OCC：Los 9 principales bancos de EE. UU. bloquean las criptomonedas, el Departamento de Justicia interviene en la investigación

Según una investigación de la Oficina del Control de la Moneda de EE. UU. (OCC), entre 2020 y 2023, los nueve principales bancos estadounidenses restringieron los servicios financieros a industrias políticamente sensibles, siendo las criptomonedas las más afectadas. La OCC afirmó que estos bancos, al ofrecer servicios financieros, realizaron discriminaciones inapropiadas basadas en las actividades comerciales legítimas de los clientes, y las medidas tomadas contra las criptomonedas incluyen restricciones a “emisión, intercambio o gestión”. La investigación continúa y podría presentar sus resultados al Departamento de Justicia.

Investigación de la OCC revela: 9 grandes bancos implementan políticas de desbancarización

(Fuente: OCC)

El 10 de diciembre, las autoridades reguladoras del sector bancario indicaron que, en sus investigaciones preliminares, en los últimos tres años, las principales instituciones bancarias “han realizado discriminaciones inapropiadas en la prestación de servicios financieros, basadas en las actividades comerciales legítimas de los clientes”. La OCC revisó a algunos de los bancos nacionales más grandes, que representan el núcleo del sistema bancario estadounidense, gestionando billones de dólares en activos y cuentas de cientos de millones de clientes.

La OCC señaló que estos bancos han implementado políticas que restringen el acceso a servicios bancarios o exigen revisiones y aprobaciones más rigurosas antes de ofrecer servicios a ciertos clientes, sin detalles específicos. Esta ambigüedad deja espacio para que los bancos se justifiquen, pero también despierta la curiosidad pública sobre las prácticas concretas. ¿Cómo se diseñan estas restricciones? ¿Qué empresas específicas de criptomonedas se ven afectadas? ¿Cuáles son los criterios para denegar servicios? Actualmente, estas preguntas permanecen sin respuesta clara.

Tras la firma de una orden ejecutiva por parte del presidente Donald Trump en agosto, la OCC inició una revisión para determinar si los bancos estaban cancelando cuentas o discriminando a individuos por motivos políticos o religiosos. Aunque inicialmente la investigación se centró en la discriminación política, con el tiempo se evidenciaron casos relacionados con la industria de las criptomonedas, convirtiéndose en uno de los ejemplos más representativos de la desbancarización.

“Lamentablemente, algunos de los bancos más grandes de Estados Unidos consideran estas dañinas políticas de desbancarización como una aplicación adecuada de los privilegios y el poder de mercado otorgados por el gobierno,” afirmó Jonathan Gald, director de la OCC. Sus palabras fueron duras, cuestionando si los bancos estaban abusando de los poderes conferidos por el gobierno. El sistema bancario estadounidense se sustenta en la regulación y protección estatal, con la FDIC garantizando los depósitos y la Reserva Federal proveyendo liquidez en crisis. Este estatus privilegiado implica que los bancos deben servir al interés público, no rechazar arbitrariamente servicios a empresas legales.

Las criptomonedas, objetivo principal de la represión

El informe de la OCC encontró que, además de las criptomonedas, otros sectores con restricciones bancarias incluyen la exploración petrolera y de gas, minería de carbón, armas de fuego, cárceles privadas, fabricantes de tabaco y cigarrillos electrónicos, y la industria del entretenimiento para adultos. Esta lista revela la lógica política y moral de la desbancarización: estos sectores enfrentan controversias ambientales (petróleo, carbón) o críticas sociales (armas, tabaco, entretenimiento para adultos).

No obstante, la situación de las criptomonedas es diferente. La OCC indicó que las medidas contra ellas incluyen restricciones a “emisión, intercambio o gestión por parte de emisores, bolsas o administradores, generalmente por motivos de delitos financieros”. Esta formulación sugiere que los bancos asocian las criptomonedas con lavado de dinero, fraudes y otros delitos financieros, justificando así la denegación de servicios.

Objetivos específicos de las restricciones bancarias a las criptomonedas

Emisores de stablecoins: como Circle (emisor de USDC), Paxos y otros podrían enfrentar restricciones en sus cuentas bancarias

Intercambios de criptomonedas: las plataformas CEX enfrentan obstáculos al abrir cuentas corporativas o gestionar transferencias en moneda fiat

Empresas de infraestructura blockchain: empresas que ofrecen servicios de custodia, pagos u otros servicios relacionados con criptomonedas son consideradas clientes de alto riesgo

" Aunque muchas de estas políticas son públicas e incluso se han anunciado, algunos bancos siguen afirmando que no participan en actividades de desbancarización," añadió Gald. Esta actitud hipócrita ha enfadado aún más a los reguladores. Algunas instituciones bancarias dicen apoyar la innovación y las fintech en declaraciones públicas, pero en la práctica cierran la puerta a las empresas de criptomonedas, creando un doble estándar que perjudica la competencia justa.

