Biaya Tersembunyi Mengklaim Jaminan Sosial pada Usia Pensiun 62: Mengapa Kebanyakan Pekerja Meninggalkan $182,000 di Meja

Keputusan yang Dapat Menentukan Pensiun Anda

Jutaan orang Amerika menghadapi pilihan kritis saat mencapai usia pensiun 62 tahun: Haruskah Anda mengklaim Jaminan Sosial segera, atau menunggu? Analisis statistik komprehensif dari National Bureau of Economic Research (NBER) mengungkapkan bahwa kebanyakan orang membuat keputusan yang salah—dan membayar harga yang mahal untuk itu.

Angka-angka tersebut sangat mencolok. Di antara rumah tangga yang dipimpin oleh pekerja berusia 45 hingga 62 tahun, kehilangan kekuatan belanja seumur hidup yang rata-rata dari mengklaim terlalu dini melebihi $182,000 ( dalam dolar 2022 ). Namun, hampir seperempat pensiunan baru mengklaim Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, dan hampir setengah mengklaim sebelum usia 66 tahun.

Mengapa Orang Amerika Salah Paham tentang Waktu Jaminan Sosial

Survei terbaru dari Nationwide Retirement Institute mengungkapkan kesenjangan yang mengkhawatirkan dalam literasi keuangan: 40% orang Amerika salah percaya bahwa manfaat mereka secara otomatis meningkat setelah mencapai usia pensiun penuh (FRA), terlepas dari kapan mereka mulai mengklaim.

Realitasnya jauh lebih berpengaruh. Mengklaim Jaminan Sosial sebelum FRA Anda memicu pengurangan manfaat yang permanen. Sebaliknya, menunda manfaat setelah FRA Anda menghasilkan peningkatan permanen. Ini bukan penyesuaian kecil—itu terakumulasi selama beberapa dekade.

Pekerja dapat mulai mengumpulkan manfaat mulai usia 62, tetapi pilihan ini mengunci manfaat terkecil yang mungkin berdasarkan riwayat pendapatan seumur hidup mereka. Di sisi lain, menunggu hingga usia 70 memungkinkan Anda untuk menerima manfaat terbesar yang mungkin. Perbedaannya sangat besar.

Apa yang Sebenarnya Ditunjukkan oleh Penelitian

NBER melakukan studi ketat pada tahun 2022 berjudul “Berapa Banyak Manfaat Jaminan Sosial Seumur Hidup yang Ditinggalkan Orang Amerika?” Para peneliti mengambil data dari Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve dan melakukan dua analisis.

Putaran pertama: Mereka menghitung kekuatan belanja seumur hidup dasar menggunakan pola klaim aktual untuk menetapkan apa yang saat ini diterima orang.

Putaran kedua: Mereka mengoptimalkan variabel—menentukan secara matematis usia klaim yang akan memaksimalkan total manfaat seumur hidup dan daya beli untuk setiap individu.

Temuan tersebut tidak ambigu: sebagian besar pekerja secara substansial merugikan diri mereka sendiri.

Alasan untuk Menunggu Hingga Usia 70

Menurut analisis NBER, data sangat mendukung klaim tertunda:

• Hampir semua pekerja berusia 45 hingga 62 tahun sebaiknya menunggu hingga melewati usia 65 tahun untuk mengumpulkan Jaminan Sosial
• Lebih dari 90% seharusnya menunda hingga usia 70
• Jika tujuan utamanya adalah memaksimalkan daya beli seumur hidup Anda, sebagian besar orang sebaiknya menunggu hingga usia 70 tahun.

Ini tetap berlaku bahkan ketika memperhitungkan inflasi dan harapan hidup yang bervariasi. Efek penggabungan dari pembayaran bulanan yang lebih tinggi seiring waktu melebihi bulan atau tahun pendapatan yang hilang.

Mengapa Orang Masih Mengklaim Awal (Meskipun Matematika)

Memahami statistik adalah satu hal; menerapkannya dalam hidup Anda adalah hal lain. Banyak pensiunan mengklaim pada usia pensiun 62 tahun untuk alasan praktis yang tidak ditangkap oleh statistik:

• Kebutuhan finansial segera: Beberapa rumah tangga memerlukan pendapatan segera dan tidak dapat bertahan hanya dengan tabungan
• Kesehatan di bawah rata-rata: Analisis ini mengasumsikan umur hidup yang tipikal, sehingga tidak relevan bagi mereka yang menghadapi tantangan kesehatan
• Pertukaran kualitas hidup: Beberapa orang lebih memilih standar hidup yang konsisten dan pensiun dini daripada kekayaan seumur hidup yang maksimum.
• Ketenangan pikiran: Menerima pembayaran lebih awal memberikan kepastian psikologis

Ini adalah pertimbangan pribadi yang sah, bukan kesalahan keuangan.

Pertanyaan Sebenarnya: Optimasi vs. Realitas Pribadi

Studi NBER mengasumsikan satu tujuan: memaksimalkan total kekuatan belanja seumur hidup. Namun, tujuan pensiun sangatlah pribadi. Menunda Jaminan Sosial seringkali mengharuskan orang untuk:

• Hidup jauh di bawah kemampuan mereka antara pensiun dan usia 70 tahun
• Bekerja lebih lama dari yang direncanakan
• Tarik tabungan pensiun lebih cepat di tahun-tahun awal
• Terima ketidakpastian tentang perubahan kebijakan di masa depan

Beberapa orang dengan senang hati akan menukar 10-15% dari daya beli seumur hidup mereka untuk kemampuan pensiun segera pada usia 62 tahun atau mempertahankan gaya hidup nyaman tanpa harus mengawasi setiap dolar.

Tidak ada jawaban yang “benar” secara objektif—hanya jawaban yang sesuai dengan keadaan Anda.

Membuat Keputusan Dengan Panduan Profesional

Kapan untuk mengklaim Jaminan Sosial memerlukan analisis yang cermat yang disesuaikan dengan situasi Anda. Faktor-faktor yang penting meliputi:

• Riwayat kesehatan pribadi dan umur panjang keluarga Anda
• Kebutuhan aliran kas rumah tangga saat ini dan yang diproyeksikan
• Sumber lain dari pendapatan pensiun (pensiun, investasi, pekerjaan paruh waktu)
• Implikasi pajak dari berbagai usia klaim
• Pertimbangan manfaat pasangan dan penyintas

Inti Pesan: Jika tujuan utama Anda adalah memaksimalkan manfaat seumur hidup, datanya jelas: klaim Jaminan Sosial setelah usia 65 tahun jika memungkinkan, dan idealnya pada usia 70 tahun. Namun, jika keadaan hidup Anda membutuhkan akses yang lebih awal atau prioritas yang berbeda lebih penting, keputusan itu juga layak dihormati. Kuncinya adalah membuat pilihan yang disengaja berdasarkan situasi nyata Anda, bukan berpindah ke usia 62 karena kebiasaan atau asumsi.

Bekerja dengan penasihat keuangan yang mengkhususkan diri dalam optimisasi Jaminan Sosial dapat membantu Anda memahami dampak keuangan jangka panjang dari berbagai usia klaim dan memastikan keputusan Anda mendukung strategi pensiun keseluruhan Anda.