获得不良信用且没有共同签署人去申请贷款，过去曾让人觉得不可能，但老实说，如今的选择比人们想象的更多。我一直在深入研究这个问题，因为很多人在传统银行说不之后就撞上了墙。关键在于，贷款机构已经意识到：信用评分并不是全部。

让我把实际到底什么方法更有效讲清楚。首先，如果你能拿出抵押品，有担保贷款可能是你最直接的路径。银行、信用合作社以及线上贷款机构都会提供这类贷款。你基本上是在告诉贷款人：把我的车，或我的储蓄账户当作备选担保。是的，如果你还不上钱，这确实有风险，但抵押品能让他们更安心，因此他们在信用要求上会宽松得多。这就是其中的权衡。

另外还有线上贷款机构的路线，这确实改变了游戏规则。像 Oportun 和 Upstart 这样的机构，并不像传统银行那样执着于你的信用评分。他们会看你的收入、就业经历，甚至租金支付的模式。如果你正打算在不良信用且没有共同签署人的情况下申请贷款，这些替代式的贷款模式其实是讲得通的。有些甚至面向那些信用记录不足、还没来得及生成报告的人。

信用合作社也是值得考虑的另一种选择。如果你能加入其中，它们有时会提供发薪日替代贷款（payday alternative loans），也就是 PALs。根据项目不同，你最多可以借到 2,000 美元，还款期限最长可达 1 年。难点在于会员资格要求，所以你需要根据你居住或工作的地点确认自己是否符合条件。

现在，发薪日贷款当然存在，而且确实可以在不进行信用检查的情况下获得，但我还是会建议你小心对待。APR（年利率）可能达到 400% 或更高。你是用下一个发薪日的工资来还款——听起来还挺好处理，直到各种费用开始叠加，你突然就要还的比你借到的多得多。人们很快就会被困在这种循环里。

这就是我真正会推荐的：如果你在考虑任何贷款选择，尽量找 APR 低于 36% 的方案。这也是大多数金融专家所指出的分界线。任何更高的情况，你都需要认真想清楚自己能否承担得起每月还款。用个人贷款计算器把账算明白，弄清楚你每个月实际要付多少钱。

更宏观一点来看？没有信用记录或没有共同签署人并不意味着你已经被关在门外了。它只是意味着：你需要对你去接洽的贷款机构选择，以及哪种贷款类型更适合你的情况保持策略性。在你做出任何决定之前，先对比多家机构的报价。