KYC : Le fondement de la conformité dans les services financiers et le secteur crypto

Les origines et l’importance du KYC dans la régulation financière

Le KYC (« Know Your Customer » ou « connaissance du client ») constitue l’un des piliers de la régulation financière mondiale. Bien avant de devenir une pratique standard, c’est en 1989 que le Groupe d’action financière (GAFI) a pris l’initiative de structurer la lutte contre le blanchiment d’argent à l’échelle internationale. Cette institution a établi des normes strictes et formule des recommandations que les gouvernements et juridictions membres doivent appliquer via leurs propres dispositifs de lutte contre le blanchiment d’argent (LCB).

Aux États-Unis, la mise en place légale du KYC s’est concrétisée avec la loi USA Patriot Act en 2001. Cette législation oblige les banques à collecter des données d’identification et des informations de contact auprès de leurs clients actuels et potentiels. L’objectif ? Combattre la fraude, la criminalité financière et l’utilisation abusive de comptes, tandis que le KYC et la LCB s’accompagnent mutuellement pour neutraliser les activités malhonnêtes.

Comment fonctionne le processus KYC en pratique ?

Le KYC débute avant même qu’une relation client ne soit formalisée. Les institutions financières doivent d’abord authentifier l’identité déclarée d’un futur client en examinant des documents spécifiques :

• Permis de conduire ou pièce d’identité gouvernementale avec photo
• Passeport
• Numéro de sécurité sociale
• Carte PAN (ou équivalent)
• Carte d’identité d’électeur

Parallèlement à cette vérification d’identité, une justification d’adresse est indispensable. Les demandeurs peuvent soumettre une facture de services (électricité, eau, gaz), un relevé bancaire, un contrat de leasing ou de location. Bien qu’il n’existe pas de normes de vérification strictement uniformes, chaque institution doit suivre les protocoles de son cadre juridique.

KYC continu : au-delà de l’ouverture de compte

L’authentification ne s’arrête pas à la création de compte. Les banques mettent en place des mises à jour régulières des dossiers clients, effectuant une « recertification » périodique via des demandes d’informations KYC récurrentes tout au long de la relation. Chaque client se voit attribuer un niveau de risque, et l’établissement financier supervise ses transactions pour vérifier qu’elles correspondent au profil comportemental attendu.

Au-delà du secteur bancaire : KYC dans l’investissement et la crypto

Les pratiques KYC ne sont pas l’apanage des banques. Dans le secteur de l’investissement financier, la FINRA a intégré des exigences KYC à sa règle 2090, permettant aux sociétés d’investissement de mieux cerner les besoins de leurs clients plutôt que simplement de combattre le blanchiment.

Dans l’univers des plateformes d’échange de cryptomonnaies, les utilisateurs ouvrent généralement un compte d’abord, puis complètent le processus KYC. Cependant, les comptes non vérifiés disposent de fonctionnalités limitées, ce qui encourage l’authentification.

Les avantages et défis du KYC

Réduire le blanchiment d’argent et la fraude financière constitue l’avantage principal du KYC. Si le processus complexifie et allonge les démarches administratives pour les banques et leurs clients, les bénéfices dépassent largement les inconvénients. L’établissement de normes uniformisées simplifierait d’ailleurs cette procédure.

Dans l’écosystème crypto, où les monnaies numériques ont attiré l’attention pour leur potentiel d’usage illégal, implémenter le KYC demeure bénéfique pour l’image et la légitimité des cryptomonnaies. Bien que la conformité exige du temps et des ressources, elle doit être encouragée systématiquement. Néanmoins, les utilisateurs doivent s’assurer que les entreprises disposent des normes de sécurité appropriées avant de communiquer des informations sensibles, garantissant ainsi la protection de leurs données personnelles.