為什麼提前開始儲蓄退休金很重要：你的財務成功取決於此

這裡有一個令人震驚的發現：根據Voya Financial的研究，64%的美國人希望他們在20多歲時就開始儲蓄退休，而不是一直拖到之後才開始。這種普遍的遺憾凸顯了一個基本的真理——為什麼儲蓄退休金如此重要？為什麼這麼多人都來不及意識到這點？答案在於理解時間、複利成長與財務彈性如何將微薄的每月儲蓄轉變為可觀的財富。無論你是在還學生貸款，還是為買房存錢，早早開始退休儲蓄都應該是你的財務策略的一部分。

時間是你建立退休財富的最大資產

長期投資中最強大的力量不是運氣——而是複利。當你將錢存入儲蓄帳戶或投資工具時，你會獲得回報。但真正讓早期儲蓄變得重要的原因是：這些回報本身也會產生額外的回報，形成數十年的指數成長。

舉個簡單的例子。如果你將1萬美元存入一個年利率5.00%、每月複利的高收益儲蓄帳戶，結果會根據你持有的時間長短而大不相同：

• 17年後：利息收入約為13,355美元
• 27年後：利息收入約為28,466美元
• 37年後：利息收入約為53,354美元
• 47年後：利息收入約為94,345美元

從20歲開始存款與27歲開始存款的差異，可能意味著額外超過15,000美元的成長——而你甚至還沒有額外投入資金。

現在想像一個每月存100美元直到67歲退休的策略，根據何時開始，結果會截然不同：

• 20歲開始：總存款56,400美元，產生的利息約170,028美元
• 30歲開始：總存款44,400美元，產生的利息約83,650美元
• 40歲開始：總存款32,400美元，產生的利息約35,919美元

這說明為什麼早早開始為退休儲蓄具有如此巨大的優勢——你的錢在你睡覺時也在為你工作。

年輕投資者可以承擔更有計劃的風險，獲得更佳回報

當你在20或30多歲時，你擁有比立即領取薪水更寶貴的東西：時間來從市場下跌中恢復。這使得用較積極的投資策略為退休儲蓄變得非常重要，這些策略是較年長的工作者通常無法承擔的。

年輕人可以較為輕鬆地投資股票、指數基金或其他成長型資產，這些資產可能短期波動較大，但歷史上提供了優於其他投資的長期回報。比如，將1萬美元存入年利率5.00%的高收益儲蓄帳戶，經過27年會增長到38,466美元；而如果將同樣的1萬美元投資於標普500指數基金，根據1996年至2023年的歷史數據，這筆投資會成長到129,866美元——年複利回報約9.59%，期間經歷多次市場調整和經濟衰退。這比儲蓄帳戶多出超過91,000美元。

年長的投資者在接近退休時，通常會轉向較為保守的投資——定存、債券或保證產品，因為他們不能承擔在需要提取資金前遭受重大損失。早早開始儲蓄退休金，能讓你捕捉數十年的高成長潛力，這在接近退休時就不再可能。這種彈性是早期儲蓄退休金的重要原因之一。

早開始意味著較低的每月壓力與更高的成功率

或許最被低估的早期退休儲蓄的好處，是心理和實務上的安心感。當你在20多歲就開始時，即使每月存款不多，也能達成相當可觀的退休目標。

假設你的目標是在67歲時累積100萬美元，年回報率5.00%：

• 20歲開始：每月存456美元
• 30歲開始：每月存799美元
• 40歲開始：每月存1,485美元
• 50歲開始：每月存3,141美元

數字揭示了一個令人不舒服的事實：只要延遲十年開始儲蓄，月度負擔幾乎就會翻倍。再延遲，可能就得面對無法實現的選擇——放棄其他財務優先事項、縮減退休目標，甚至工作更久。

而早早開始的人則完全避免了這個陷阱。較小的每月存款，分攤在超過40年的時間裡，與其他財務責任並行，感覺都較為輕鬆。你可以同時償還學生貸款、存房子首付，並建立退休保障，而不會覺得財務壓力過大。

今天就建立你的退休儲蓄策略

如果你相信儲蓄退休金很重要，專家通常建議至少將毛收入的15%投入退休帳戶。這可以包括公司提供的401(k)、SIMPLE IRA或類似的計畫。有些顧問會將公司配對的部分也算進這15%，而另一些則建議是15%加上公司提供的配對。

如果目前覺得15%難以達成，可以從較低比例開始——例如5%或10%——隨著收入增加或生活狀況改變，再逐步提高比例。重點不是一開始就達到某個神奇的數字，而是養成持續儲蓄的習慣，讓複利為你工作。

實務上，你可以先行做的幾個步驟：如果你的雇主提供退休計畫的配對，優先登記加入。這幾乎是免費的未來資金。接著，評估是否能將每月少量的錢——50美元、100美元或200美元——轉入額外的退休儲蓄帳戶。經過數十年，這些金額的複利效應會非常顯著。

避免遺憾的策略

Voya Financial的調查數據顯示，64%的美國人後悔沒有更早開始儲蓄退休金，這不僅是一個統計數字——它也是一個警訊。那些在40、50、60歲的工作者，已經無法追回他們錯過的數十年複利成長，也無法重拾那些可以投資較高風險、追求較高成長的歲月。他們也無法回到那個每月儲蓄較少、較易負擔的時代。

理解為什麼儲蓄退休金如此重要，更關鍵的是，趁年輕時付諸行動，讓自己能夠安穩退休，避免因延遲而帶來的壓力、犧牲與遺憾。你的20、30歲並不太早——正是複利真正發揮作用的時候。從今天開始，即使只是少量存款，也讓時間為你的財務未來做最重的工作。