刚刚发生了什么变化？加密货币现在通过401K计划在美国退休投资组合中受到欢迎

一场突破性的变革正在重塑美国人部署$9 万亿退休储蓄的方式。特朗普最近的行政命令为401K计划加入加密货币投资打开了大门——这一决定让许多人对这些退休工具的机制和影响产生了疑问。

了解401K框架

401K起源于1981年的美国税法，特别是第401节，从那时起，已成为私营部门退休规划的支柱。这些递延税款账户作为雇主与员工之间的合资企业运作：公司为员工建立个人账户，员工每月工资的1%到15%(受限额)。雇主通常会匹配部分贡献，形成一种复利效应，增长无需立即缴税。

其吸引力在于税收机制——贡献立即减少应税收入，累计的收益在提取前免税。到2025年，员工每年最高可贡献23,500美元，比上一年有所增加，这使得这些工具在退休准备中变得越来越有吸引力。

你应该知道的年龄限制

时间在401K账户中非常关键。投资者必须等到59.5岁才能无罚金提取资金——提前取款将触发10%的严厉罚款。相反，一旦达到70.5岁，国税局要求每年最低分配，且不得再进行额外贡献。这些401K年龄限制主要是为了鼓励长期财富积累和晚年消费，尽管在医疗困难、残疾、长期失业或55岁后提前退休的情况下有例外。

新的加密货币机会——有限制

特朗普的行政命令在这里引发了转折点：加密货币现在可以出现在401K投资组合中。然而，参与者不应幻想完全自主。雇主选择管理退休计划的基金经理，员工只能从这些经理提供的产品中选择——没有个人股票选择或自主加密配置。基金公司的策划产品决定了实际可用的投资范围，这意味着雇主关系仍然决定你的投资宇宙。

资格与税收优势

任何私营企业的员工都符合条件，无论收入水平如何。最突出的优势仍然是税收递延机制：利息、股息和投资收益——现在可能包括加密资产——在账户内免税复利。这在税务投资中创造了强大的财富积累优势。

特殊情况下允许提前取款而不受10%的标准罚款。涵盖的情形包括支付大量医疗费用、遭遇残疾或长期失业、在失业期间支付健康保险，或账户持有人去世。这些规定为原本限制性较强的提款时间表提供了安全阀。

这一政策转变标志着机构对加密货币在现代投资组合中作用的认可，即使是在传统保守的退休框架内。