Apa yang Baru? Cryptocurrency Sekarang Diterima dalam Portofolio Pensiun Amerika Melalui Rencana 401K

Perubahan besar sedang membentuk ulang cara orang Amerika dapat mengelola $9 triliun dalam tabungan pensiun mereka. Perintah eksekutif Trump baru-baru ini telah membuka pintu bagi rencana 401K untuk memasukkan investasi cryptocurrency—sebuah keputusan yang membuat banyak orang bertanya-tanya tentang mekanisme dan implikasi dari kendaraan pensiun ini.

Memahami Kerangka 401K

401K muncul dari kode pajak AS pada tahun 1981, khususnya Bagian 401, dan sejak itu menjadi tulang punggung perencanaan pensiun sektor swasta. Akun yang ditangguhkan pajak ini berfungsi sebagai usaha patungan antara pemberi kerja dan karyawan: perusahaan mendirikan akun individual untuk tenaga kerjanya, sementara karyawan menyumbang antara 1% dan 15% dari gaji bulanan mereka (tergantung batas). Pemberi kerja biasanya mencocokkan sebagian dari kontribusi ini, menciptakan manfaat majemuk yang tumbuh tanpa kewajiban pajak langsung.

Daya tariknya terletak pada mekanisme pajak—kontribusi mengurangi penghasilan kena pajak secara langsung, dan keuntungan yang terkumpul tetap terlindungi dari pajak sampai penarikan. Pada tahun 2025, pekerja dapat menyumbang hingga $23.500 per tahun, menandai $500 peningkatan dari tahun sebelumnya, menjadikan kendaraan ini semakin menarik untuk persiapan pensiun.

Batas Usia yang Perlu Diketahui

Waktu sangat penting dengan akun 401K. Investor harus menunggu hingga usia 59,5 tahun sebelum mengakses dana ini tanpa penalti—penarikan awal akan memicu penalti keras sebesar 10%. Sebaliknya, setelah mencapai usia 70,5 tahun, Internal Revenue Service mewajibkan distribusi minimum tahunan, dan kontribusi lebih lanjut menjadi dilarang. Regulasi batas usia 401K ini terutama ada untuk mendorong akumulasi kekayaan yang berkepanjangan dan konsumsi di usia lanjut, meskipun ada pengecualian untuk keadaan darurat medis, disabilitas, pengangguran berkepanjangan, atau pensiun dini setelah usia 55.

Peluang Crypto Baru—Dengan Batasan

Di sinilah perintah eksekutif Trump menciptakan titik balik: cryptocurrency kini dapat muncul dalam portofolio 401K. Namun, peserta tidak boleh membayangkan otonomi penuh. Pemberi kerja memilih manajer dana yang akan mengelola rencana pensiun mereka, dan karyawan hanya dapat memilih dari produk yang ditawarkan oleh manajer tersebut—tidak ada pemilihan saham individu atau alokasi crypto yang diarahkan sendiri. Penawaran yang dikurasi oleh perusahaan dana menentukan apa yang benar-benar dapat diakses, artinya hubungan pemberi kerja tetap menentukan universe investasi Anda.

Kelayakan dan Keuntungan Pajak

Setiap karyawan di perusahaan swasta memenuhi syarat, tanpa memandang tingkat penghasilan. Manfaat utama tetap mekanisme penangguhan pajak: bunga, dividen, dan keuntungan investasi—sekarang berpotensi termasuk kepemilikan crypto—menggandakan kekayaan secara bebas pajak dalam akun. Ini menciptakan keunggulan membangun kekayaan yang kuat dibandingkan investasi kena pajak.

Situasi khusus memang memungkinkan akses awal tanpa penalti 10% standar. Situasi yang tercakup meliputi pembayaran biaya medis besar, mengalami disabilitas atau pengangguran berkepanjangan, menanggung asuransi kesehatan selama pengangguran, atau kematian pemilik akun. Ketentuan ini menambahkan katup pengaman terhadap jadwal penarikan yang biasanya terbatas.

Perubahan kebijakan ini menandai pengakuan institusional terhadap peran cryptocurrency dalam portofolio modern, bahkan dalam kerangka pensiun yang secara tradisional konservatif.