台湾银行、兆丰国际商业银行、台湾合作金库、彰化银行、国泰世华银行、中华邮政、中国信托银行、台新国际银行。

防范欺诈推动政策转变

银行将这些限制主要归因于欺诈事件的不断上升，尤其是在第三类数字存款账户中，欺诈风险显著增加。然而，这些去风险化策略的激进性引发了公众的强烈反弹。市民对日常提取自己资金的管理感到沮丧，质疑这些限制是否真正解决了欺诈问题，还是仅仅通过增加银行间交易费用转嫁成本。

邮政系统也在三月采取了类似措施，终止了与加密货币平台相关账户的转账服务——这种一刀切的做法，郑学峰律师指出，值得在比例原则下审视。这种不加区分的屏蔽实际上限制了所有虚拟资产服务提供商客户的权益。

监管对比例原则的审视

金管会银行局公开表达了对这一方法的担忧。副局长王云中表示，监管机构“最希望看到银行不要通过去风险化手段处理问题”，强调这些联邦ATM取款额度的降低是银行自主决定的，而非监管强制。

王云中明确界定了比例原则：当现有额度对欺诈风险几乎没有影响，而银行采取激进的预防措施时，就违反了比例原则。金管会在7月4日的反欺诈监管会议上向行业传达了这一原则，敦促银行在保障安全的同时兼顾公众的金融便利，而非过度限制。

这些不同的做法凸显出金融监管中一个新兴的问题：当前的联邦ATM取款额度策略是否是比例性的应对措施，还是过度干预，最终对合法客户造成的伤害大于其防止欺诈的效果。