Strategi Kontribusi Setelah Pajak 401(k): Apa yang Harus Diketahui Orang Amerika tentang Tabungan Pensiun di Setiap Usia

Perencanaan pensiun tetap menjadi salah satu keputusan keuangan paling penting yang dihadapi orang Amerika, namun data survei terbaru mengungkapkan adanya kesenjangan signifikan dalam seberapa banyak orang benar-benar menabung. Dengan lebih dari dua pertiga keluarga usia kerja berpartisipasi dalam rencana pensiun, muncul pertanyaan apakah tabungan tersebut dioptimalkan—terutama melalui strategi seperti kontribusi setelah pajak 401(k) yang dapat memperkuat pembangunan kekayaan jangka panjang.

Realitas: Saldo 401(k) Saat Ini di Seluruh Amerika

Sebuah survei komprehensif terhadap 1.000 orang Amerika yang bekerja yang dilakukan pada akhir 2024 memberikan gambaran nyata tentang kesiapan pensiun. Di antara mereka yang aktif menabung dalam rencana 401(k), kelompok terbesar (28%) melaporkan saldo antara $50.001 dan $100.000. Namun, demografi usia menunjukkan pola yang mengkhawatirkan.

Pekerja muda berusia 21-34 tahun menunjukkan trajektori yang paling menjanjikan, dengan 65% mempertahankan saldo antara $25.000 dan $100.000. Sebaliknya, orang Amerika yang memasuki usia pensiun (65+) menyajikan kisah peringatan: 58% telah mengumpulkan $100.000 atau kurang, dengan 36% hanya memiliki $50.000 atau kurang. Hanya 8% dari pensiunan memiliki $500.001 atau lebih dalam rencana 401(k) mereka.

Data menunjukkan variasi yang sangat minim berdasarkan usia—fenomena yang dianggap mengkhawatirkan oleh para ahli. Gen X (usia 45-54) dan milenial yang lebih tua (usia 35-43) mempertahankan distribusi saldo yang serupa meskipun yang terakhir memiliki waktu akumulasi yang jauh lebih banyak. Ini menunjukkan bahwa banyak orang Amerika mungkin kurang memanfaatkan peluang kontribusi, termasuk strategi lanjutan seperti opsi kontribusi setelah pajak.

Kontribusi Setelah Pajak: Strategi yang Sering Diabaikan

Salah satu alat penting yang sering diabaikan oleh banyak tabungan adalah strategi kontribusi setelah pajak 401(k). Berbeda dengan kontribusi pra-pajak atau Roth tradisional, kontribusi setelah pajak memungkinkan penghasilan tinggi yang telah mencapai batas maksimum standar untuk terus membangun kekayaan pensiun. Untuk tahun 2024, pekerja dapat menyumbang hingga $23.500 sebagai kontribusi pra-pajak atau Roth, tetapi kontribusi setelah pajak dapat mendorong total tabungan secara signifikan lebih tinggi.

Strategi ini sangat berharga bagi mereka yang berada di golongan pajak lebih tinggi atau mendekati masa pensiun yang ingin mempercepat akumulasi kekayaan. Dengan mengonversi kontribusi setelah pajak melalui mekanisme “backdoor Roth”, investor yang cerdas dapat secara efektif meningkatkan tabungan pensiun mereka sekaligus mengelola implikasi pajak.

Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia: Posisi Orang Amerika Saat Ini

Membagi saldo saat ini berdasarkan generasi menunjukkan pola yang berbeda:

Gen Z dan Milenial Muda (21-34): 65% mempertahankan $25.000-$100.000; 22% yakin akan melebihi $1 juta saat pensiun, menunjukkan optimisme yang mungkin dibenarkan dengan disiplin menabung.

Milenial Lebih Tua (35-43): Saldo tersebar merata di berbagai rentang; 10% sama sekali tidak memiliki 401(k). Sekitar 51% yakin akan pensiun dengan $50.001 hingga $1 juta.

Gen X (45-54): Menyerupai pola milenial dengan 28% memiliki saldo $50.001-$100.000. Hanya 15% yang memproyeksikan melebihi $1 juta saat pensiun.

