Mengapa Suku Bunga Pinjaman Anda Bisa 10 Kali Lebih Tinggi Dari Tetangga Anda: Memahami Hukum Usury

Pernahkah Anda bertanya-tanya mengapa dua peminjam dapat menerima suku bunga yang sangat berbeda pada pinjaman yang tampak identik? Satu orang mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga tahunan 36% sementara yang lain ditawarkan 300% atau bahkan 600%. Jawaban yang mengejutkan sebagian besar terletak pada undang-undang peminjaman—dan di mana Anda tinggal.

Aturan Tersembunyi yang Mengendalikan Suku Bunga Anda

Hukum suku bunga ada di setiap negara bagian, namun sebagian besar orang Amerika tidak menyadari bahwa mereka diatur oleh hukum tersebut. Regulasi ini, yang secara kolektif dikenal sebagai hukum usura, dirancang untuk mencegah pemberi pinjaman mengenakan suku bunga yang tidak wajar tinggi. Namun, karena tidak ada batasan federal pada suku bunga pinjaman konsumen, setiap negara bagian menetapkan aturannya sendiri—menciptakan kumpulan regulasi yang secara dramatis memengaruhi apa yang akan Anda bayar.

“Sebagian besar negara bagian telah membatasi suku bunga selama sebagian besar keberadaan mereka,” jelas Lauren Saunders, direktur asosiasi di National Consumer Law Center. Konsep ini berasal dari abad ke-19, ketika negara bagian yang baru dibentuk biasanya membatasi suku bunga sekitar 6%. Hukum hari ini jauh lebih kompleks, mengakomodasi segala sesuatu mulai dari bank tradisional hingga pemberi pinjaman online dan operasi pinjaman gaji. Alih-alih satu undang-undang umum per negara bagian, Anda akan menemukan batasan yang berbeda tergantung pada jenis pinjaman, jumlah, dan jangka waktu pembayaran.

Bagaimana Pemberi Pinjaman NaviGate ( dan Terkadang Menghindari ) Batas Negara

Kerangka regulasi terlihat sederhana di atas kertas tetapi beroperasi dengan cara yang sangat berbeda dalam praktiknya. Bank, misalnya, sebagian besar telah dikecualikan dari undang-undang bunga tinggi negara bagian—sebuah pilihan yang disengaja yang dibuat sebagian besar negara bagian untuk menarik lembaga keuangan. Pengecualian ini telah memiliki konsekuensi yang tidak diinginkan. Pemberi pinjaman cicilan online kini memanfaatkan celah ini dengan bermitra dengan bank di negara bagian dengan pembatasan suku bunga yang minimal, lalu menawarkan pinjaman kepada konsumen di seluruh negeri berdasarkan aturan negara bagian yang longgar tersebut. Para advokat konsumen menyebut pengaturan ini sebagai “sewa-bank”.

Pemberi pinjaman payday menghadapi seperangkat aturan yang sama sekali berbeda. Alih-alih terjatuh di bawah undang-undang bunga tradisional, mereka diatur oleh undang-undang terpisah—sering disebut undang-undang transaksi setoran yang ditunda. Banyak negara bagian telah menciptakan batas tarif khusus untuk pinjaman kecil, kadang-kadang menetapkan maksimum yang berbeda berdasarkan ukuran pinjaman dan jangka waktu pembayaran. Sebuah $500 pinjaman dengan jangka waktu enam bulan mungkin memiliki batas yang berbeda dibandingkan dengan pinjaman $2,000 dengan periode pembayaran dua tahun.

Satu Pengecualian Federal yang Mengubah Segalanya

Undang-Undang Pemberian Pinjaman Militer menonjol sebagai undang-undang usury federal yang langka. Undang-undang ini mengharuskan bahwa pinjaman kepada anggota militer yang sedang bertugas atau tanggungan mereka tidak boleh melebihi 36% APR—memberikan perlindungan yang lebih tinggi yang mengalahkan aturan negara bagian. Hingga pertengahan 2023, 20 negara bagian dan Washington, D.C., telah secara sukarela mengadopsi batas serupa sebesar 36% untuk pinjaman gaji, meskipun ini tetap merupakan pengecualian daripada norma.

Kelompok perlindungan konsumen berpendapat bahwa batas 36% ini seharusnya berlaku secara universal untuk semua peminjam, yang pada dasarnya akan menghilangkan industri pinjaman gaji predator di seluruh negeri.

Ketika Utang Bunga Tinggi Menjadi Krisis

Penelitian menunjukkan bahwa kerusakan di dunia nyata sangat parah. Sebuah studi tahun 2022 menemukan bahwa 85% peminjam dengan pinjaman angsuran biaya tinggi melaporkan bahwa pembayaran kembali menyebabkan kesulitan keuangan yang signifikan. Ini bukanlah ketidaknyamanan sementara—sering kali menyebabkan kerusakan keuangan jangka panjang.

Jika Anda terjebak dalam utang berbunga tinggi, beberapa opsi tersedia:

Hubungi pemberi pinjaman Anda secara langsung. Beberapa lembaga menawarkan program kesulitan dengan pembayaran yang dikurangi atau ditunda. Namun, berhati-hatilah—pemberi pinjaman terkadang menggunakan tawaran refinancing sebagai jebakan, menurunkan pembayaran bulanan Anda sambil memperpanjang jangka waktu pinjaman dan secara dramatis meningkatkan total bunga yang dibayarkan. Carilah program yang mengurangi pembayaran tanpa secara signifikan memperpanjang periode pembayaran Anda.

Verifikasi kredensial pemberi pinjaman. Sebagian besar pemberi pinjaman ( kecuali bank nasional ) harus memiliki lisensi di negara bagian Anda. Jika pemberi pinjaman Anda beroperasi tanpa lisensi, Anda mungkin memiliki alasan untuk menantang utang tersebut. Sebelum mengambil tindakan, konsultasikan dengan pengacara, dan pertimbangkan untuk mengajukan keluhan ke jaksa agung negara bagian Anda dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Cari bantuan dari luar. Lembaga nirlaba lokal, agensi konseling kredit, dan anggota keluarga yang tepercaya dapat memberikan panduan dan kadang-kadang bantuan keuangan langsung. Meskipun meminta bantuan bisa terasa tidak nyaman, ini seringkali adalah jalan yang paling efektif ke depan.

Pahami perlindungan hukum Anda. Pemberi pinjaman payday terkadang menggunakan taktik penagihan yang agresif, termasuk ancaman penangkapan—sesuatu yang tidak dapat mereka lakukan secara hukum tanpa perintah pengadilan. Demikian pula, pemotongan gaji memerlukan persetujuan pengadilan. Undang-Undang Praktik Penagihan Utang yang Adil menetapkan batasan pada apa yang dapat dilakukan oleh kreditur, dan CFPB menegakkan perlindungan ini.

Kesenjangan antara suku bunga terendah dan tertinggi yang mungkin Anda terima tidaklah acak—itu diatur oleh undang-undang riba yang bervariasi secara dramatis tergantung lokasi. Memahami peraturan ini memberdayakan Anda untuk mengenali praktik pinjaman predator dan melindungi diri Anda sebelum menandatangani kontrak.