La OCC informó que la investigación sigue en marcha y que sus resultados podrían ser remitidos al Departamento de Justicia. Esto podría conducir a acciones legales contra los bancos, incluyendo demandas antimonopolio o por discriminación, y a la obligación de modificar políticas y compensar a las empresas afectadas. Sería un evento relevante en la historia regulatoria financiera de EE. UU., marcando un control gubernamental más estricto sobre el poder bancario.

Críticos señalan que FDIC y la Reserva Federal son los verdaderos responsables

Sin embargo, el informe de la OCC fue criticado por algunos expertos. Nick Anthony, analista de políticas del centro de estudios libertario Cato Institute, afirmó que el informe “tiene muchas deficiencias” y no menciona “las razones más conocidas de la quiebra bancaria”. Añadió: “El informe critica que los bancos corten vínculos con clientes polémicos, pero no menciona que los reguladores evalúan explícitamente la reputación de los bancos.”

Esta crítica apunta al núcleo del problema: la negativa de los bancos a ofrecer servicios a las criptomonedas probablemente refleja una actitud negativa de los reguladores hacia ellas, y el temor de que atender a estos clientes afecte su calificación regulatoria. En el sistema bancario estadounidense, las agencias reguladoras evalúan periódicamente a los bancos en aspectos como salud financiera, gestión de riesgos y reputación. Si un banco mantiene relaciones con clientes considerados de alto riesgo o con mala reputación, puede ser penalizado en estas evaluaciones, afectando su capacidad de expansión y financiamiento.

“Peor aún, parece que el informe culpa a los bancos por cortar relaciones con las criptomonedas, pero no menciona en absoluto que la FDIC haya informado claramente a los bancos que deben mantenerse alejados de estas empresas,” añadió Anthony. Esta acusación es muy grave, insinuando que los verdaderos responsables de la desbancarización no serían los bancos, sino entidades regulatorias como la FDIC.

A principios de este mes, un informe de republicanos en la Comisión de Finanzas del Congreso afirmó que, durante la administración Biden, la FDIC envió “cartas de suspensión” que fomentaron la desbancarización del ecosistema de activos digitales. Aunque no son órdenes regulatorias formales, su efecto es similar a una advertencia, recomendando a los bancos evitar ciertos sectores para reducir riesgos regulatorios.

Caitlin Long, fundadora y CEO del banco especializado en criptomonedas Custodia Bank, afirmó que la principal causa de la desbancarización relacionada con las criptomonedas durante la administración Biden fue la FDIC y la Reserva Federal, no la OCC. Añadió: “La justificación de la OCC es que el informe solo cubre bancos grandes. La regulación de bancos grandes no prioriza la lucha contra las criptomonedas, como ocurre con las instituciones pequeñas y medianas.”

La opinión de Long revela diferentes niveles en la desbancarización. Aunque bancos grandes como JPMorgan limitan servicios de criptomonedas, los impactos más severos ocurren en bancos pequeños y medianos. Muchos bancos especializados en atender empresas de criptomonedas, como Silvergate Bank y Signature Bank, cerraron o tuvieron que abandonar el sector en 2023, lo cual se atribuye en gran medida a acciones regulatorias deliberadas.

Cambios en las políticas de la administración Trump y las expectativas del sector

La investigación iniciada por la orden ejecutiva de Trump representa un cambio importante en la postura del gobierno estadounidense hacia las criptomonedas. Durante la administración Biden, las medidas fueron más cautelosas o incluso hostiles, con demandas de la SEC contra varias empresas, y la FDIC y la Reserva Federal limitando los servicios bancarios por vías informales. En contraste, la administración Trump apoyó abiertamente la industria cripto, removiendo a Gensler y nombrando reguladores más favorables.

Aunque el informe de la OCC ha sido criticado por estar “lejos de lo esperado”, al menos ha puesto la desbancarización en la agenda, creando espacio para futuras políticas. Si el Departamento de Justicia realmente inicia investigaciones, los bancos podrían verse obligados a revisar sus políticas respecto a las criptomonedas.