5 Perbedaan Mengejutkan antara Akun Roth IRA dan Roth 401(k)

Meskipun saya tidak tahu banyak tentang akun pensiun, saya mungkin bisa menebak bahwa Roth IRA dan Roth 401(k) memiliki sesuatu yang sama. Keduanya dibiayai dengan dolar setelah pajak, yang berarti Anda membayar pajak atas kontribusi Anda pada tahun Anda membuatnya. Sebagai imbalannya, Anda diizinkan untuk menarik uang tanpa pajak selama pensiun.

Namun, di luar itu, kedua akun tersebut sebenarnya memiliki banyak perbedaan. Berikut adalah lima yang paling penting yang harus Anda ketahui jika Anda berencana untuk menyimpan tabungan Roth untuk pensiun Anda.

Kelayakan untuk berkontribusi

Siapa pun dapat berkontribusi pada Roth 401(k) selama majikan mereka menawarkan salah satu rencana ini. Anda dapat berkontribusi pada salah satu dari ini terlepas dari penghasilan Anda.

Namun, ini bukanlah kasus dengan Roth IRA. Anda dapat membuka salah satu akun ini sendiri, tetapi mereka memiliki batasan pendapatan yang melarang pendapatan tinggi untuk berkontribusi langsung ke dalamnya. Namun, Roth IRA tidak langsung tetap menjadi kemungkinan bagi mereka yang bersedia untuk melewati beberapa rintangan tambahan.

Batas kontribusi

Roth 401(k) memiliki batas kontribusi yang jauh lebih tinggi dibandingkan dengan Roth IRA. Anda dapat berkontribusi hingga $23,000 ke Roth 401(k) pada tahun 2024 atau $30,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Namun, Anda hanya dapat menabung $7,000 di Roth IRA atau $8,000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Ini membuat Roth 401(k) menjadi pilihan yang lebih baik bagi mereka yang berharap untuk menyimpan sejumlah besar tabungan Roth tahun ini. Tetapi Anda juga bisa memaksimalkan terlebih dahulu Roth IRA Anda dan kemudian menggunakan Roth 401(k) sebagai cadangan.

Opsi investasi

Sebagian besar rencana 401(k), termasuk Roth 401(k), membatasi Anda pada beberapa pilihan investasi yang dipilih oleh majikan Anda. Ini tidak selalu merupakan pilihan yang buruk, tetapi mungkin juga bukan pilihan terbaik untuk Anda. Jika Anda terjebak dengan investasi yang membebankan biaya tinggi, ini bisa memperlambat pertumbuhan tabungan Anda.

Roth IRA memberi Anda kebebasan yang jauh lebih besar untuk menginvestasikan uang Anda sesuai keinginan. Anda dapat berinvestasi dalam saham dan obligasi individu atau memilih dana indeks yang sama atau dana dengan tanggal target yang dapat Anda temukan di banyak Roth 401(k).

Kontribusi pemberi kerja

Roth IRA adalah rencana pensiun individu, sehingga tidak ada kesempatan untuk mendapatkan kontribusi setara dari majikan. Namun, ini adalah kemungkinan dengan Roth 401(k). Majikan tidak diwajibkan untuk menawarkan kontribusi setara pada 401(k), dan mereka yang melakukannya bebas untuk memilih rumus kesetaraan mereka sendiri. Umumnya, Anda menerima $1 atau $0.50 untuk setiap $1 yang Anda kontribusikan hingga 4% hingga 6% dari pendapatan tahunan Anda.

Perlu dicatat bahwa kontribusi setara ini mungkin bukan dana Roth. Sebelum 2024, semua pemberi kerja harus melakukan kontribusi setara sebelum pajak ke Roth 401(k). Kontribusi setara Roth sekarang menjadi kemungkinan, meskipun beberapa pemberi kerja terus melakukan kontribusi setara sebelum pajak. Silakan berkonsultasi dengan perusahaan Anda jika Anda tidak yakin bagaimana cara kerja kontribusi setara Roth 401(k).

Penarikan kontribusi

Roth IRA memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda bebas pajak dan penalti pada usia berapa pun. Ini menjadikannya pilihan yang baik bagi mereka yang berencana untuk pensiun lebih awal dan ingin menghindari penalti 10% dari IRS untuk penarikan pensiun sebelum usia 59 tahun setengah.

Ini bukan opsi untuk Roth 401(k). Jika Anda melakukan penarikan awal, pemerintah mempertimbangkan proporsi kontribusi dan keuntungan di akun Anda dan menggunakan ini untuk menentukan bagian mana dari penarikan Anda yang dikenakan pajak. Misalnya, jika saldo Roth 401(k) Anda adalah 90% kontribusi dan 10% keuntungan dan Anda menarik $10,000, $1,000 dari jumlah tersebut akan dikenakan pajak karena berasal dari keuntungan.

Mana yang lebih baik?

Baik Roth IRA maupun Roth 401(k) memiliki pro dan kontra masing-masing. Tidak ada alasan untuk membatasi diri hanya pada satu jika Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada keduanya. Namun, umumnya merupakan ide yang baik untuk menempatkan tabungan Anda di tempat yang Anda rasa akan memberi manfaat lebih.

Jika Anda memenuhi syarat untuk kontribusi setara Roth 401(k), akun ini adalah tempat terbaik untuk tabungan Anda setidaknya sampai Anda telah mengklaim semuanya. Ini benar bahkan jika ekivalensi Anda sebelum pajak. Jika tidak, Anda mungkin lebih menyukai fleksibilitas yang ditawarkan oleh Roth IRA. Dan jika Anda memaksimalkannya, Anda selalu dapat kembali ke Roth 401(k) untuk sisa tahun ini.