Apakah Rencana Anggaran 10-10-80 Tepat untuk Situasi Keuangan Anda?

Membangun kesehatan finansial yang berkelanjutan melampaui sekadar melacak pengeluaran—itu memerlukan pendekatan terstruktur yang menyeimbangkan kebutuhan segera Anda dengan perencanaan jangka panjang. Metode anggaran 10-10-80 telah menjadi populer sebagai sistem alokasi yang sederhana, tetapi apakah itu benar-benar efektif sangat tergantung pada keadaan pribadi dan tingkat pendapatan Anda.

Membongkar Kerangka Anggaran 10-10-80

Konsep inti ini elegan dalam kesederhanaannya. Anda membagi pendapatan bulanan Anda menjadi tiga bagian yang berbeda: 10% ditujukan untuk sumbangan amal atau dukungan komunitas, 10% disisihkan untuk tabungan dan investasi, dan 80% yang tersisa dialokasikan untuk semua pengeluaran hidup.

Pertimbangkan skenario praktis dengan penghasilan bulanan $7,000:

• Alokasi amal ($700): Ini tidak terbatas pada persepuluhan agama. Anda dapat mengarahkan dana ini ke organisasi nonprofit, penyebab yang Anda percayai, atau inisiatif dukungan komunitas.
• Alokasi tabungan ($700): Kendaraan spesifik bergantung pada garis waktu Anda. Penabung yang fokus pada pensiun mungkin menggunakan Individual Retirement Account (IRA) atau rencana 401(k), sementara mereka yang menargetkan tujuan jangka pendek seperti pembelian kendaraan atau liburan dapat memanfaatkan rekening tabungan berbunga tinggi atau sertifikat deposito (CD).
• Alokasi biaya hidup ($5,600): Ini mencakup sewa, utilitas, belanja bahan makanan, asuransi, pembayaran utang, hiburan, transportasi, dan pengeluaran diskresioner.

Daya tarik dari kerangka 10-10-80 ini terletak pada kemampuannya untuk membudayakan kebiasaan menabung yang konsisten sambil mempertahankan kontribusi komunitas di samping pengeluaran sehari-hari.

Mengevaluasi Kekuatan dan Keterbatasan

Apa yang Membuat Sistem Ini Bekerja:

Pendekatan 10-10-80 yang terstruktur membangun disiplin keuangan dengan mengotomatiskan tabungan dan sumbangan amal. Alih-alih berharap dana sisa muncul di akhir bulan, Anda memprioritaskan alokasi ini di awal. Aturan alokasi yang disederhanakan mengurangi kelelahan keputusan dibandingkan dengan model anggaran yang lebih kompleks. Selain itu, komponen amal mendorong keterlibatan komunitas yang berarti.

Di Mana Sistem Ini Kurang Memadai:

Tingkat tabungan 10% mungkin terbukti tidak memadai untuk tujuan jangka panjang yang substansial seperti pensiun yang nyaman. Pemberian amal yang wajib menjadi tidak praktis bagi mereka yang memiliki utang besar atau berpenghasilan di bawah ambang biaya hidup. Mereka yang memiliki aliran pendapatan yang tidak teratur—pekerja lepas, pekerja berbasis komisi, pemilik bisnis—menemukan persentase tetap sulit dipertahankan secara konsisten. Bagi rumah tangga yang sudah berjuang untuk memenuhi kebutuhan dasar, mengalokasikan 10% untuk amal terasa tidak mungkin daripada aspiratif.

Kelayakan Dunia Nyata untuk Orang Amerika Saat Ini

Penasihat keuangan Jeff Rose, CFP dan pendiri Good Financial Cents, menawarkan konteks penting: “Sementara aturan 10-10-80 memberikan pedoman yang solid, banyak orang Amerika menghadapi kendala keuangan yang membuat kepatuhan yang ketat tidak realistis.”

Data dari laporan Kesejahteraan Ekonomi Federal Reserve 2022 mengungkapkan kenyataan yang menyedihkan—sekitar 63% orang dewasa di AS tidak dapat menanggung pengeluaran darurat yang tidak terduga $400 . Kenyataan ini secara dramatis menggeser percakapan. Bagi seseorang yang hidup dari gaji ke gaji, prospek mengalokasikan 20% dari pendapatan untuk pengeluaran di luar biaya hidup sambil mengelola utang kartu kredit atau ketidakpastian perumahan menciptakan dilema yang mustahil. Rose menekankan bahwa “anggaran yang realistis mengakui utang individu, kewajiban yang ada, dan keadaan keuangan yang berbeda daripada menerapkan persentase universal.”

Kerangka Anggaran yang Patut Dipertimbangkan

Jika struktur 10-10-80 tidak sesuai dengan situasi Anda, model alokasi lainnya menawarkan fleksibilitas:

Alternatif 50/30/20

Pendekatan ini mengalokasikan 50% untuk kebutuhan penting, 30% untuk keinginan yang bersifat diskresioner, dan 20% untuk tabungan serta pengurangan utang. Menurut Rose, metode ini “menyeimbangkan biaya hidup yang realistis dengan keamanan di masa depan sambil tetap dapat disesuaikan—jika utang menguasai situasi Anda, Anda dapat sementara mengalihkan alokasi untuk pelunasan yang agresif.”

Metode Anggaran Berbasis Nol

Andrew Latham, CFP dan direktur konten di SuperMoney.com, merekomendasikan anggaran berbasis nol bagi mereka yang memerlukan akuntabilitas maksimum. Sistem ini menetapkan setiap dolar untuk tujuan yang telah ditentukan—tagihan, tabungan, pembelian diskresioner—memastikan pendapatan Anda dikurangi pengeluaran sama dengan nol setiap bulan. Pendekatan ini menghilangkan pengeluaran yang tidak jelas dan menjaga fokus pada tujuan keuangan.

Sistem Amplop Kas

Akuntabilitas fisik melalui amplop uang yang dikategorikan menciptakan kesadaran pengeluaran yang nyata. Bagi pengeluaran ke dalam kategori (belanja kebutuhan, makan, hiburan), alokasikan jumlah uang tunai bulanan untuk setiap amplop, dan berhenti berbelanja setelah setiap amplop kosong. Metode taktil ini mencegah pengeluaran berlebihan sambil mengungkapkan pola pengeluaran yang sebenarnya.

Menemukan Kecocokan Anggaran Anda

Aturan 10-10-80 berfungsi sebagai kerangka awal yang sangat baik bagi individu dengan pendapatan stabil dan utang yang dapat dikelola, terutama bagi mereka yang ingin memasukkan sumbangan amal. Namun, kesehatan finansial memerlukan kustomisasi. Anggaran Anda harus mencerminkan kenyataan Anda saat ini—tingkat utang, stabilitas pendapatan, tanggungan, pertimbangan kesehatan—daripada memaksakan hidup Anda ke dalam persentase yang telah ditentukan. Sistem anggaran terbaik adalah yang akan Anda ikuti, disesuaikan saat keadaan Anda berkembang.