日币兑换攻略：4招教你最省成本，马币换美元也适用同原原则

2025年12月10日更新：台幣兌日幣來到4.85，換匯成本差異竟高達2000元。

準備去日本旅遊或配置避險資產？你知道換日幣的成本差異有多大嗎？同一筆5萬台幣，用不同方式換匯，最多相差1500-2000元。這篇文章整理了所有換匯陷阱和最省錢的做法。

先搞懂：為什麼要換日幣？

日幣不只是出國旅遊的「零用錢」，更是全球三大避險貨幣之一（與美元、瑞士法郎並列）。

日常面的需求很明顯：日本現金使用率仍高（信用卡普及率僅60%），旅遊、代購、留學都需要日幣。但金融面更值得關注——日本經濟穩定、債務低，市場動盪時資金往往湧入日幣避險。以2022年俄烏衝突為例，日幣單周升8%，足以緩衝股市跌幅。對台灣投資者來說，配置日幣等於多一層保護。

此外，日本長期超低利率政策（0.5%）使日幣成為套利融資貨幣，國際投資者常借日幣換高息美元（美日利差4.0%），等同馬幣換美金這類套利交易的邏輯——利用匯率差異和利差獲利。

4種換匯方式成本大PK

許多人只知道去銀行換，殊不知光是匯率差就能多付好幾杯手搖飲的錢。以下是所有可行方案的實際成本對比（基於5萬台幣計算）：

方式1：銀行臨櫃——最傳統但最貴

直接攜帶台幣現金到銀行或機場兌換日圓現鈔。操作簡單，但使用「現金賣出匯率」（比即期匯率差1-2%），成本最高。

以臺灣銀行2025年12月10日牌價為例，現金賣出為4.85（1台幣換4.85日圓），但即期匯率優惠至4.87。部分銀行還加收100-200元手續費。

優點：安全可靠、面額齊全、現場協助
缺點：匯率最差、手續費最高、受營業時間限制
適合：機場應急、年長長者、不擅網路操作者

方式2：線上換匯臨櫃提領——投資者首選

在銀行App或網銀用「即期賣出匯率」轉換台幣為日幣存入外幣帳戶，再臨櫃或外幣ATM提領現鈔。匯率優惠約1%，但提領時產生額外手續費（跨行5-100元）。

玉山銀行App換匯後，提領現鈔手續費為即期與現金匯率差額，最低100元起。這方式適合在低點（台幣兌日幣低於4.80時）分批進場，逐次平均成本。

優點：24小時操作、匯率優惠、可分批進場
缺點：需開外幣帳戶、提領另計手續費
適合：有外匯經驗、計畫性持有、想配置日圓定存（年利率1.5-1.8%）者

方式3：線上結匯直接提領——最划算方案

無需外幣帳戶，直接在銀行官網預約結匯，填入幣別、金額、提領分行及日期，完成後攜帶身分證和交易通知書臨櫃領取。臺灣銀行「Easy購」線上結匯免手續費（用台灣Pay付款僅10元），匯率優惠0.5%。

特別適合出國前規劃，桃園機場設14個台銀據點（含2個24小時營業），可直接在機場領取。

優點：匯率優惠、手續費常免、指定機場提領
缺點：需提前預約1-3天、分行不可更改
適合：計畫周詳、想在機場直接取款的旅客

方式4：外幣ATM——彈性最高

使用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，24小時操作、跨行費僅5元。永豐銀行外幣ATM從台幣帳戶提領日圓，單日限額15萬台幣，無換匯手續費。

據點約200台全國，但提供的幣別和面額有限（固定1,000/5,000/10,000日圓），高峰期現鈔常售罄。建議提前規劃，勿等臨時抱佛腳。

優點：即時24小時、靈活性高、跨行費低
缺點：據點有限、面額固定、高峰期可能售罄
適合：無暇臨櫃、需臨時提領者

現在換日幣真的划算嗎？

答案是：划算，但需分批操作。

台幣兌日幣目前4.85，較年初4.46升值8.7%，已有相當收益。下半年台灣換匯需求成長25%，主要來自旅遊復甦和避險配置需求提升。

不過日圓波動仍大。美國進入降息周期利多日圓，但日本央行升息箭在弦上——央行總裁近期鷹派言論推升升息預期至80%，預計12月19日會議升息至0.75%（30年新高），日債殖利率已創17年高點1.93%。USD/JPY從年初160高點跌至154.58附近，短期可能回155，但中長期預測在150以下。

投資角度：日幣作為避險貨幣適合對沖台股波動，但短期套利交易平倉可能造成2-5%波動。建議分批進場，避免一次全換，這與馬幣換美金等跨幣套利的原則相同——分散時間風險。

換完日幣後怎麼辦？別讓錢躺著

換匯後放著不動等於放棄收益。以下4種配置各適合不同風險偏好：

日圓定存（穩健型）：玉山/臺銀外幣帳戶線上存入，最低1萬日圓起，年利率1.5-1.8%

日圓保單（中期持有）：國泰/富邦壽險儲蓄險，保證利率2-3%

日圓ETF（成長型）：如元大00675U追蹤日圓指數，可在券商App買零股，適合定投

外匯交易（波段收益）：直接交易USD/JPY或EUR/JPY，0佣金、低價差、多空雙向、24小時交易，少許資金即可操作

日圓雖具避險特性，但全球套利平倉或地緣衝突（台海/中東）仍可能壓低匯率。若用於投資，日圓ETF年管理費0.4%較省成本；若追求波段收益，外匯交易提供即時信號和追蹤停損工具。

常見QA

Q. 現金匯率和即期匯率差在哪？
現金匯率針對實體現鈔交易，優點是當場交付，缺點是匯率差1-2%。即期匯率用於電子轉帳，匯率更優惠但T+2結算。簡言之，你要現金就貴，用帳戶轉帳就便宜。

Q. 一萬台幣換多少日幣？
用公式【日幣金額 = 台幣金額 × 匯率】計算。以臺灣銀行現金賣出4.85計，1萬台幣換約48,500日圓；用即期4.87則換48,700日圓，差額200日圓（約台幣40元）。

Q. 臨櫃換匯要帶什麼？
國人帶身分證+護照，外國人帶護照+居留證。若事先線上預約還須帶交易通知書。未滿20歲需家長陪同；大額（超10萬台幣）可能需填資金來源申報。

Q. 外幣ATM提領上限？
2025年新制後，多數銀行單日限額調整為10-15萬台幣。中信等值12萬、台新等值15萬、玉山等值15萬（含簽帳）。建議用本行卡避跨行費，高峰期提前規劃。

最後提醒

換日幣的核心原則很簡單：分批換匯 + 換完不躺平。

新手建議從「臺銀線上結匯+機場提領」或「外幣ATM」開始，再根據需求進階到定存、ETF甚至波段交易。這樣既能讓出國更划算，也在全球市場震盪時多一層保護——這個邏輯放在馬幣換美金或任何外幣配置上都適用。

現在就檢查你的帳戶，用這4招找到最划算的方式吧。