HIV感染者的人寿保险：现状与持续的挑战

为人们提供人寿保险一直是HIV感染者面临的最困难的挑战之一。数十年来，保险公司自动拒绝任何被诊断出HIV的人群，认为他们是不可保险的风险。虽然这种偏见在许多保险市场中仍然存在，但局势已发生了重大变化。得益于现代抗逆转录病毒疗法和医疗突破，HIV感染者现在可以期待与未感染病毒者相当的寿命——这与20世纪80年代艾滋病诊断意味着平均寿命只有一年形成了鲜明对比。

这一医疗进步促使几家主要的人寿保险公司重新考虑其政策。如今，HIV感染者比以往任何时候都拥有更多的选择，尽管仍面临相当大的挑战。

为什么人寿保险公司现在开始为HIV阳性申请者提供服务

保险可及性的转变反映了医学界对HIV理解和治疗的根本变化。“HIV比1980年代首次发现时更被理解得多了，”加利福尼亚的寿险代理人兼Abrams保险解决方案创始人Chris Abrams解释道。“治疗可以阻止大多数病例发展成艾滋病。”

少数几家主要保险公司现在积极为HIV感染者提供保险。Abrams已成功帮助HIV阳性客户通过American National、John Hancock和Prudential获得保障。Guardian Life最近也开始接受健康HIV患者的申请，提供定期寿险和终身寿险。

据Guardian的首席医疗官Mark H. Lewy表示，这一扩展反映了对现代治疗效果的信心。即使在COVID-19大流行期间，某些审批流程放缓，保险公司仍在继续承保新政策。“我最近有一位HIV阳性客户获得了保险批准，”Abrams报告说，显示出该市场 segment 仍在持续发展。

真实成本：保费倍数和严格的医疗要求

虽然准入条件有所改善，但经济障碍仍然很大。HIV感染者支付的人寿保险保费明显高于没有该疾病的申请者。根据明尼阿波利斯的寿险经纪公司Quotacy的CEO Jeremy Hallett的说法，标准定期寿险的HIV感染者的保费可能是健康无HIV者的十倍左右。

保险公司在批准保险前会施加严格的条件。Guardian Life要求申请者年龄在20至60岁之间，且至少连续接受两年的抗逆转录病毒治疗（ART）——一种每日服药方案，用于抑制血液中的HIV病毒。John Hancock的标准更为严格，只接受30至65岁的申请者，且必须接受至少五年的有效治疗。

两家公司都要求持续由HIV专家进行护理，并自动拒绝有药物滥用、静脉注射药物使用、肝炎或艾滋病诊断史的申请者。即使申请者符合所有规定的条件，批准也不能保证。一些符合条件的候选人也曾遭遇拒绝，且原因不明。

“如果有人被拒绝，他们应该能够要求知道原因，”Lambda Legal的法律顾问兼HIV项目主管Scott Schoettes表示。透明度仍然是审批过程中一个重要的问题。

当标准政策无法获得时的解决方案

对于无法符合传统保险资格的HIV感染者，仍有其他途径。许多雇主提供团体人寿保险作为员工福利，无需体检。“团体保险是任何HIV感染者的最佳机会，”Hallett强调。他建议最大化利用可用的团体保险，通常可以提供相当于员工年薪一到三倍的死亡赔偿金。

保证承保的人寿保险也是一种选择。这些政策通常限制在45岁及以上的人群，且在前两年内可能不会支付死亡赔偿。保险金额较少——通常上限为25,000美元——但这些政策可以叠加购买。申请者可以从多个保险公司购买，以增加总的死亡赔偿。

HIV感染者在保险方面的最新变化

近期的发展显示未来的机会将更加广阔。2022年初，FDA批准了一种每月注射的HIV治疗方案，提供了每日口服药物的替代方案。这一进步可能具有变革性；因为保险公司通常要求连续服药多年才能批准保险，月度治疗可能帮助更多申请者符合条件。

加利福尼亚还实施了重要的法律保护措施。从2023年开始，《平等保险HIV法》禁止州保险公司仅因申请者HIV检测呈阳性而拒绝提供人寿保险或残疾收入保险。州长Gavin Newsom在2022年9月签署了这项立法，标志着反歧视保护的一个里程碑。

然而，这项法律关注的是准入而非负担能力。Schoettes指出了关键的差距：“虽然为HIV感染者提供人寿保险的举措是积极的，但我们真正需要的是消除歧视性定价。”降低成本仍然是HIV感染者寻求寿险保障时未解决的难题。