Multiple Roth IRA: Haruskah Anda Memiliki Lebih dari Satu?

Pertanyaan apakah Anda dapat memiliki lebih dari satu Roth IRA cukup sederhana: ya, Anda benar-benar bisa. Tetapi pertanyaan yang lebih penting adalah apakah Anda harus. Jawabannya tergantung pada situasi keuangan Anda, tujuan pensiun, dan seberapa banyak pengelolaan akun yang bersedia Anda tangani. Berikut apa yang perlu Anda ketahui tentang memelihara beberapa Roth IRA dan akun pensiun lainnya.

Memahami Batas Kontribusi IRA di Berbagai Akun

Salah satu hal pertama yang perlu dipahami adalah bahwa tidak ada batas hukum berapa banyak rekening pensiun individu yang dapat Anda miliki. Secara teoretis, Anda bisa membuka Roth IRA baru dengan lembaga keuangan berbeda setiap tahun tanpa melanggar aturan apa pun. Namun, ada batas penting yang tidak boleh Anda lewatkan: batas kontribusi tahunan Anda.

IRS menetapkan plafon kontribusi tahunan untuk IRA—baik Tradisional maupun Roth digabungkan. Ini berarti jika Anda memiliki lebih dari satu Roth IRA, total kontribusi Anda di semua akun tidak boleh melebihi maksimum tahunan. Misalnya, jika batas tahunan adalah $6.500, Anda bisa menyumbang $4.000 ke satu Roth IRA dan $2.500 ke yang lain, tetapi tidak boleh melebihi $6.500 secara total. Jika usia Anda 50 tahun atau lebih, kontribusi kejar (catch-up) memungkinkan tambahan $1.000 setiap tahun di seluruh akun Anda.

Struktur ini memungkinkan Anda membagi tabungan Anda di beberapa lembaga keuangan tanpa melanggar regulasi IRS. Kuncinya adalah pelacakan dan pencatatan yang cermat di setiap akun.

Mengapa Beberapa IRA Membuat Strategi Lebih Masuk Akal

Banyak orang menemukan bahwa memiliki akun di lembaga berbeda memberikan keuntungan keuangan yang nyata. Memahami manfaat ini dapat membantu Anda memutuskan apakah membuka lebih dari satu Roth IRA sesuai dengan strategi jangka panjang Anda.

Perlindungan Asuransi dan Ketentraman Pikiran

Jika aset Roth IRA Anda melebihi batas perlindungan asuransi deposito di satu bank, menyebarkan akun Anda di beberapa lembaga keuangan secara substansial meningkatkan perlindungan Anda. FDIC menjamin hingga $250.000 per jenis akun di setiap lembaga perbankan. Jika Anda memelihara Roth IRA di dua bank berbeda, secara efektif Anda menggandakan perlindungan FDIC Anda menjadi $500.000 secara total.

Demikian pula, jika akun Anda disimpan di broker investasi seperti Fidelity, Vanguard, atau Schwab, asuransi SIPC melindungi hingga $500.000 per orang per jenis akun per lembaga. Portofolio yang lebih besar mendapatkan manfaat signifikan dari pendekatan multi-lembaga ini.

Selain kegagalan lembaga, memiliki akun terpisah di lembaga berbeda juga melindungi dari penipuan dan pembekuan aktivitas mencurigakan. Jika satu akun diretas atau diakses tanpa izin, Roth IRA Anda yang lain tetap dapat diakses dan tidak terganggu.

Fleksibilitas dalam Pilihan Investasi

Tidak semua lembaga keuangan menawarkan opsi investasi yang sama dalam Roth IRA. Jika Anda ingin berinvestasi dalam aset alternatif—seperti properti melalui IRA yang diarahkan sendiri—Anda mungkin mempertahankan Roth IRA utama di broker tradisional sambil membuka akun kedua di kustodian yang mengkhususkan diri dalam kelas aset yang lebih luas.

Beberapa orang juga menggunakan beberapa akun untuk menguji pendekatan investasi yang berbeda. Anda mungkin mengelola satu Roth IRA dengan robo-advisor sementara yang lain Anda kelola secara langsung, memungkinkan Anda membandingkan kinerja dan strategi.

Optimalisasi Strategi Pajak dan Penarikan

Roth IRA menawarkan keuntungan pajak yang unik: penarikan yang memenuhi syarat sepenuhnya bebas pajak, dan tidak ada distribusi minimum wajib selama masa hidup Anda. Sebaliknya, IRA Tradisional memiliki persyaratan penarikan wajib pada usia 73 tahun, dan penarikan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.

Banyak perencana keuangan menyarankan memiliki baik IRA Tradisional maupun Roth IRA untuk menciptakan apa yang disebut diversifikasi pajak. Pendekatan ini memberi fleksibilitas saat Anda pensiun dan harus memutuskan dari akun mana menarik dana berdasarkan tingkat penghasilan dan tarif pajak Anda tahun itu. Dengan lebih banyak akun, Anda memiliki kendali lebih besar atas tagihan pajak Anda di tahun tertentu.

Selain itu, jika penghasilan Anda melebihi batas kontribusi Roth IRA, Anda bisa menggunakan strategi backdoor Roth—teknik yang memerlukan pemeliharaan IRA Tradisional dan Roth IRA. Tanpa akun kedua, strategi lanjutan ini menjadi tidak mungkin dilaksanakan.

