Малайзія: 5 цифрових банків відкриваються! У 2026 році Крипто отримує бонуси від політики Анвару

П’ять ліцензованих цифрових банків у Малайзії були запущені повністю до 2025 року, що ознаменувало перехід країни до більш інклюзивної та технологічно орієнтованої фінансової екосистеми, з високодоходними ощадними рахунками з річною ставкою від 3% до 4%. Прем’єр-міністр Анвар зазначив, що уряд розглядає можливість розробки політики для офіційного визнання криптовалют і технологій блокчейн, підкреслюючи швидкий розвиток цифрових фінансів і необхідність прискорення темпів, що прокладає шлях до легалізації криптовалют у 2026 році.

П’ять цифрових банків змінюють фінансовий ландшафт

Усі п’ять ліцензованих цифрових банків були повністю запущені у 2025 році, що змінює цифровий фінансовий ландшафт Малайзії. GX Bank вперше з’явився у 2023 році, Aeon Bank і Boost Bank вийшли на ринок у 2024. KAF Digital Bank почав працювати 8 серпня 2025 року після отримання дозволу від Національного банку Малайзії (BNM). Національний перший у країні цифровий банківський сервіс, повністю керований штучним інтелектом (AI), Ryt Bank, підтримується групою Yang Zongli та компанією Sea Ltd із Сінгапуру, розпочав роботу 25 серпня 2025 року.

Ці повністю цифрові банки без фізичних відділень привертають увагу громадськості і закладають основу для створення більш конкурентоспроможної та інклюзивної фінансової екосистеми. Від високопроцентних «безпечних ощадних рахунків» до бонусних балів та інших переваг — ставки, які пропонують багато цифрових банків, є дуже конкурентоспроможними на ринку, із річною ставкою близько 3–4%. Для порівняння, депозитні ставки у традиційних банках Малайзії зазвичай коливаються між 2% і 2,5%, і перевага високих відсотків цифрових банків очевидна.

Aeon Bank і GX Bank також уклали співпрацю з страховими компаніями для обслуговування недообслуговуваних сегментів традиційного ринку. Внутрішні джерела кажуть, що цифрові банки зараз зосереджуються на корпоративних рахунках, що викликає хвилю послуг, орієнтованих на мікро-, малі та середні підприємства (МСП) і великі корпорації. Це означає, що цифрові банки більше не обмежуються обслуговуванням фізичних осіб, а розширюють свою діяльність у сфері корпоративних фінансів, пропонуючи цифрові рішення для B2B-платежів, фінансування ланцюгів поставок і міжнародних переказів.

Особливості п’яти великих цифрових банків Малайзії

GX Bank: перший запуск у 2023 році, пропонує високі відсотки та бонусні бали, найбільша база користувачів

Aeon Bank & Boost Bank: запуск у 2024 році, співпраця з страховими компаніями для розширення фінансів для всіх

KAF Digital Bank: відкрився у серпні 2025 року, спеціалізується на корпоративних рахунках і обслуговуванні МСП

Ryt Bank: перший у країні цифровий банк, повністю керований штучним інтелектом, підтримується групою Yang Zongli і Sea Ltd

Ці цифрові банки також працюють над подоланням бар’єрів для сільських громад і працівників «гіг-економіки». Аналіз на базі AI дозволяє швидко й точно надавати фінансові рішення, недоступні для традиційних банків. Для тих, хто раніше був відкинутий через відсутність кредитної історії або стабільного доходу, цифрові банки оцінюють кредитний ризик за допомогою альтернативних даних і надають їм можливості отримати доступ до фінансових послуг.

Прем’єр-міністр Анвар активно просуває легалізацію криптовалют

Прем’єр-міністр Малайзії Анвар Ібрагім раніше цього року заявив, що уряд розглядає прийняття політики, яка офіційно визнає криптовалюти та технології блокчейн на території країни. Він зазначив: «Розвиток цифрових фінансів швидкий», додавши, що Малайзія повинна прискорити свої кроки, щоб не залишитися позаду у старій фінансовій системі. Така чітка підтримка з вищого керівництва надає сильну основу для прориву у політиці легалізації криптовалют у 2026 році.

Щоб підтримати цей напрямок, у Малайзії створено Центр інновацій цифрових активів, який сприяє фінансовим інноваціям у рамках регуляторної рамки. Цей центр пропонує пісочницю для тестування нових продуктів і сервісів фінтех-компаніями та стартапами у безпечному середовищі. Такий режим регуляторної пісочниці вже довів свою ефективність у Сінгапурі та Гонконзі, сприяючи інноваціям при захисті споживачів. Малайзія прагне приєднатися до цієї тенденції, демонструючи відкритість до цифрових фінансів і криптовалют.

