Memahami Formulir HUD-1: Panduan Lengkap Anda untuk Biaya Penutupan Hipotek Terbalik

Apa yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Penutupan

Saat Anda bersiap untuk menyelesaikan hipotek terbalik, satu dokumen penting yang akan Anda temui adalah formulir penyelesaian HUD-1. Dokumen standar ini, yang dibuat oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS, berfungsi sebagai rincian komprehensif dari setiap biaya dan kredit yang terkait dengan transaksi pinjaman Anda. Saat ini, formulir ini terutama digunakan untuk penutupan hipotek terbalik, meskipun sebelumnya merupakan standar untuk semua produk hipotek sebelum 3 Oktober 2015.

Kapan Anda Akan Menerima HUD-1 Anda?

Waktu sangat penting. Pemberi pinjaman Anda diwajibkan oleh hukum untuk memberikan dokumen penyelesaian ini kepada Anda paling lambat pada hari kerja sebelum penutupan—tapi hanya atas permintaan Anda. Jika Anda tidak memintanya sebelumnya, Anda kemungkinan besar akan melihatnya untuk pertama kali saat menandatangani dokumen penutupan. Anda memiliki opsi untuk mengabaikan tinjauan awal dan menerimanya setelah penutupan, meskipun ini tidak disarankan. Mengapa? Karena meninjau biaya Anda saat Anda masih dapat mengajukan pertanyaan dan bernegosiasi memberi Anda kekuatan yang ingin dipertahankan oleh pemberi pinjaman Anda.

Satu peringatan penting: jika Anda melewatkan pertemuan penyelesaian itu sendiri, pemberi pinjaman Anda tidak perlu menunjukkan formulir kepada Anda saat atau sebelum penutupan. Menghadiri penutupan memastikan Anda dapat memverifikasi semua biaya sementara Anda masih memiliki hak untuk mengajukan keberatan.

Memecah Setiap Bagian dari HUD-1

Pernyataan penyelesaian mencakup tiga halaman, masing-masing berisi informasi keuangan dan transaksi yang spesifik.

Halaman Satu: Bagian pembuka ini mencatat rincian pribadi Anda, informasi properti, dan merincikan biaya untuk pembeli dan penjual ketika transfer real estat terjadi. Ini menetapkan dasar untuk memahami keseluruhan ruang lingkup transaksi.

Halaman Dua: Di sinilah rincian keuangan benar-benar muncul. Di sini Anda akan menemukan komisi broker real estat (jika berlaku) dan daftar rinci dari setiap biaya penutupan. Formulir hud1 memecah ini menjadi bagian-bagian yang berbeda:

• Bagian 800 - Biaya Origination Pinjaman & Penilaian: Biaya origination dari pemberi pinjaman Anda muncul di sini, bersama dengan poin diskon yang Anda beli untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik. Biaya pihak ketiga mengikuti, mencakup penilaian rumah Anda, tinjauan laporan kredit, sertifikasi banjir, dan layanan pajak. Biaya ini mencerminkan penilaian profesional dan penilaian kredit yang dilakukan pemberi pinjaman Anda sebelum menyetujui pinjaman Anda.

• Bagian 900 - Biaya Bunga & Asuransi: Harapkan untuk membayar biaya bunga harian yang mencakup periode dari penutupan hingga akhir bulan. Premi asuransi hipotek ( yang wajib untuk hipotek terbalik yang didukung secara federal ) muncul di sini. Premi asuransi pemilik rumah yang jatuh tempo saat penutupan juga dicantumkan di bagian ini.

• Bagian 1000 - Cadangan & Setoran: Untuk hipotek tradisional dengan uang muka kurang dari 20%, bagian ini menunjukkan pendanaan akun escrow Anda. Dengan hipotek terbalik, jumlah ini biasanya dipotong dari hasil pinjaman Anda daripada dibayarkan di muka. Formulir ini menunjukkan apa yang ditahan setiap bulan untuk asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek, dan pajak properti.

• Bagian 1100 - Asuransi Judul: Pemberi pinjaman Anda memerlukan polis asuransi judul; Anda juga dapat membeli polis pemilik opsional untuk perlindungan tambahan. Bagian ini merinci kedua biaya, memastikan pemberi pinjaman Anda ( dan kemungkinan Anda ) terlindungi dari klaim di masa depan atas properti.

• Bagian 1200 - Biaya Pencatatan Pemerintah: Membuat catatan resmi tentang kepentingan pemberi pinjaman Anda terhadap properti tidak gratis. Bagian ini merinci biaya pencatatan yang diperlukan untuk menetapkan dokumentasi hukum kepemilikan dan kepentingan pemberi pinjaman.

Halaman Tiga: Halaman terakhir ini memberikan perbandingan antara Estimasi Niat Baik (GFE) yang Anda terima selama aplikasi dan biaya penutupan aktual Anda. Ini juga menjelaskan syarat pinjaman Anda—jumlah pinjaman, periode pembayaran, suku bunga, apakah suku bunga Anda menyesuaikan, dan fitur khusus seperti amortisasi negatif atau pembayaran balloon. Jika pemberi pinjaman Anda membayar biaya tertentu dari ekuitas rumah Anda, itemisasi bulanan tersebut juga muncul di sini.

Membandingkan GFE Anda dengan Biaya Aktual

HUD-1 memungkinkan perbandingan langsung antara estimasi dan kenyataan. Meskipun beberapa variasi diharapkan, hanya item tertentu yang dapat berbeda, dan perubahan tersebut tidak boleh melebihi 10%. Bagian perbandingan ini membantu Anda mengidentifikasi apakah biaya akhir Anda sesuai dengan proyeksi awal.

HUD-1 vs. Dokumen Penyelesaian Lainnya

Tidak semua transaksi penutupan menggunakan HUD-1 saat ini. Di luar hipotek terbalik dan hipotek yang ditutup sebelum 3 Oktober 2015, sebagian besar transaksi real estat sekarang menggunakan formulir pengungkapan penutupan sebagai gantinya. HUD-1 tetap merupakan standar khusus untuk hipotek terbalik, termasuk Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECMs) yang didukung oleh Administrasi Perumahan Federal.

Untuk transaksi refinancing tanpa penjual yang terlibat, pemberi pinjaman sering kali menggantikan HUD-1A—versi ringkas yang mengecualikan biaya terkait penjualan.

Di Mana Mengakses Dokumen Penyelesaian Anda

Jika pinjaman Anda belum ditutup, minta formulir hud1 Anda dari pemberi pinjaman Anda—sebaiknya setidaknya satu hari kerja sebelum penutupan. Setelah transaksi Anda diselesaikan, pernyataan penyelesaian Anda harus menyertai dokumen penutupan lainnya. Jika Anda sudah menutup dan tidak dapat menemukannya, hubungi pemberi pinjaman Anda untuk meminta salinan.

Mengapa HUD-1 Anda Penting

Pernyataan penyelesaian ini mewakili transparansi dalam salah satu transaksi keuangan terbesar dalam hidup. Dengan meninjau setiap bagian dengan cermat, memahami apa yang Anda bayar, dan membandingkan estimasi dengan biaya aktual, Anda mempertahankan kendali atas biaya pinjaman Anda dan memastikan tidak ada pengeluaran tak terduga yang muncul di meja penutupan.