KYC : A base da conformidade nos serviços financeiros e no setor cripto

As origens e a importância do KYC na regulação financeira

O KYC ( “Know Your Customer” ou “conhecimento do cliente” ) constitui um dos pilares da regulação financeira mundial. Muito antes de se tornar uma prática padrão, foi em 1989 que o Grupo de Ação Financeira (GAFI) tomou a iniciativa de estruturar a luta contra a lavagem de dinheiro em escala internacional. Esta instituição estabeleceu normas rigorosas e formula recomendações que os governos e jurisdições membros devem aplicar através de seus próprios dispositivos de combate à lavagem de dinheiro (LCB).

Nos Estados Unidos, a implementação legal do KYC concretizou-se com a lei USA Patriot Act em 2001. Esta legislação obriga os bancos a coletar dados de identificação e informações de contato dos seus clientes atuais e potenciais. O objetivo? Combater a fraude, o crime financeiro e o uso abusivo de contas, enquanto o KYC e a LCB se acompanham mutuamente para neutralizar atividades desonestas.

Como funciona o processo KYC na prática?

O KYC começa antes mesmo de uma relação com o cliente ser formalizada. As instituições financeiras devem, em primeiro lugar, autenticar a identidade declarada de um futuro cliente examinando documentos específicos:

• Carta de condução ou documento de identidade governamental com foto
• Passaporte
• Número de segurança social
• Cartão PAN (ou equivalente)
• Cartão de Identidade de Eleitor

Paralelamente a esta verificação de identidade, uma justificativa de endereço é indispensável. Os requerentes podem submeter uma fatura de serviços (eletricidade, água, gás), um extrato bancário, um contrato de leasing ou de aluguel. Embora não existam normas de verificação estritamente uniformes, cada instituição deve seguir os protocolos do seu quadro jurídico.

KYC contínuo: para além da abertura de conta

A autenticação não se limita à criação de conta. Os bancos implementam atualizações regulares dos processos dos clientes, realizando uma « recertificação » periódica através de solicitações de informações KYC recorrentes ao longo da relação. Cada cliente recebe um nível de risco, e a instituição financeira monitora suas transações para verificar se correspondem ao perfil comportamental esperado.

Para além do setor bancário: KYC no investimento e na crypto

As práticas de KYC não são exclusivas dos bancos. No setor de investimento financeiro, a FINRA integrou requisitos de KYC à sua regra 2090, permitindo que as empresas de investimento compreendam melhor as necessidades de seus clientes em vez de simplesmente combater a lavagem de dinheiro.

No universo das plataformas de troca de criptomoedas, os utilizadores geralmente abrem uma conta primeiro e depois completam o processo KYC. No entanto, as contas não verificadas têm funcionalidades limitadas, o que incentiva a autenticação.

As vantagens e desafios do KYC

Reduzir a lavagem de dinheiro e a fraude financeira constitui a principal vantagem do KYC. Se o processo complica e alonga os trâmites administrativos para os bancos e seus clientes, os benefícios superam de longe as desvantagens. O estabelecimento de normas uniformizadas simplificaria, aliás, este procedimento.

No ecossistema crypto, onde as moedas digitais atraíram a atenção pelo seu potencial de uso ilegal, implementar o KYC continua a ser benéfico para a imagem e a legitimidade das criptomoedas. Embora a conformidade exija tempo e recursos, deve ser encorajada sistematicamente. No entanto, os usuários devem garantir que as empresas possuam os padrões de segurança adequados antes de comunicar informações sensíveis, garantindo assim a proteção dos seus dados pessoais.