您的HSA资金会在年末消失吗？了解您的储蓄会发生什么

不，你的HSA资金在12月31日之后不会消失。这是关于健康储蓄账户的最重要的区别之一，许多人都误解了。与某些其他税收优惠账户不同，你的HSA资金可以无限期滚存，这意味着你贡献但未使用的资金每年都属于你自己。这一基本特性使得HSA资金作为长期财务工具比大多数人意识到的更加强大。

HSA资金超越日历年度持续存在

健康储蓄账户在一个关键方面与弹性支出账户（FSA）截然不同：它不是“用完即失”的账户。这意味着，即使日历转到1月，你也不会因此失去你的HSA资金。Compt软件平台的创始人Amy Spurling表示：“你的HSA实际上是一个隐藏的强大退休账户。与FSA不同，HSA不是用完即失，所以不用感到压力去花掉这些钱。相反，如果你负担得起，就把你的贡献额度用满并投资它们。”

HSA的三重税收优势——税前扣除的贡献、免税增长以及用于医疗支出的免税提款——使得这个账户对许多人来说比传统退休账户更有价值。这种结构意味着你的年终余额可以直接滚存，为你的储蓄提供时间进行复利增长。

为什么HSA不遵循用完即失的模式

HSA资金与FSA资金的区别至关重要。虽然FSA余额通常每年重置（但一些计划提供有限的结转），但HSA余额可以无限期累积。这一特性随着高免赔额健康计划在雇主中的普及而出现。正如Tower Street Insurance & Risk Management的人力资源咨询总监Heather Guarnera所解释的：“越来越多的公司提供高免赔额健康计划的保费，因为它们比典型的HMO和PPO计划的保费更低。许多企业发现这些健康计划负担得起，随着这些计划的兴起，HSA进入市场，帮助员工以税收优惠的方式覆盖福利成本，实现长期储蓄。”

由于HSA资金不会过期，你可以灵活决定何时使用它们。你可以在工作期间持续贡献，几十年后在退休时使用这些资金，只要你用它们支付符合条件的医疗费用。

在年终前后最大化你的HSA

了解你的HSA资金在年终不会消失，为更聪明的财务规划提供了可能。以下是充分利用这个账户的方法：

达到年度贡献上限

关键是每年尽可能多地贡献。2024年，符合条件的高免赔额健康计划的个人最高贡献额为4150美元，家庭最高为8300美元。要符合条件，你的健康计划免赔额必须在IRS规定的范围内（个人为1600美元到8050美元；家庭为3200美元到16100美元）。

投资你的贡献以实现增长

许多人让他们的HSA资金闲置在现金中，错失了巨大的增长机会。根据员工福利研究所的研究，2021年只有12%的HSA账户持有人投资了他们的资金。选择投资后，你就比大多数人提前一步。目标是选择与你的财务目标和时间跨度相符的投资。

尽可能不动用你的HSA资金

由于你的HSA资金不需要在年末前花掉，如果你负担得起，考虑避免为当前医疗支出提取资金。用自有资金支付医疗费用，同时让你的HSA贡献通过投资回报增长，可以大大增强你的财务状况。

保存记录并为未来报销做准备

这里有一个强大的策略：保存符合条件的医疗支出收据，即使你暂时没有用HSA报销。Spurling指出：“你可以在开设HSA后发生的任何符合条件的医疗支出中获得报销，即使是几年后。保存你的收据——你甚至可以将它们数字化存放在一个简单的Google Drive文件夹中——让你的HSA投资增长，等到需要用钱时再报销。”

将贡献延续到12月31日之后

虽然日历年在12月31日结束，但你还有额外的时间为你的HSA增加贡献。你可以一直到次年的报税日——4月15日，继续进行贡献。这为你提供了额外几个月的时间，以最大化你的贡献，如果你在日历年中未能达标。

结论

你的HSA资金在年终不会消失，这从根本上改变了你对这个账户的使用方式。你不必急于花掉年终余额，而是可以通过有策略的贡献和投资让你的HSA资金增长。这一独特的特性使得健康储蓄账户成为最具税收效率的储蓄工具之一，无论你是用它们满足即时医疗需求，还是为长期财富积累和退休医疗费用做准备。