Nubank a franchi une étape réglementaire importante aux États-Unis, en obtenant une approbation conditionnelle de l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) pour former une banque nationale. La décision ouvre la voie à la fintech pour construire une plateforme bancaire basée aux États-Unis capable de gérer les dépôts, les prêts, les cartes de crédit et la garde d’actifs numériques. Bien que l’octroi de l’OCC marque une étape importante, Nubank doit progresser dans la phase d’organisation bancaire, en respectant les exigences de capitalisation et en obtenant d’autres approbations de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et de la Federal Reserve avant le début de toute opération bancaire aux États-Unis. La direction de l’entreprise a esquissé un calendrier pragmatique, visant à capitaliser pleinement et à lancer dans les 18 mois, sous réserve de l’approbation réglementaire.
Dans une annonce officielle, Nubank a confirmé que la banque serait dirigée par la cofondatrice Cristina Junqueira, avec Roberto Campos Neto, l’ancien président de la Banque centrale du Brésil, en tant que président du conseil d’administration. Le plan souligne l’ambition plus large de Nubank de combiner les services bancaires traditionnels avec des produits d’actifs numériques, une stratégie qu’elle poursuit en Amérique latine depuis sa création. Nubank, qui sert plus de 127 millions de clients au Brésil, au Mexique et en Colombie, est passée d’une start-up fintech fondée en 2013 à une grande entreprise cotée en bourse à la Bourse de New York depuis 2021. Cette démarche de charte américaine marque une accélération de ses initiatives bancaires transfrontalières et crypto, dans un contexte réglementaire qui montre une ouverture croissante envers les acteurs financiers non traditionnels cherchant un accès pleinement agréé au système bancaire américain.
La poussée pour la charte bancaire s’inscrit dans la position évolutive de Nubank sur les actifs numériques. En 2022, la société s’est lancée dans la crypto en s’associant avec Paxos pour permettre à ses clients d’acheter, de vendre et de détenir des cryptomonnaies directement dans son application, avec un plan d’allouer environ 1 % de ses actifs nets au Bitcoin (CRYPTO : BTC). L’expansion s’est poursuivie en 2023, lorsque Nubank a élargi ses offres crypto au Brésil pour inclure Cardano (CRYPTO : ADA), Near Protocol (CRYPTO : NEAR), Cosmos (CRYPTO : ATOM) et Algorand (CRYPTO : ALGO), portant le nombre total de tokens supportés à 20. Cette diversification a positionné Nubank comme l’une des fintechs les plus proactives de la région à relier actifs numériques et services financiers traditionnels.
Les étapes réglementaires récentes illustrent également une tendance plus large. Plus tôt dans l’année, Circle et Ripple Labs ont reçu une approbation conditionnelle de l’OCC pour établir des banques de fiducie nationales aux États-Unis, reflétant l’évolution de la position de l’agence sur l’intégration de l’infrastructure d’actifs numériques dans le secteur bancaire fédéral. L’OCC a également approuvé la conversion de BitGo Bank & Trust, Fidelity Digital Assets et Paxos Trust Company en banques de fiducie nationales, signalant une consolidation plus large des opérations favorables aux crypto sous des charte de banques nationales. Dans un développement connexe, Revolut a annoncé le 23 janvier son intention de demander une licence bancaire américaine dans le cadre de son expansion mondiale, ce qui rapprocherait la fintech basée à Londres de ses clients américains et de l’écosystème crypto plus large.
Ces mouvements parallèles mettent en évidence un changement dans le rapport coût/bénéfice pour les fintechs et les entreprises crypto cherchant des voies réglementées et capitalisées pour entrer sur le marché américain. La stratégie de Nubank s’aligne avec une vague de groupes de technologie financière poursuivant des chartes bancaires complètes pour renforcer la confiance, accéder aux marchés de financement et élargir leur gamme de produits, combinant services financiers traditionnels et actifs numériques. La dynamique du marché sous-jacente est celle d’une clarté réglementaire accrue et d’un effort vers une infrastructure de niveau institutionnel capable de supporter les dépôts, les prêts, les cartes et la garde crypto sous une seule entité juridique. La cotation publique de Nubank, couplée à sa base d’utilisateurs étendue au Brésil, au Mexique et en Colombie, positionne l’entreprise pour tirer parti d’une charte américaine comme moyen d’unifier ses opérations régionales avec un cadre bancaire transatlantique.