Kesederhanaan Warisan

Jika Anda berencana meninggalkan akun pensiun Anda kepada beberapa ahli waris, memiliki Roth IRA terpisah—atau kombinasi Roth dan Tradisional—dapat menyederhanakan perencanaan waris. Alih-alih membuat bingung tentang siapa waris mendapatkan akun mana atau memaksa penerima manfaat menavigasi jadwal penarikan yang rumit, Anda dapat menunjuk akun tertentu kepada penerima manfaat tertentu. Roth IRA menawarkan keuntungan khusus di sini karena distribusi Roth yang diwariskan bebas pajak bagi ahli waris.

Akses Dini Tanpa Penalti

Fitur khas Roth IRA adalah kemampuan untuk menarik kontribusi (bukan penghasilan) kapan saja tanpa pajak atau penalti. IRA Tradisional memberlakukan pajak penghasilan dan potensi penalti atas penarikan awal sebelum usia 59½. Memiliki kedua jenis akun memberi Anda fleksibilitas jika menghadapi kebutuhan keuangan tak terduga sebelum usia pensiun penuh.

Ketika Mengelola Beberapa IRA Menjadi Rumit

Meskipun manfaatnya banyak, beberapa akun pensiun menimbulkan tantangan nyata yang tidak boleh diremehkan.

Kompleksitas Meningkatkan Beban Administratif

Setiap akun memerlukan username dan password sendiri, laporan terpisah untuk dilacak, dan pencatatan individual. Jika Anda sudah mengelola 401(k) melalui pemberi kerja plus beberapa IRA, kehidupan keuangan Anda bisa dengan cepat menjadi membingungkan. Seiring bertambahnya usia, kompleksitas ini menjadi lebih bermasalah—terutama jika penurunan kognitif terjadi atau Anda akhirnya membutuhkan bantuan keluarga untuk mengelola akun Anda.

Beban dokumen saja sudah cukup membuat banyak orang enggan. Anda akan menerima beberapa laporan, perlu memantau beberapa saldo, dan melacak kontribusi di berbagai platform. Beberapa orang menganggap ini merangsang secara intelektual; yang lain merasa melelahkan.

Perhitungan Distribusi Minimum Wajib Semakin Sulit

Setelah mencapai usia 73 tahun, IRA Tradisional mengharuskan Anda menarik jumlah minimum tahunan. Perhitungannya didasarkan pada total saldo IRA Tradisional Anda di semua akun. Jika Anda lupa memasukkan satu akun dalam perhitungan atau salah menghitung saldo, Anda menghadapi penalti 25% dari jumlah yang seharusnya Anda tarik. Tantangan perhitungan ini menjadi lebih besar seiring bertambahnya jumlah akun.

Struktur Biaya Bisa Bekerja Melawan Anda

Meskipun banyak lembaga keuangan kini menawarkan perdagangan tanpa komisi dan tanpa biaya pemeliharaan IRA, mencapai ambang tertentu kadang memberikan manfaat. Mengkonsolidasikan uang Anda dalam satu akun mungkin memenuhi syarat untuk rasio biaya yang lebih rendah, biaya perdagangan yang lebih murah, atau biaya penasihat yang dibebaskan. Menyebar uang di beberapa lembaga bisa membuat Anda kehilangan manfaat ini.

Pengawasan Alokasi Aset Menjadi Lebih Sulit

Tanpa dashboard keuangan komprehensif yang menunjukkan semua kepemilikan Anda di satu tempat, melacak alokasi portofolio secara keseluruhan di beberapa IRA menjadi menantang. Anda mungkin tanpa sadar terlalu banyak menaruh di saham saat tujuan Anda diversifikasi, atau terlalu banyak di obligasi saat Anda sebenarnya membutuhkan eksposur pertumbuhan. Rebalancing portofolio juga menjadi lebih rumit dan memakan waktu.

Membuat Keputusan Anda: Satu atau Beberapa Roth IRA?

Pilihan yang tepat tergantung pada keadaan spesifik Anda:

Pertimbangkan beberapa akun jika: Anda memiliki aset besar yang melebihi batas asuransi, ingin menguji pendekatan investasi berbeda, membutuhkan fleksibilitas akun yang beragam secara pajak, atau berencana menggunakan strategi lanjutan seperti konversi backdoor Roth.

Tetap dengan satu akun jika: Kesederhanaan adalah prioritas, Anda tidak nyaman dengan pengelolaan akun, aset Anda terbatas, atau Anda ingin meminimalkan pengawasan dan tugas administratif yang berkelanjutan.

Keputusan akhirnya mencerminkan tingkat keahlian keuangan pribadi Anda, nilai-nilai Anda terkait pengelolaan keuangan, dan kesiapan Anda menghadapi kompleksitas. Bagi banyak orang, mempertahankan satu Roth IRA plus satu IRA Tradisional sudah cukup memberikan diversifikasi dan fleksibilitas pajak tanpa menjadi tidak terkendali. Tetapi jika situasi Anda lebih kompleks atau aset Anda lebih besar, beberapa akun mungkin benar-benar masuk akal secara finansial.