ماليزيا تفتح 5 بنوك رقمية! عام 2026، العملات الرقمية تستفيد من حوافز سياسة أنوهة

تم إطلاق خمسة بنوك رقمية مرخصة في ماليزيا بشكل كامل بحلول عام 2025، مما يدل على تحول البلاد نحو نظام بيئي مالي أكثر شمولية وتقنية، مع توفير حسابات توفير عالية العائد بنسبة 3% إلى 4% سنويًا. قال رئيس الوزراء أنور إبراهيم إن الحكومة تدرس وضع سياسات للاعتراف الرسمي بالعملات المشفرة وتقنيات البلوك تشين، مؤكدًا أن التطور في التمويل الرقمي سريع، ويجب على ماليزيا أن تسرع وتيرتها، مما يمهد الطريق لتشريع العملات المشفرة في عام 2026.

خمسة بنوك رقمية تعيد تشكيل المشهد المالي

تم إطلاق جميع البنوك الرقمية الخمسة المرخصة بشكل كامل في عام 2025، مما أعاد تشكيل المشهد المالي الرقمي في ماليزيا. ظهرت GX Bank لأول مرة في عام 2023، ودخلت Aeon Bank وBoost Bank السوق في عام 2024. بدأ تشغيل KAF Digital Bank بعد موافقة بنك ماليزيا (BNM) في 8 أغسطس 2025. كما بدأ Ryt Bank، أول بنك رقمي في البلاد يعتمد بالكامل على الذكاء الاصطناعي (AI) ويدعمه مجموعة يانغ تشون لي ومجموعة Sea Ltd من سنغافورة، عملياته في 25 أغسطس 2025.

هذه البنوك الرقمية الموجهة بالكامل والتي لا تمتلك فروعًا فعلية تجذب اهتمام الجمهور، وتؤسس لبيئة مالية أكثر تنافسية وشمولية. من حسابات التوفير الآمنة ذات العائد المرتفع إلى برامج المكافآت والعروض الأخرى، تقدم العديد من البنوك الرقمية معدلات فائدة تنافسية جدًا في السوق، تتراوح بين 3% و4% سنويًا. بالمقابل، عادةً ما تكون معدلات الفائدة على الودائع الثابتة في البنوك التقليدية في ماليزيا بين 2% و2.5%، مما يبرز ميزة العائد المرتفع للبنوك الرقمية.

كما وقعت Aeon Bank وGX Bank اتفاقيات تعاون مع شركات التأمين لتقديم خدمات للفئات التي لا تخدمها السوق التقليدية. وأشار خبراء الصناعة إلى أن البنوك الرقمية الآن تركز بشكل متزايد على الحسابات التجارية، مما يثير موجة من الخدمات المصممة خصيصًا للشركات الصغيرة والمتوسطة والكبيرة (MSME) والشركات الكبرى. هذا التحول يعني أن البنوك الرقمية لم تعد تقتصر على خدمة العملاء الأفراد، بل تتوسع لتشمل خدمات مالية للشركات، مع حلول رقمية للمدفوعات بين الشركات، وتمويل سلاسل التوريد، والتحويلات عبر الحدود.

ميزات أكبر خمسة بنوك رقمية في ماليزيا

GX Bank: انطلقت في 2023، تقدم حسابات توفير عالية العائد وبرامج مكافآت، وأكبر قاعدة مستخدمين

Aeon Bank & Boost Bank: أطلقت في 2024، تتعاون مع شركات التأمين لتوسيع التمويل الشامل

KAF Digital Bank: افتتحت في أغسطس 2025، تركز على الحسابات التجارية وخدمات MSME

Ryt Bank: أول بنك رقمي في البلاد يعتمد بالكامل على AI، ويدعمه مجموعة يانغ تشون لي وSea Ltd

هذه البنوك الرقمية تعمل أيضًا على كسر الحواجز أمام المجتمعات الريفية والعاملين في اقتصاد العمل الحر. تتيح تقنيات التحليل المدفوعة بالذكاء الاصطناعي تقديم حلول مالية بسرعة ودقة تفوق ما يمكن للبنوك التقليدية. بالنسبة للفئات التي كانت تُرفض سابقًا بسبب نقص سجل ائتماني أو دخل ثابت، توفر البنوك الرقمية فرصًا لتقديم خدمات مالية من خلال تقييم البيانات البديلة.