La trajectoire crypto de Nubank a déjà contribué à une narration plus large dans laquelle les actifs numériques sont de plus en plus intégrés dans les services financiers grand public. L’entrée initiale de la société dans la crypto en 2022 a été suivie par une expansion régulière de la couverture des tokens et de l’intégration des produits, soulignant la conviction que les actifs numériques peuvent coexister avec les services bancaires conventionnels plutôt que d’exister dans un écosystème séparé et cloisonné. La possible charte de banque nationale américaine pourrait permettre à Nubank d’offrir une expérience plus fluide pour les clients souhaitant détenir des fiat et des crypto en un seul endroit, avec des facilités de crédit réglementées et des rails de paiement par carte. Elle soulève également des questions sur la monétisation, la gestion des risques, et la façon dont Nubank gérera la liquidité et les garanties dans un environnement réglementaire américain avec des exigences de supervision innovantes.
Comme pour d’autres fintechs poursuivant le statut de banque nationale, Nubank devra démontrer une capitalisation solide, une gouvernance efficace et des contrôles de risque rigoureux. Le chemin vers le lancement implique des approbations synchronisées de plusieurs régulateurs, la FDIC et la Federal Reserve devant intervenir après l’approbation conditionnelle de l’OCC. La société a indiqué qu’elle prévoit de finaliser le processus de capitalisation et d’obtenir les autorisations nécessaires dans un délai de 18 mois, un calendrier qui pourrait s’allonger en fonction du rythme de la surveillance réglementaire et de la préparation des opérations basées aux États-Unis. Le processus réglementaire mettra à l’épreuve la capacité de Nubank à intégrer son ADN fintech avec les normes strictes de la supervision bancaire américaine, notamment alors qu’elle s’étend dans la garde d’actifs numériques, la custodialité et potentiellement le prêt adossé à la crypto.
Au-delà du parcours réglementaire immédiat de Nubank, l’image plus large suggère une appétence croissante parmi les acteurs financiers innovants pour ancrer les services crypto dans des cadres bancaires agréés et assurés. Le rôle actif de l’OCC dans l’approbation des banques nationales traitant des actifs numériques indique une volonté réglementaire de fournir des voies stables et supervisées pour les acteurs du marché crypto cherchant un accès mainstream. Pour les investisseurs et utilisateurs, cela pourrait se traduire par une sécurité renforcée, une gamme de produits améliorée, et une interface plus familière et réglementée pour acheter, vendre et stocker des actifs numériques. Mais cela soulève aussi des questions sur les exigences de capital, la protection des consommateurs, et l’interaction entre les marchés crypto et la banque traditionnelle, alors que les institutions naviguent dans la gestion de la liquidité et l’exposition à des classes d’actifs volatiles dans un cadre réglementaire.
Les observateurs du marché suivront de près comment Nubank négocie l’intersection entre banque de détail, opérations transfrontalières et garde d’actifs crypto sous supervision réglementaire américaine. La trajectoire de la charte bancaire pourrait également influencer le rythme auquel Nubank et des acteurs similaires étendent leurs offres crypto dans la région, accélérant potentiellement les feuilles de route produits et les partenariats qui tirent parti des avantages d’une institution fédérale. À mesure que le secteur continue d’évoluer, la frontière entre innovation fintech et banque réglementée devient de plus en plus floue, la préférence des consommateurs, la sécurité et la transparence étant souvent citées comme les piliers centraux guidant les décisions sur où et comment les actifs numériques s’intègrent dans les services financiers quotidiens.
Pour Nubank, l’effort pour obtenir une charte de banque nationale américaine représente une extension stratégique d’un moteur de croissance qui a déjà transformé la finance grand public en Amérique latine. Si l’entreprise peut respecter les attentes en matière de capitalisation et de supervision tout en naviguant dans la surveillance de la FDIC et de la Federal Reserve, la plateforme américaine pourrait devenir une pierre angulaire d’un écosystème transfrontalier plus large, allant des échanges de devises aux facilités de crédit — et éventuellement à la garde et à l’investissement en crypto, entièrement intégrés dans un cadre bancaire réglementé.