Глобальний ринок криптовалют прогнозує подальше зростання у наступному році. У Малайзії ця перспектива проявляється у зростаючому інтересі громадськості, зростанні участі інституцій і активізації обговорень політики. Фінансова система країни демонструє високу стійкість і майже не піддається впливу недавніх падінь на ринку криптовалют. Ця здатність протистояти ризикам створює стабільну основу для більш глибокої інтеграції криптовалют у 2026 році.

Зростання інституційної участі є ключовим сигналом. За останні два роки провідні фінансові та технологічні компанії змінили свою позицію щодо криптовалют із нейтральної на активну. Якщо цифрові банки отримають дозвіл на надання криптовалютних сервісів, це відкриє для роздрібних інвесторів легальні й зручні канали для інвестицій. Такі банківські рівень криптосервісів значно знизять бар’єри для входу й ризики інвестицій, сприяючи масовій популяризації криптовалют у Малайзії.

Глибока інтеграція цифрових банків і державних заходів

Крім обслуговування фізичних осіб, цифрові банки у Малайзії все більше поєднують свої послуги з державними заходами. Більшість фахівців вважають, що це допомагає більш ефективно та справедливо розподіляти субсидії й грошову допомогу, пропонуючи альтернативу традиційним каналам, таким як електронні гаманці або системи на основі MyKad. Такі синергії між урядом і цифровими банками відкривають можливості для інновацій у фінансовій екосистемі до 2026 року.

Безфізові мережі цифрових банків дозволяють їм охоплювати навіть віддалені райони з мінімальними витратами. Сільські громади та працівники гіг-економіки раніше мали труднощі з доступом до фінансових послуг, але тепер відкриття рахунків, заощадження та отримання кредитів через смартфони стало реальністю. Це сприяє фінансовій інклюзії і підсилює економічний розвиток країни. Більше людей зможуть отримати доступ до фінансів, що підвищить споживчий і інвестиційний потенціал, створюючи позитивний цикл.

AI-аналіз є ключовою конкурентною перевагою цифрових банків. Ryt Bank, перший у країні цілком керований штучним інтелектом, демонструє потенціал цієї технології. AI аналізує поведінку клієнтів у реальному часі — їхні споживчі моделі, коливання доходів і кредитну активність — і пропонує персоналізовані фінансові рекомендації й продукти. Це забезпечує високий рівень точності та швидкості, що неможливо досягти за допомогою традиційних методів. Крім того, AI ефективно виявляє шахрайські операції й ризиковані транзакції, підвищуючи безпеку системи.

Можливі сценарії крипто-політики у 2026 році

Дивлячись на 2026 рік, Малайзія може обрати один із трьох сценаріїв щодо криптовалютної політики. Найоптимістичний — офіційне визнання криптовалют як легальної активної категорії, дозвіл цифровим банкам пропонувати криптовалютну торгівлю, зберігання та позики. Це зробить Малайзію одним із найдружелюбніших криптоюридичних юрисдикцій у Південно-Східній Азії, приверне багато блокчейн-компаній і капіталу. Центр інновацій цифрових активів стане платформою для технічної перевірки таких проривів.

У нейтральному сценарії — поступове відкриття. Уряд може спершу дозволити у пісочниці тестування криптовалютних сервісів у рамках кількох цифрових банків, а потім поширити їх після успішних випробувань. Така обережна стратегія збалансована між потребами інновацій і контролем ризиків, відповідаючи традиційному підходу Малайзії до регулювання. Зібраний досвід і дані під час пілотних проектів слугуватимуть основою для майбутніх політичних рішень.

Консервативний сценарій — збереження статус-кво. Якщо глобальні ринки криптовалют зазнають серйозних крахів або скандалів із регулюванням у 2026 році, уряд може відкласти легалізацію. Однак з огляду на чіткі заяви прем’єра Анвара і створення Центру інновацій цифрових активів, ймовірність такого сценарію низька. Більш імовірно, що навіть за глобальних коливань Малайзія просуватиме криптонапрямки, але з меншими темпами.

У будь-якому випадку, повна робота п’яти цифрових банків закладає основу для фінансових інновацій у 2026 році. Коли система вже перейде на цифровий рівень, технологічні бар’єри для інтеграції криптовалют зменшаться. Малайзія стоїть на порозі цифрової фінансової епохи, і 2026 рік стане ключовим для перевірки правильності обраної стратегії.