Usia Pra-Pensiun (55-64): Titik kritis; 28% masih memiliki saldo $50.001-$100.000. Hanya 9% yang memperkirakan akan memiliki lebih dari $1 juta saat pensiun.

Pensiunan (65+): 36% memiliki $50.000 atau kurang; 19% tidak memiliki 401(k) sama sekali, mungkin bergantung pada pensiun atau rekening pensiun lainnya.

Kesenjangan Kepercayaan: Apa yang Orang Amerika Percaya vs. Kenyataannya

Hasil survei mengungkapkan ketidaksesuaian yang mengkhawatirkan antara harapan dan kondisi saat ini. Sementara 22% dari Gen Z percaya mereka akan mencapai pensiun dengan lebih dari $1 juta, 38% dari seluruh orang Amerika menganggap target ini “tidak mungkin.” Yang mengejutkan, kurang dari 2% saat ini melaporkan memiliki lebih dari $1 juta dalam rencana 401(k).

Pesimisme semakin meningkat seiring bertambahnya usia: 42% dari Gen X percaya bahwa pensiun dengan nilai jutaan dolar adalah hal yang tidak mungkin, sementara 47% dari mereka yang berusia 55-64—yang paling dekat dengan masa pensiun—memiliki pandangan ini. Sementara itu, mayoritas (51%) percaya bahwa orang Amerika kelas menengah biasanya memiliki kurang dari $150.000 dalam tabungan pensiun saat usia 65.

Panduan Ahli: Membangun Menuju Target Pensiun Anda

Para profesional keuangan memberikan tolok ukur konkret untuk strategi kontribusi 401(k):

Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, menyarankan:

• Usia 30-an: tabungan pensiun setara dengan satu tahun gaji
• Usia 40-an: tiga kali gaji tahunan
• Usia 50-an: enam kali gaji tahunan
• Usia 60-an: delapan kali gaji tahunan

Matthew Cleary, CFP di Sentinel Group, menganjurkan target yang lebih tinggi: setidaknya 10 kali pendapatan pra-pensiun saat pensiun. Ia menekankan pentingnya merencanakan untuk hidup dengan 80% dari pendapatan pra-pensiun, yang dapat dicapai melalui menabung disiplin dan alokasi investasi yang tepat.

Bagi mereka yang memaksimalkan opsi kontribusi setelah pajak, Cleary mencatat dampak besar dari waktu. Seorang berusia 22 tahun yang pensiun di usia 67 dengan pengembalian tahunan 8% perlu menabung $2.600 setiap tahun; seseorang yang memulai di usia 32 membutuhkan $5.800 per tahun untuk mencapai $1 juta. Memulai lebih awal secara dramatis memperkuat keuntungan melalui waktu dan pengembalian.

Langkah Praktis Menuju Masa Depan: Membuat Strategi 401(k) Berfungsi

Meskipun statistiknya suram, keamanan pensiun tetap dapat dicapai. Cleary menekankan tiga elemen penting: mulai menabung sejak dini, rutin menabung, dan menjaga alokasi investasi yang disiplin. Mereka yang berada dalam 10 tahun dari pensiun harus berkonsultasi dengan perencana keuangan untuk memastikan jalur tabungan sesuai dengan tujuan.

Bagi penghasilan lebih tinggi, menjelajahi opsi kontribusi setelah pajak bersama mekanisme tradisional dan Roth memberikan percepatan kekayaan yang efisien secara pajak. Memahami kapasitas kontribusi spesifik dan situasi pajak Anda—di mana panduan profesional sangat berharga—mengubah rencana 401(k) dari kendaraan pensiun pasif menjadi alat strategis untuk membangun kekayaan.

Metodologi survei melibatkan 1.000 orang Amerika yang bekerja berusia 21 tahun ke atas yang disurvei antara pertengahan hingga akhir 2024, dilakukan melalui platform riset PureSpectrum. Responden menjawab 14 pertanyaan rinci tentang saldo saat ini, kontribusi yang diharapkan, harapan pensiun, dan perilaku perencanaan keuangan.