Contexte du marché : Le paysage bancaire américain est de plus en plus peuplé de fintechs et d’entreprises crypto-natives poursuivant un accès réglementé, une tendance qui pourrait remodeler les canaux de liquidité et l’intégration des utilisateurs avec les actifs numériques. À mesure que la clarté réglementaire progresse, ces banques pourraient faciliter des moyens plus évolutifs et sécurisés pour les utilisateurs d’interagir avec la crypto, influençant potentiellement les cycles d’adoption, les flux d’actifs et les pratiques de gestion des risques dans tout le secteur.
Pourquoi cela importe
L’approbation conditionnelle de l’OCC marque plus qu’une étape pour Nubank ; elle illustre le changement de terrain sous lequel les fintechs cherchent à combiner services financiers traditionnels et actifs numériques dans une seule licence bancaire. Pour les 127 millions de clients de Nubank en Amérique latine, la charte américaine pourrait débloquer une expérience cohérente pour les dépôts, les prêts et la garde crypto, avec l’avantage supplémentaire du cadre d’assurance FDIC et de la supervision de la Federal Reserve que de nombreux utilisateurs associent à une plus grande stabilité et confiance. La démarche signale également une volonté réglementaire plus large de cartographier les offres d’actifs numériques dans les rails bancaires classiques, offrant un modèle potentiel pour d’autres acteurs non américains souhaitant se développer sur le marché américain tout en maintenant des standards stricts de gouvernance et de conformité.
Du point de vue de l’industrie, cette expansion reflète un marché qui mûrit, où les grands acteurs fintech évoluent au-delà des paiements via applications pour proposer une pile de services financiers plus intégrée. La capacité d’offrir la garde crypto dans une banque réglementée pourrait réduire le risque de contrepartie et de règlement, améliorer la protection des clients et favoriser une plus grande transparence dans la gestion des risques et la planification du capital. Parallèlement, cela pourrait encourager davantage de collaborations entre fintechs, banques traditionnelles et fournisseurs de sécurité d’actifs, créant des voies pour l’innovation dans la garde d’actifs numériques, la gestion de la liquidité et le règlement transfrontalier, en harmonie avec les infrastructures financières existantes.
Cependant, le chemin vers le lancement reste soumis à la satisfaction des seuils de capitalisation et à l’obtention des approbations de la FDIC et de la Fed, soulignant les dimensions réglementaires qui accompagnent ces expansions ambitieuses. À mesure que Nubank progresse, les observateurs suivront non seulement la préparation de la banque mais aussi l’évolution de sa stratégie crypto sous supervision américaine, y compris la gamme d’actifs supportés, la protection des clients et l’intégration des produits liés à la crypto avec les services bancaires principaux.
Ce qu’il faut surveiller ensuite
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Achèvement du processus de suffisance en capital et approbations réglementaires de la FDIC et de la Fed dans le délai de 18 mois.
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Mises à jour sur l’avancement de Nubank concernant l’intégration des produits, y compris les dépôts, les prêts et la garde crypto aux États-Unis.
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Annonces réglementaires supplémentaires concernant d’autres banques nationales et chartes axées sur la crypto, y compris le statut des banques de fiducie nationales de Circle, Ripple et autres.
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Mises à jour sur la feuille de route des produits crypto de Nubank aux États-Unis, y compris les stablecoins potentiels et les paiements crypto liés aux cartes.
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Sources & vérification
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Nubank confirme l’approbation conditionnelle de l’OCC pour établir une banque nationale aux États-Unis et décrit la direction et le calendrier. https://international.nubank.com.br/company/nu-secures-approval-to-establish-us-national-bank/
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Actions réglementaires de l’OCC concernant les banques favorables à la crypto et les conversions en banques de fiducie nationales. https://occ.gov/news-issuances/news-releases/2025/nr-occ-2025-125.html
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Couverture de Cointelegraph sur l’expansion crypto de Nubank et ses plans d’allocation d’actifs mentionnés dans l’article. https://cointelegraph.com/news/latin-america-s-largest-digital-bank-will-allocate-1-to-btc-offer-crypto-investment-services
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Plan de Revolut pour demander une licence bancaire aux États-Unis dans le cadre de son expansion mondiale. https://cointelegraph.com/news/revolut-us-banking-license-global-expansion
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Cet article a été publié à l’origine sous le titre Nubank Secures Conditional Approval for US National Bank Charter sur Crypto Breaking News – votre source de confiance pour l’actualité crypto, Bitcoin et mises à jour blockchain.
