Страхування життя для людей з ВІЛ: прогрес і постійні виклики сьогодні

Забезпечення життя страхуванням життя історично було однією з найскладніших проблем для людей з ВІЛ. Протягом десятиліть страховики автоматично відмовляли у покритті будь-кому з діагнозом ВІЛ, вважаючи їх ризиками, які не підлягають страхуванню. Хоча цей стигмат залишається у багатьох страхових ринках, ситуація значно змінилася. Завдяки сучасній антиретровірусній терапії та медичним проривам, люди з ВІЛ тепер можуть очікувати тривалості життя, порівнянної з тією, що у людей без вірусу — це різкий стрибок з 1980-х років, коли діагноз СНІД означав середню тривалість життя всього один рік.

Цей медичний прогрес спонукав кілька великих компаній з страхування життя переглянути свої політики. Сьогодні люди з ВІЛ мають більше можливостей, ніж будь-коли раніше, хоча виклики залишаються значними.

Чому компанії з страхування життя тепер обслуговують кандидатів з ВІЛ-позитивним статусом

Зміна у доступності страхування відображає фундаментальну зміну у розумінні та лікуванні ВІЛ медичною спільнотою. «ВІЛ набагато краще розуміється, ніж у період його відкриття у 1980-х роках», пояснює Кріс Абрамс, агент з страхування життя та засновник Abrams Insurance Solutions у Каліфорнії. «Лікування запобігає більшості випадків прогресування до СНІДу.»

Кілька великих страховиків тепер активно оформлюють поліси для людей з ВІЛ. Абрамс успішно допоміг клієнтам з ВІЛ отримати покриття через American National, John Hancock і Prudential. Guardian Life також нещодавно почала приймати заявки від здорових людей, що живуть з ВІЛ, пропонуючи як термінові, так і цілісні поліси життя.

За словами Марка Х. Льюї, головного медичного директора Guardian, розширення відображає впевненість у сучасних результатах лікування. Навіть під час пандемії COVID-19, яка сповільнила деякі процеси затвердження, страховики продовжували укладати нові поліси. «Нещодавно у мене був клієнт з ВІЛ, якому схвалили покриття», повідомляє Абрамс, демонструючи постійний рух у цьому сегменті ринку.

Реальна ціна: множники премій та суворі медичні вимоги

Хоча доступ покращився, фінансовий бар’єр залишається значним. Люди з ВІЛ платять значно більше за страхування життя, ніж кандидати без цієї хвороби. Для стандартного термінового страхового поліса, людина з ВІЛ може платити приблизно у десять разів більше премії, ніж здорова особа без ВІЛ, за словами Джеремі Халлетта, генерального директора Quotacy, брокерської компанії з страхування життя у Міннеаполісі.

Страхові компанії накладають суворі умови перед затвердженням покриття. Guardian Life вимагає, щоб заявники були віком від 20 до 60 років, з принаймні двома роками стабільної антиретровірусної терапії (АРТ)— щоденного режиму медикаментів, що пригнічує ВІЛ у крові. John Hancock має ще більш жорсткі стандарти, приймаючи лише кандидатів віком від 30 до 65 років, які отримували щонайменше п’ять років ефективного лікування.

Обидві компанії вимагають постійного догляду у ВІЛ-спеціаліста та автоматично відмовляють у покритті будь-кому з історією зловживання речовинами, внутрішньовенним вживанням наркотиків, гепатитом або діагнозом СНІД. Навіть коли заявники відповідають усім вимогам, затвердження не гарантоване. Деякі кваліфіковані кандидати отримували відмову з нечіткими поясненнями.

«Якщо когось відмовляють, він має право вимагати причину», каже Скотт Шоєттс, радник і директор проекту з ВІЛ для Lambda Legal, некомерційної організації, що надає послуги з адвокації ВІЛ. Прозорість залишається важливою проблемою у процесі затвердження.

Знаходження покриття, коли стандартні поліси недоступні

Для людей з ВІЛ, які не можуть кваліфікуватися для традиційного покриття, існують альтернативні шляхи. Багато роботодавців надають групове страхування життя як частину пільг для працівників без необхідності проходження медичних оглядів. «Групові поліси — це найкраща можливість для будь-кого з ВІЛ», підкреслює Халлетт. Він рекомендує максимально використовувати доступне групове покриття, яке часто забезпечує від однієї до трьох річних зарплат працівника у вигляді виплат у разі смерті.

Гарантоване страхування життя — ще один варіант. Такі поліси зазвичай обмежують можливість участі для людей віком від 45 років і старше, а виплати у разі смерті можуть не здійснюватися протягом перших двох років. Суми покриття невеликі — зазвичай обмежені 25 000 доларів — але ці поліси можна комбінувати. Заявники можуть купувати поліси у кількох страховиків, щоб збільшити загальну суму виплат у разі смерті.

Що змінюється для людей з ВІЛ у страхуванні

Останні події свідчать про розширення можливостей у майбутньому. На початку 2022 року FDA схвалила щомісячне ін’єкційне лікування ВІЛ, що пропонує альтернативу щоденним таблеткам. Цей прорив може бути трансформативним; оскільки страхові компанії зазвичай вимагають років стабільного дотримання режиму лікування перед затвердженням покриття, щомісячні ін’єкції можуть допомогти більшій кількості кандидатів отримати схвалення.

Каліфорнія також запровадила важливі правові захисти. Починаючи з 2023 року, Закон про рівне страхування ВІЛ забороняє державним страховикам відмовляти у страхуванні життя або страхуванні доходу у разі інвалідності лише через позитивний тест на ВІЛ. Губернатор Гевін Ньюсом підписав цей закон у вересні 2022 року, що стало важливим кроком у боротьбі з дискримінацією.

Однак цей закон стосується доступу, а не доступності. Скотт Шоєттс зазначає важливий розрив: «Хоча рух до надання страхування життя людям з ВІЛ є позитивним, нам справді потрібно усунути дискримінаційне ціноутворення». Зниження вартості залишається невирішеною проблемою для людей з ВІЛ, які шукають страхування життя.