115-ФЗ 和加密货币：为什么会封账以及如何保持安全

当您获得大额转账或积极进行加密货币交易时，银行可能会发来要求提供文件的通知。这背后是法律 №115-ФЗ《反洗钱和反恐怖融资法》的实施，该法律自2001年以来在俄罗斯生效。但如果以前它只涉及金融机构，那么今天115-ФЗ直接影响自由职业者、加密货币交易者、市场平台甚至普通转账出境的个人。

在2024–2025年，封锁和冻结的浪潮正成为许多数字资产从业者的现实。让我们了解为什么会发生这些，以及如何保护您的业务。

为什么银行越来越频繁冻结加密投资者的账户

金融机构必须监控每一笔交易。系统会自动标记为可疑的情况：

• 个人账户与数字资产交易平台之间的转账；
• 来自外国发件人的资金且无说明；
• 不符合申报职业的定期支付；
• P2P交易未注明交易目的。

当算法检测到异常时，银行会暂停操作并要求您提供解释。如果未收到回应或提供的资料不令人信服，账户将被关闭，相关信息会被提交至俄罗斯联邦金融情报局（Росфинмониторинг）。

115-ФЗ检查中需要的文件

在实际操作中，成功通过银行审查通常需要：

• 与客户的合同和已完成工作的证明；
• 收据、发票、入账单；
• 详细说明资金来源的文件，特别是涉及加密资产的操作；
• 作为个体工商户（ИП）或自雇者的注册证明——这大大降低了风险；
• 证明转账与您的业务活动相关的资料。

实际案例： 一位IT行业专家通过加密货币交易平台获得报酬。当他提现40万卢布时，银行系统触发了警报。机构要求提供证明。客户提交了与雇主的协议、聊天记录截图和交易平台的截图。三天后，账户访问权限恢复。

加密套利在115-ФЗ法律下的风险

加密货币套利——即交易者在一个平台购买USDT等代币，然后在另一个平台以更高价格出售。这听起来简单，但银行对这种活动持怀疑态度。

问题在于，如果频繁进行P2P交易且没有注册为ИП，金融机构会将其认定为隐藏的商业活动，这违反了115-ФЗ。2024年，即使套利者的交易额只有几百万卢布，也可能面临封锁。

套利者应采取的措施：

• 使用多个账户在不同机构开设；
• 在P2P支付中注明合理的用途：“还款”、“朋友帮忙”；
• 正式注册为ИП，并签订书面借款合同——这有助于增强合法性；
• 细致记录所有操作，保存交易平台的截图。

2025年如何避免封锁

为了安心进行加密货币交易，不被账户冻结，请遵循以下建议：

1. 注册ИП或自雇身份——如果有稳定收入；
2. 明确每笔支付的用途——避免空白填写；
3. 区分个人账户和商务账户——不要混用；
4. 收集并保存所有证明文件——截图、合同、账单；
5. 及时回应银行的查询——拖延可能导致账户被封。

结语

115-ФЗ不是虚构的，而是国家对资金流动进行监管的有效机制。对于积极交易加密货币或从国外获得收入的人来说，忽视这项法律是危险的。

但只要您了解要求，正确办理业务手续，保持操作透明，就不会受到封锁。合理准备、遵守规则，是安全开展加密货币业务的保障。