在上学期间必须偿还学生贷款吗？你的选择和策略

你在上学期间不一定非得还学生贷款，但这里有个转折：你是否能还款是完全不同的问题——而这个问题可能帮你节省数千美元。联邦法律实际上允许你在联邦和私人学生贷款上额外还款，且没有任何罚金。真正的问题是，提前还款是否符合你的财务状况。

按贷款类型了解你的还款要求

你的还款义务完全取决于你借的学生贷款类型。并非所有学生贷款的规则都一样，了解你具体贷款的规则是做出明智决定的第一步。

联邦学生贷款：宽限期的优势

使用联邦学生贷款时，通常在你在校期间不需要还款。但这并不意味着你的债务不会增长。不同类型的贷款情况不同：

**直接补贴贷款（Direct Subsidized Loans）**是最适合学生的选择。政府在你在校期间及毕业后六个月内承担利息。在此期间，你的债务不会增加。

**直接非补贴贷款（Direct Unsubsidized Loans）**则不同。利息会立即开始累积——无论你在校还是毕业后六个月的宽限期内。如果你现在跳过还款，未来还款时会更多。

**研究生和家长PLUS贷款（Grad 和 Parent PLUS Loans）**没有宽限期，但你可以推迟还款直到离校后六个月。缺点是：利息仍在累积，即使你不还款，余额也会变大。

联邦与私人学生贷款：何时开始还款

私人贷款机构的规则不同于联邦政府。当你申请私人学生贷款时，通常有更多灵活性，但责任也更大。大多数私人贷款在签订合同时会提供几种还款选择：

立即还款： 贷款发放后立即开始每月还款。这听起来很痛苦，但实际上能让你的总成本最低，因为你在利息滚雪球之前就开始还款。你作为学生时每月支付的金额最高，但总支付金额最少。

只付利息： 在在校和宽限期内只支付利息。毕业后还款会同时覆盖利息和本金。这种中间方案比完全推迟还款减少了利息的复利。

部分还款： 在在校期间支付固定金额，有助于控制利息增长，但还未承诺全部还款。

推迟还款： 你可以完全跳过还款，直到毕业后六个月。缺点很严重：未付的利息会资本化和复利，导致最终还款金额大幅增加。

等待的真正成本：为什么在校还款很重要

事实很残酷：等到毕业后再还款成本会很高。假设你有一笔10,000美元的联邦非补贴贷款，利率5%，还款期限10年。如果你在四年在校期间每月还100美元，你会比等到毕业后才开始还款的人节省大量利息。

数学证明了这一点。提前还款可以阻止利息的复利。你现在每多还一美元，就能在未来节省多倍的利息支出。尤其是非补贴贷款，利息从第一天起就开始累积。

最好的财务策略？在你还能还款时就还。即使是每月25或50美元的少量还款，也能大大减轻你的长期负担。而且，法律保证：联邦法律禁止贷款机构对提前还款或多还款收取罚金。

立即开始还款的五个关键步骤

如果你决定在在校期间还清学生贷款，以下是具体操作步骤：

第一步：制定切实可行的预算

你要平衡学费、住房、餐饮和社交生活。在承诺还款前，先算算你每月的收入（勤工俭学、兼职、家庭支持）减去所有常规支出。剩下的部分就是你可能的还款额度——要诚实评估自己能坚持的金额。

第二步：找到你的贷款服务机构

你的贷款服务机构是负责管理你的账户和处理还款的公司。联邦贷款可以登录你的联邦学生援助（FSA）账户，用你的FSA ID登录。也可以拨打联邦学生援助信息中心电话1-800-433-3243查询。私人贷款则查你的信用报告或原始贷款文件，确认你的服务机构。

第三步：联系并设置在线账户

通过电话联系你的贷款服务机构，或创建一个在线账户。告诉他们你想在正常还款之外进行还款。这一步很关键，因为它会影响你的还款偏好。

第四步：确定还款金额

额外还款没有最低限制，也没有最高限制。你可以每月还10美元或500美元——只要符合你的预算。可以一次性还清一笔，也可以设置自动扣款，每月从银行账户扣款。

第五步：有策略地安排还款

很多人会错失节省的机会。联邦法规要求贷款服务机构优先将还款用于未付利息，然后才还本金。默认情况下，超额还款会优先用于利率最高的贷款，但你可以更改。

如果你采用“雪球”还款策略（先还清余额最小的贷款以获得心理满足），可以请求服务机构将还款优先用于某个特定贷款的本金。许多服务机构允许你在线设置偏好，但也可能需要电话或书面申请。没有特别说明，服务机构会按照默认规则分配。

你是否需要在在校期间还款？

这个问题的答案取决于你的具体情况。大多数联邦贷款在在校期间不要求还款，但如果：

• 你有非补贴贷款，利息在不断累积
• 你能负担得起即使是少量的每月还款
• 你希望减轻毕业后的债务负担
• 你借了大量贷款

那么，考虑在校还款是明智的。如果经济困难，优先保证学业，推迟还款也没关系。你毕业后还款还在等待，政府也不会因此惩罚你。

关键是：法律上你可以选择在在校期间还款，但如果你能负担，提前还款是理智的。即使是少量还款，也能在贷款期限内带来巨大节省，让你毕业当天的财务状况更强。