Mengapa Cek Jaminan Sosial Anda Lebih Rendah dari yang Diharapkan? Penjelasan Alasan Umum

Jika Anda telah memantau laporan Social Security Anda dan baru-baru ini memperhatikan bahwa cek bulanan Anda tampak lebih kecil dari yang diharapkan, Anda tidak sendiri. Banyak pensiunan menghadapi situasi membingungkan ini dan tidak memahami mekanisme di balik pengurangan tersebut. Sebelum menganggap ada kesalahan, ada baiknya mengeksplorasi dua faktor paling umum yang secara sah dapat menurunkan cek Social Security Anda setiap bulan.

Bekerja Saat Mengumpulkan Manfaat Memicu Batas Pendapatan

Salah satu alasan paling sering terabaikan mengapa cek Social Security Anda mungkin dikurangi adalah jika Anda saat ini bekerja dan memperoleh penghasilan sebelum mencapai usia pensiun penuh. Administrasi Social Security memberlakukan apa yang disebut tes penghasilan—pada dasarnya batas penghasilan di atas mana manfaat Anda akan dikurangi.

Untuk tahun 2025, jika Anda belum mencapai usia pensiun penuh, batas tes penghasilan adalah $23.400 per tahun. Jika penghasilan pekerjaan Anda melebihi batas ini, Social Security akan menahan $1 dari manfaat Anda untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas batas tersebut. Perhitungannya bisa cepat bertambah. Misalnya, jika Anda memperoleh $33.400—yang berarti $10.000 di atas batas—Anda akan kehilangan manfaat Social Security sebesar $5.000 tahun itu.

Namun, ada batas yang lebih longgar jika Anda akan mencapai usia pensiun penuh dalam tahun berjalan. Dalam kasus ini, batasnya meningkat secara signifikan menjadi $62.160, dengan tingkat penahanan yang dikurangi menjadi $1 ditahan per $3 yang diperoleh di atas batas tersebut. Setelah Anda secara resmi mencapai usia pensiun penuh (usia 67 untuk mereka yang lahir tahun 1960 atau lebih baru), batasan penghasilan ini sepenuhnya hilang, dan manfaat Anda tidak lagi dipengaruhi oleh berapa banyak Anda bekerja dan memperoleh penghasilan.

Hal penting yang perlu diingat: manfaat yang ditahan selama tahun-tahun awal pengumpulan Anda tidak hilang secara permanen. Social Security menghitung ulang jumlah pembayaran Anda setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, meningkatkan cek bulanan Anda untuk mengimbangi periode ketika manfaat dikurangi.

Premi Medicare Bagian B Otomatis Dipotong

Alasan kedua mengapa cek Social Security Anda mungkin tampak lebih kecil adalah potongan premi Medicare Bagian B. Sementara Medicare Bagian A—yang mencakup rawat inap—biasanya gratis bagi penerima manfaat yang memenuhi syarat, Bagian B, yang mencakup layanan rawat jalan dan perawatan pencegahan, memerlukan pembayaran premi bulanan.

Premi ini secara otomatis dipotong dari cek Social Security Anda jika Anda menerima manfaat dan terdaftar di Bagian B. Meskipun potongan otomatis ini memberikan kenyamanan—satu tagihan yang lebih sedikit untuk dikelola secara terpisah—ini berarti pembayaran Social Security yang Anda terima sebenarnya lebih rendah dari jumlah manfaat yang tercantum.

Selain itu, mereka yang berpenghasilan lebih tinggi harus menyadari tentang Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA), yaitu surcharge yang berlaku jika penghasilan Anda melebihi ambang tertentu. Surcharge ini ditambahkan ke premi standar Medicare Bagian B Anda dan juga langsung dipotong dari cek Social Security Anda. Bagi beberapa pensiunan, potongan gabungan ini bisa menjadi pengurangan yang cukup besar terhadap pembayaran bulanan mereka.

Mengendalikan Pendapatan Pensiun Anda

Memahami mengapa cek Social Security Anda lebih kecil membantu Anda merencanakan pengeluaran pensiun dengan lebih efektif. Jika belum melakukannya, buatlah akun di situs resmi Administrasi Social Security untuk mengakses laporan penghasilan dan perkiraan manfaat Anda. Dasar ini membantu Anda mengidentifikasi apakah pengurangan tersebut sesuai dengan faktor-faktor yang disebutkan di sini.

Jika Anda masih bekerja, evaluasi apakah melanjutkan pekerjaan sesuai dengan tujuan pensiun Anda, dengan memperhatikan batas tes penghasilan. Dan jika premi Medicare mengurangi cek Anda, pertimbangkan hal ini dalam perencanaan anggaran pensiun secara keseluruhan. Dengan memahami mekanisme ini sekarang, Anda dapat menghindari kejutan keuangan dan memastikan perencanaan pendapatan pensiun Anda realistis dan komprehensif.