Saat Anda di-PHK, Bisakah Anda Mengakses 401K Anda? Semua yang Perlu Anda Ketahui

Angin perubahan sedang bertiup melalui perencanaan pensiun. Perintah eksekutif terbaru dari Trump telah membuka pintu bagi $9 triliun dalam akun pensiun 401(k) untuk berinvestasi dalam cryptocurrency—langkah yang memicu percakapan serius di antara pekerja Amerika tentang apa yang sebenarnya dapat mereka lakukan dengan tabungan pensiun mereka.

Apa Sebenarnya 401K Itu?

Bagi yang belum familiar dengan pilar utama pensiun Amerika ini, 401K adalah rencana pensiun yang ditangguhkan pajaknya yang telah ada sejak 1981, dinamai sesuai bagian dari Internal Revenue Code yang mengaturnya. Anggap saja ini sebagai kemitraan antara Anda dan pemberi kerja Anda untuk keamanan finansial di masa depan. Karyawan perusahaan swasta menyumbangkan sebagian dari gaji mereka—biasanya antara 1% hingga 15%, hingga batas tahunan—sementara pemberi kerja biasanya mencocokkan persentase dari kontribusi tersebut. Keindahannya? Kontribusi Anda tidak langsung dikenai pajak; Anda hanya membayar pajak penghasilan saat akhirnya menarik uang tersebut setelah mencapai usia yang memenuhi syarat.

Saat ini, akun ini memiliki aset sekitar $9 triliun, dan telah menjadi tulang punggung perencanaan pensiun bagi jutaan pekerja Amerika.

Perbatasan Baru: Crypto dalam 401K Anda

Perintah eksekutif Trump menandai perubahan signifikan dalam apa yang dapat diinvestasikan oleh 401K Anda. Secara historis, akun ini menawarkan opsi terbatas—saham tidak bisa dipilih secara individual, dan pilihan Anda terbatas pada produk yang ditawarkan oleh manajer dana yang dipilih oleh pemberi kerja Anda. Sekarang, cryptocurrency telah masuk ke dalam campuran, meskipun pembatasan yang sama berlaku: Anda memilih dari penawaran yang dikurasi oleh perusahaan dana yang dipilih oleh pemberi kerja Anda, bukan membuat keputusan investasi yang benar-benar independen.

Kapan Anda Bisa Mengakses 401K Anda?

Di sinilah banyak orang bingung. Aturan standar jelas: Anda dapat menarik dana tanpa rasa bersalah setelah usia 59,5 tahun. Tapi apa yang terjadi jika hidup memberi Anda tantangan?

Skema PHK sangat relevan di pasar kerja yang volatil saat ini. Jika Anda di-PHK, dipecat, atau mengundurkan diri dari posisi Anda di usia 55 tahun atau lebih, Anda sebenarnya diizinkan mengakses dana 401K Anda tanpa menghadapi denda penarikan awal 10% yang biasanya berlaku. Ini adalah salah satu dari beberapa pengecualian “kesulitan” yang diizinkan IRS.

Selain dari aspek pengangguran, kejadian kehidupan lain yang memenuhi syarat untuk penarikan awal tanpa denda meliputi:

• Menanggung biaya medis besar yang melebihi 7,5% dari penghasilan kotor yang disesuaikan
• Menjadi cacat dan tidak mampu bekerja
• Menghadapi pengangguran berkepanjangan (12 minggu atau lebih) dan membutuhkan dana untuk premi asuransi kesehatan
• Kematian pemilik akun
• Mengundurkan diri atau dipaksa keluar setelah mencapai usia 55 tahun

Memahami Perubahan 2025

Untuk tahun 2025, batas kontribusi meningkat menjadi $23.500 per tahun, sebuah $500 lonjakan dari tahun sebelumnya. Pemberi kerja dapat mendirikan akun ini untuk tenaga kerja mereka tanpa batasan ketat berdasarkan penghasilan untuk partisipasi.

Satu aspek yang sering diabaikan: setelah Anda mencapai usia 70,5 tahun, IRS mewajibkan Anda mulai mengambil distribusi wajib setiap tahun—Anda tidak bisa lagi membiarkan uang tetap di dalam akun tanpa disentuh. Kegagalan mematuhi aturan ini akan memicu denda besar, sebuah aturan yang dirancang untuk mendorong konsumsi dan pengumpulan pajak selama tahun-tahun terakhir Anda bekerja.

Keuntungan Pajak yang Penting

Manfaat utama tetap sama: segala sesuatu yang tumbuh di dalam 401K Anda—baik itu keuntungan investasi, dividen, maupun bunga—beroperasi tanpa pajak hingga saat penarikan. Efek penggandaan ini, yang terlindungi dari pajak tahunan, adalah alasan mengapa akun ini sangat kuat untuk membangun kekayaan jangka panjang.

Apakah Anda mendekati masa pensiun, baru saja di-PHK dan mempertimbangkan opsi Anda, atau sekadar menjelajahi apakah paparan cryptocurrency melalui 401K cocok untuk strategi Anda, memahami aturan-aturan ini akan menempatkan Anda dalam posisi yang lebih kuat untuk membuat keputusan keuangan yang tepat.