رئيس الوزراء أنور إبراهيم يدفع نحو شرعية العملات المشفرة

قال رئيس وزراء ماليزيا أنور إبراهيم في وقت سابق من هذا العام إن الحكومة تدرس وضع سياسة، وإذا تم تنفيذها، فستعترف رسميًا بالعملات المشفرة وتقنيات البلوك تشين في ماليزيا. وأوضح أنور إبراهيم: «التطور في التمويل الرقمي سريع»، وأضاف أن ماليزيا يجب أن تسرع وتيرتها لتجنب البقاء عالقة في النظام المالي القديم. هذا الدعم الواضح من أعلى المستويات يمنح دعمًا قويًا لتقدم سياسة العملات المشفرة في ماليزيا بحلول عام 2026.

لدعم هذا الاتجاه، أطلقت ماليزيا مركز ابتكار الأصول الرقمية لتشجيع الابتكار المالي ضمن إطار تنظيمي. يوفر هذا المركز بيئة تجريبية (Sandbox) تسمح لشركات التكنولوجيا المالية وشركات البلوك تشين الناشئة باختبار منتجات وخدمات جديدة في بيئة خاضعة للرقابة. ثبت أن نموذج الصندوق التجريبي التنظيمي في سنغافورة وهونغ كونغ ناجح جدًا، حيث يوازن بين حماية المستهلكين وتعزيز الابتكار. ويُظهر تقليد ماليزيا لهذا النموذج انفتاحها على التمويل الرقمي والعملات المشفرة.

من المتوقع أن يستمر سوق العملات المشفرة العالمي في النمو خلال العام المقبل. يظهر هذا في زيادة اهتمام الجمهور، وارتفاع مشاركة المؤسسات، ونشاط المناقشات السياسية. تُظهر أنظمة البنوك والمالية في ماليزيا مرونة قوية، حيث لم تتأثر بشكل كبير بانخفاض سوق العملات المشفرة مؤخرًا. وتوفر هذه القدرة على مقاومة المخاطر أساسًا ثابتًا لدمج أعمق للعملات المشفرة في عام 2026.

ارتفاع مشاركة المؤسسات هو مؤشر رئيسي. خلال العامين الماضيين، تحولت مواقف المؤسسات المالية والتقنية من المراقبة إلى المشاركة النشطة في العملات المشفرة. إذا سمح للبنوك الرقمية بتقديم خدمات مرتبطة بالعملات المشفرة، فسيتمكن المستثمرون الأفراد من الوصول إلى قنوات استثمارية منظمة وسهلة. ستقلل هذه الخدمات المصرفية من حواجز الاستثمار والمخاطر بشكل كبير، مما يعزز انتشار العملات المشفرة في ماليزيا.

تكامل عميق بين البنوك الرقمية وإجراءات الحكومة

بالإضافة إلى الأعمال المصرفية للأفراد، تتجه البنوك الرقمية في ماليزيا بشكل متزايد لدمج خدماتها مع الإجراءات الحكومية. يعتقد معظم خبراء الصناعة أن ذلك سيساعد على توزيع الدعم المالي والمساعدات النقدية بشكل أكثر فاعلية وعدالة، ويقدم بدائل للقنوات التقليدية، مثل المحافظ الإلكترونية أو أنظمة MyKad. هذا التعاون بين الحكومة والبنوك الرقمية يفتح آفاقًا للابتكار في النظام المالي بحلول عام 2026.

