Masalah $20,000+: Mengapa Pensiunan Kaya Melewatkan Celah Perencanaan yang Kritis

Bahkan orang kaya di Amerika dengan tabungan yang substansial sering kali gagal untuk memperhitungkan dua faktor yang dapat menguras rencana pensiun lebih cepat dari yang diharapkan. Sebuah survei Prudential mengungkapkan kesenjangan yang mengkhawatirkan: sementara 89% rumah tangga kaya merasa yakin dapat menutupi biaya pensiun dasar, sebagian besar belum menghadapi inflasi dan perawatan kesehatan — dua biaya yang sebenarnya mengganggu keamanan finansial jangka panjang.

Matematika yang Tidak Dijalankan: Pajak Tersembunyi Inflasi pada Kekayaan

Berikut adalah apa yang ditunjukkan data: hanya 53% pasangan yang telah mendiskusikan pensiun yang benar-benar mempertimbangkan inflasi dalam strategi mereka. Untuk mereka yang belum berbicara tentang itu? Hanya 45% yang mempertimbangkannya.

Angka-angka tersebut mencolok. Ambil seseorang dengan pengeluaran tahunan $100,000 pada tahun 2020. Pada tahun 2025, gaya hidup yang sama hampir menghabiskan $125,000 — peningkatan 25% dalam waktu hanya lima tahun. Namun, sebagian besar pensiunan masih memproyeksikan pengeluaran secara linier, mengabaikan bagaimana inflasi terakumulasi selama beberapa dekade.

“Ini adalah gap yang dihadapi semua orang,” jelas Chris Leckenby, seorang perencana keuangan di Prudential. “Dengan inflasi lima tahun rata-rata 2,7% dan rata-rata 20 tahun sekitar 2,2%, kita dapat memodelkan berbagai skenario. Tetapi ketika inflasi tinggi terjadi dalam satu atau dua tahun saja — terutama jika dikombinasikan dengan periode pasar yang menurun sementara Anda menarik dari akun pensiun — aset hilang jauh lebih cepat daripada yang disarankan oleh proyeksi garis lurus.”

Solusinya tidak rumit tetapi memerlukan disiplin: jalankan beberapa skenario dengan penasihat keuangan. Uji portofolio Anda terhadap berbagai tingkat inflasi. Sesuaikan alokasi aset sesuai kebutuhan. Apa yang terlihat nyaman di spreadsheet dapat menguap ketika variabel dunia nyata menumpuk.

Percakapan $10,000 Per Bulan yang Tidak Ingin Dibicarakan Siapa Pun

Biaya perawatan kesehatan merupakan titik buta yang bahkan lebih besar. Hanya 48% pasangan kaya yang telah membahas pensiun yang memasukkan perawatan kesehatan dalam rencana mereka. Di antara mereka yang belum membicarakannya? Hanya 37% yang merencanakan pengeluaran medis.

Sebagian besar orang menganggarkan $600 ekstra per bulan untuk perawatan kesehatan di masa pensiun — itu terdengar dapat dikelola. Namun kenyataannya: perawatan jangka panjang. Sebuah panti jompo yang tipikal biaya sekitar $10,000 per bulan. Itu $120,000 per tahun, dimulai potensial pada usia 75 atau 80.

“Dengan orang-orang yang hidup lebih lama, ini menjadi kritis,” kata Leckenby. “Biaya tersebut mengejutkan orang-orang sepenuhnya. Sebuah percakapan yang tidak nyaman selama sepuluh menit lebih baik daripada terkejut oleh tagihan yang menggagalkan seluruh rencana Anda.”

Ada beberapa opsi: polis asuransi perawatan jangka panjang, produk asuransi jiwa hibrida, anuitas, atau pendanaan diri yang disengaja. Namun, tidak ada dari ini yang berfungsi jika Anda belum merencanakan.

Ada juga lapisan yang terabaikan: orang tua yang menua. Anak-anak dewasa semakin mendapati diri mereka membiayai perawatan orang tua — biaya yang secara signifikan mengurangi tabungan pensiun mereka sendiri.

Mengapa Bahkan Orang Amerika Kaya Salah Memahami Ini

Kepercayaan menjadi berbahaya pada tingkat kekayaan bersih yang lebih tinggi. Data Prudential menunjukkan bahwa rumah tangga yang kaya percaya pada sumber daya mereka tanpa melakukan pekerjaan skenario yang stres. Namun, inflasi dan perawatan kesehatan tidak membedakan berdasarkan tingkat kekayaan — mereka terus bertambah terlepas dari itu.

Perbaikannya tidak rumit. Faktor inflasi ke dalam setiap proyeksi jangka panjang. Siapkan $600+ per bulan untuk layanan kesehatan dasar, kemudian rencanakan secara terpisah untuk kemungkinan peristiwa perawatan jangka panjang. Modelkan apa yang terjadi jika inflasi melonjak dan pasar menurun secara bersamaan.

Ini bukan masalah hipotetis — ini adalah kepastian matematis yang mengubah keamanan pensiun ketika dibiarkan tanpa penanganan.