65岁退休时，你能靠$6 百万过上舒适的生活吗？

真正的答案是肯定的——但有重要的注意事项

到65岁时拥有$6 百万的退休储蓄，使你远远超过了美国普通退休者的水平，但问题不只是钱是否存在——而是是否足够支撑你的生活方式。数学上看，这对你有利，但有几个实际因素值得关注。

在65岁时，你可以获得三大关键收入来源：医疗保险（Medicare）提供的健康保障、仅需再等待几年的全额社会保障福利（(after just a few more years of waiting)），以及免罚从税优账户（如401(k)s）中提取资金。这些福利大大减轻了你比提前退休者的财务负担。

数据实际上显示了什么？

关键在于数字。据美国劳工统计局数据显示，65岁的平均退休前年收入为54,444美元。按照退休规划的标准规则，退休后大约需要70%的退休前收入，意味着你每年大约需要38,110美元，以维持相似的生活水平。这完全是可以实现的。

4%的提取策略——一种允许你每年提取投资组合4%（(adjusted for inflation)）的退休规划方法——将从一百万的养老基金中在第一年产生24万美元的收入。这一收入流理论上可以维持你的购买力直到95岁甚至更久。

然而，不得不面对的现实是：在65岁之前积累一百万美元极其困难。2021年Vanguard的数据显示，65岁以上人群的平均退休账户余额仅为279,997美元。要达到这个数的六倍，需要超常的收入、严格的储蓄习惯以及数十年的稳健投资表现。

为什么65岁实际上比62岁更有优势

根据2021年盖洛普的调查，大多数美国人会在62岁左右退休。推迟到65岁退休，除了社会保障领取时间的优势外，还带来实际好处。你有更多时间积累财富，避免提前提取退休账户的10%罚金，并且你的社会保障福利金额可能比62岁申请时大幅增加。

65岁获得Medicare资格在财务上也很重要。私人健康保险的费用要高得多，因此达到Medicare年龄可以带来每月的实际节省。

你将面临的实际难题

你最大的问题不是花掉一百万——而是如何积累它。这需要重大的生活方式改变：更高的收入、积极的储蓄率，以及30年以上的成功投资。通货膨胀、市场下跌和意外的长寿都将考验任何计划。

地点的选择也很关键。有些州对退休收入免税，而另一些州则对提取、养老金和社会保障福利征税。这可能会显著影响你的实际消费能力。

你的退休底线

是的，65岁以拥有$6 百万退休金是可行的，并且具有真正的优势——财务安全、通过Medicare获得的医疗保障，以及完全的社会保障资格。但达到这个$6 百万的门槛需要非凡的纪律和有利的条件。这更多关乎你是否能在退休前实际积累到这个数字，而不是是否“$6 百万足够$6 ——因为很可能是的”。咨询财务顾问可以帮助你验证你的具体收入来源、支出模式和时间表是否符合这个目标。