تمكن خاصية عدم وجود فروع فعلية للبنوك الرقمية من الوصول إلى المناطق النائية بتكاليف منخفضة جدًا. كان من الصعب على المجتمعات الريفية والعاملين في اقتصاد العمل الحر الحصول على خدمات مالية سابقًا، لكن الآن يمكنهم فتح حسابات، وتوفير ودائع، والحصول على قروض عبر الهواتف الذكية. يساهم هذا في تحقيق التمويل الشامل، ويعزز الشمول المالي، ويدفع النمو الاقتصادي في ماليزيا. مع تمكن المزيد من الناس من الوصول إلى الخدمات المالية، ستزداد قدراتهم على الإنفاق والاستثمار، مما يخلق دورة إيجابية.

تقنيات التحليل المدفوعة بالذكاء الاصطناعي هي جوهر التنافسية للبنوك الرقمية. يُظهر Ryt Bank، كأول بنك رقمي يعتمد بالكامل على AI، إمكانيات هذه التقنية. يمكن للذكاء الاصطناعي تحليل أنماط الإنفاق، وتقلبات الدخل، وسلوكيات الائتمان بشكل فوري، وتقديم نصائح ومنتجات مالية مخصصة. هذه الدقة والسرعة تفوق قدرات المراجعة اليدوية للبنوك التقليدية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للذكاء الاصطناعي التعرف على الاحتيال والمعاملات عالية المخاطر بشكل فعال، مما يعزز أمان النظام.

ثلاث مسارات محتملة لسياسة العملات المشفرة في 2026

بالنظر إلى عام 2026، قد تتجه ماليزيا في سياساتها للعملات المشفرة نحو ثلاثة مسارات. الأكثر تفاؤلاً هو الاعتراف الرسمي بالعملات المشفرة كفئة أصول قانونية، مع السماح للبنوك الرقمية بتقديم خدمات التداول، والحفظ، والإقراض للعملات المشفرة. سيجعل ذلك ماليزيا واحدة من أكثر المناطق ودية للعملات المشفرة في جنوب شرق آسيا، ويجذب العديد من شركات البلوك تشين ورؤوس الأموال. وجود مركز ابتكار الأصول الرقمية يدعم هذه الاختراقات السياسية من خلال منصة تقنية للتحقق.

السيناريو الحيادي هو التدرج في الانفتاح. قد تسمح الحكومة في البداية، ضمن إطار الصندوق التجريبي، للبنوك الرقمية باختبار خدمات العملات المشفرة، ثم توسع بشكل تدريجي بعد نضوج النماذج. هذا النهج الحذر يوازن بين الحاجة إلى الابتكار والسيطرة على المخاطر، ويتماشى مع أسلوب التنظيم الحذر في ماليزيا. ستوفر التجارب والبيانات المجمعة خلال فترة الاختبار أساسًا لاتخاذ السياسات لاحقًا.

أما السيناريو المحافظ فهو الحفاظ على الوضع الراهن. إذا شهد سوق العملات المشفرة انهيارات كبيرة أو فضائح تنظيمية في عام 2026، فقد تؤجل الحكومة الماليزية عملية تقنين العملات المشفرة. ومع ذلك، نظرًا للتصريحات الواضحة لأنور إبراهيم وإنشاء مركز ابتكار الأصول الرقمية، فإن احتمالية هذا السيناريو منخفضة نسبيًا. من المرجح أن تستمر ماليزيا في التقدم، ولكن بوتيرة أبطأ، حتى مع تقلبات السوق العالمية.

بغض النظر عن المسار، فإن التشغيل الكامل للبنوك الرقمية الخمسة يضع أساسات الابتكار المالي في عام 2026. عندما يكتمل التحول الرقمي للنظام المصرفي، ستنخفض الحواجز التقنية أمام دمج خدمات العملات المشفرة بشكل كبير. تقف ماليزيا على أعتاب عصر التمويل الرقمي، وسيكون عام 2026 عامًا حاسمًا لاختبار خياراتها الاستراتيجية.