Assurance vie pour les personnes vivant avec le VIH : progrès et défis persistants aujourd'hui

Obtenir une assurance vie a historiquement été l’un des défis les plus difficiles pour les personnes vivant avec le VIH. Pendant des décennies, les assureurs refusaient automatiquement de couvrir toute personne diagnostiquée avec le VIH, la considérant comme un risque insurable. Bien que cette stigmatisation persiste sur de nombreux marchés de l’assurance, le paysage a considérablement évolué. Grâce à la thérapie antirétrovirale moderne et aux avancées médicales, les personnes vivant avec le VIH peuvent désormais espérer une espérance de vie comparable à celle des personnes sans le virus — un changement radical par rapport aux années 1980, où un diagnostic de SIDA signifiait une espérance de vie moyenne d’à peine un an.

Ces progrès médicaux ont incité plusieurs grandes compagnies d’assurance vie à revoir leurs politiques. Aujourd’hui, les personnes vivant avec le VIH ont plus d’options que jamais, même si les défis restent importants.

Pourquoi les compagnies d’assurance vie servent désormais les demandeurs séropositifs

La transformation de la disponibilité de l’assurance reflète un changement fondamental dans la compréhension et le traitement du VIH par la communauté médicale. « Le VIH est beaucoup mieux compris qu’à l’époque de sa découverte dans les années 1980 », explique Chris Abrams, agent d’assurance vie et fondateur d’Abrams Insurance Solutions en Californie. « Le traitement empêche la plupart des cas de progresser vers le SIDA. »

Une poignée de grandes assureurs proposent désormais activement des polices pour les personnes vivant avec le VIH. Abrams a réussi à aider des clients séropositifs à obtenir une couverture auprès d’American National, John Hancock et Prudential. Guardian Life a également récemment commencé à accepter des demandes de personnes en bonne santé vivant avec le VIH, offrant des polices à terme et des polices d’assurance vie entière.

Selon Mark H. Lewy, directeur médical en chef de Guardian, cette expansion reflète la confiance dans les résultats du traitement moderne. Même pendant la pandémie de COVID-19, qui a ralenti certains processus d’approbation, les assureurs ont continué à rédiger de nouvelles polices. « J’ai récemment obtenu l’approbation d’un client séropositif pour une couverture », rapporte Abrams, témoignant d’une dynamique continue dans ce segment de marché.

Le vrai coût : multiplicateurs de primes et exigences médicales strictes

Bien que l’accès se soit amélioré, la barrière financière reste importante. Les personnes vivant avec le VIH paient beaucoup plus cher leur assurance vie que les demandeurs sans cette condition. Pour une police d’assurance vie temporaire standard, une personne avec le VIH pourrait payer environ dix fois la prime d’une personne saine sans le virus, selon Jeremy Hallett, PDG de Quotacy, une société de courtage en assurance vie basée à Minneapolis.

Les compagnies d’assurance imposent des conditions rigoureuses avant d’approuver une couverture. Guardian Life exige que les demandeurs aient entre 20 et 60 ans, avec au moins deux ans de traitement antirétroviral (TAR) cohérent — un régime médicamenteux quotidien qui supprime le VIH dans le sang. John Hancock maintient des normes plus strictes, n’acceptant que les demandeurs âgés de 30 à 65 ans ayant reçu au moins cinq ans de traitement efficace.

Les deux compagnies exigent un suivi continu par un spécialiste du VIH et refusent automatiquement la couverture à toute personne ayant des antécédents de toxicomanie, d’usage de drogues intraveineuses, d’hépatite ou de diagnostic de SIDA. Même lorsque les demandeurs remplissent toutes les conditions, l’approbation n’est pas garantie. Certains candidats qualifiés ont été refusés sans explication claire.

« Si quelqu’un se voit refuser, il devrait pouvoir demander la raison », déclare Scott Schoettes, conseiller et directeur du projet VIH pour Lambda Legal, une organisation à but non lucratif fournissant des services de plaidoyer pour le VIH. La transparence reste un enjeu majeur dans le processus d’approbation.

Trouver une couverture lorsque les polices standard ne sont pas disponibles

Pour les personnes vivant avec le VIH incapables de se qualifier pour une couverture traditionnelle, des voies alternatives existent. De nombreux employeurs proposent une assurance vie collective en tant qu’avantage pour les employés, sans exiger d’examens médicaux. « Les polices collectives représentent la meilleure opportunité pour toute personne avec le VIH », souligne Hallett. Il recommande de maximiser la couverture collective disponible, qui offre souvent une somme équivalente à une à trois fois le salaire annuel de l’employé en prestations de décès.

L’assurance vie à émission garantie constitue une autre option. Ces polices limitent généralement l’éligibilité aux personnes de 45 ans et plus, et les prestations de décès peuvent ne pas être versées durant les deux premières années. Les montants de couverture sont modestes — souvent plafonnés à 25 000 $ — mais ces polices peuvent être empilées. Les demandeurs peuvent en acheter auprès de plusieurs assureurs pour augmenter le total des prestations de décès.

Ce qui change pour les personnes vivant avec le VIH dans l’assurance

Les développements récents suggèrent des opportunités élargies à l’avenir. Début 2022, la FDA a approuvé un traitement injectable mensuel contre le VIH, offrant une alternative à la médication orale quotidienne. Cette avancée pourrait être transformative ; puisque les compagnies d’assurance exigent généralement des années d’adhésion régulière au traitement avant d’approuver une couverture, les traitements mensuels pourraient aider davantage de demandeurs à se qualifier.

La Californie a également mis en place des protections juridiques importantes. À partir de 2023, la loi sur l’égalité en matière d’assurance VIH interdit aux assureurs publics de refuser une assurance vie ou une assurance revenu invalidité uniquement en raison d’un résultat positif au test VIH. Le gouverneur Gavin Newsom a signé cette législation en septembre 2022, marquant un moment décisif pour la protection contre la discrimination.

Cependant, la loi concerne l’accès plutôt que l’accessibilité financière. Scott Schoettes souligne l’écart critique : « Bien que la démarche visant à fournir une assurance vie aux personnes vivant avec le VIH soit positive, ce dont nous avons vraiment besoin, c’est d’éliminer la tarification discriminatoire. » La réduction des coûts reste le défi non résolu pour les personnes vivant avec le VIH cherchant une couverture d’assurance vie.