在62岁退休时领取社会保障的隐性成本：为什么大多数工人会留下182,000美元的损失

可能决定您退休的决定

数百万美国人在62岁退休时面临一个关键选择：你应该立即申请社会保障，还是等一等？来自国家经济研究局的全面统计分析(NBER)显示，大多数人做出了错误的决定——并为此付出了高昂的代价。

这些数字令人震惊。在由45至62岁的工人负责的家庭中，因过早申请而导致的终生消费能力的中位数损失超过182,000 (以2022美元计)。然而，近四分之一的新退休人员在62岁时申请社会保障，接近一半的人在66岁之前申请。

为什么美国人误解社会保障时间

最近来自全国退休研究所的一项调查揭示了财务知识的一个令人担忧的差距：40%的美国人错误地认为他们的福利在达到完全退休年龄(FRA)后会自动增加，无论他们何时开始申请。

现实情况更为严重。在您的法定退休年龄（FRA）之前申请社会保障会导致福利的永久性减少。相反，推迟在您的FRA之后领取福利会导致永久性增加。这不是一个小调整——它在几十年中会累积。

工人可以从62岁开始领取，但这个选择会锁定根据他们的终身收入历史计算的最低可能福利。另一方面，等到70岁领取可以让你获得最高可能的福利。差距是巨大的。

研究实际显示了什么

NBER进行了一项严格的2022年研究，标题为《美国人留下了多少终身社会保障福利？》。研究人员从联邦储备银行的消费者金融调查中提取数据，并进行了两次分析。

首次通过： 他们使用实际索赔模式计算基线终生消费能力，以确定人们目前所获得的。

第二次通过： 他们优化了变量——通过数学确定可以最大化每个人的总终身福利和消费能力的索赔年龄。

研究结果毫无疑问：大多数工人都在大幅度地亏待自己。

等到70岁再退休的理由

根据NBER的分析，数据强烈支持延迟索赔：

• 几乎所有年龄在45到62岁之间的工人都应该在65岁之后再领取社会保障。
• 超过90%的人应该推迟到70岁
• 如果主要目标是最大化您的终身消费能力，那么绝大多数人应该等到70岁再开始领取养老金

即使考虑到通货膨胀和不同的预期寿命，这也是成立的。随着时间的推移，较高的月支付的复利效应超过了被放弃收入的月份或年份。

为什么人们仍然声称早期(尽管有数学)

理解统计数据是一回事；将其应用于你的生活是另一回事。许多退休人员在62岁退休时因为统计数据无法捕捉的实际原因而提出申请：

• 立即的财务需求： 一些家庭需要立即收入，无法仅靠储蓄生存
• 低于平均健康水平： 该分析假设了典型的寿命，对那些面临健康挑战的人来说是无关紧要的
• 生活质量的权衡: 有些人更喜欢稳定的生活水平和提前退休，而不是追求最大的人生财富
• 安心: 更早收到付款提供心理上的确定性

这些是合理的个人考虑，而不是财务错误。

真正的问题：优化与个人现实

NBER研究假设一个目标：最大化总的终身消费能力。但退休目标是非常个人化的。推迟社会保障通常要求人们：

• 在退休到70岁之间显著低于他们的生活水平
• 工作时间超过计划
• 在早期年份更快地提取退休储蓄
• 接受对未来政策变化的不确定性

有些人愿意高兴地用自己一生消费能力的10-15%来换取在62岁时立即退休的能力，或者维持一种舒适的生活方式，而不必时刻关注每一美元。

没有客观的"正确"答案——只有与你的情况相符的答案。

在专业指导下做出决定

何时申请社会保障需要根据您的情况进行仔细分析。重要的因素包括：

• 您的个人健康和家庭长寿历史
• 当前和预计的家庭现金流需求
• 其他退休收入来源 (养老金，投资，兼职工作)
• 不同索赔年龄的税务影响
• 配偶和遗属福利考虑

结论： 如果你的唯一目标是最大化终身收益，数据很明确：尽可能在65岁后申请社会保障，理想情况下在70岁时申请。但如果你的生活情况需要更早的访问或者其他优先事项更为重要，那么这个决定也值得尊重。关键是根据你的实际情况做出有意的选择，而不是习惯性或假设性地默认为62岁。

与专注于社会保障优化的财务顾问合作，可以帮助您理解不同索赔年龄的长期财务影响，并确保您的决定符合您整体的退休策略。