Apakah Membuka Kartu Kredit Baru Akan Membantu Skor Kredit Anda? Berikut Yang Perlu Anda Ketahui

Jika Anda bertanya-tanya apakah menambahkan kartu kredit baru dapat meningkatkan skor kredit Anda, jawabannya lebih rumit daripada sekadar ya atau tidak. Sementara banyak orang berasumsi bahwa membuka rekening kartu kredit baru akan langsung merugikan skor mereka, kenyataannya langkah keuangan ini sebenarnya bisa bekerja menguntungkan Anda seiring waktu — jika dilakukan secara strategis. Memahami bagaimana kartu kredit baru berinteraksi dengan profil kredit Anda memerlukan melihat apa yang terjadi selama proses aplikasi awal dan manfaat apa yang mungkin muncul dalam beberapa bulan mendatang.

Mengapa Mendapatkan Kartu Baru Bisa Sebenarnya Mendukung Skor Anda

Kartu kredit baru menciptakan pemeriksaan keras langsung pada laporan kredit Anda, yang biasanya menyebabkan penurunan kecil pada skor Anda dalam beberapa bulan pertama. Menurut para ahli keuangan, penurunan sementara ini sepenuhnya normal. “Kartu kredit baru biasanya akan menurunkan skor kredit Anda dalam beberapa bulan awal, karena bank mungkin menarik kredit Anda untuk memutuskan apakah akan menyetujuinya, tetapi ini bisa membantu seiring waktu,” jelas Michelle Francis, perencana keuangan dan pendiri Life Story Financial.

Kabar baiknya? Dampak awal ini bersifat sementara, dan beberapa faktor positif mulai bekerja mendukung Anda setelah beberapa bulan pertama. Kuncinya adalah memahami bahwa skor kredit berkisar dari 300-850, dengan kategori penilaian yang berbeda yang memengaruhi peluang keuangan Anda. Menurut Experian, skor 580-669 dianggap cukup, 670-739 baik, 740-799 sangat baik, dan 800 ke atas luar biasa. Mereka yang mendapatkan skor 670 atau di bawahnya mungkin dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai pelamar yang dapat diterima atau berisiko lebih rendah, sementara skor di bawah 580 dapat membuat mendapatkan syarat pinjaman yang menguntungkan jauh lebih menantang.

Tiga Cara Membuka Kartu Baru Menguatkan Profil Kredit Anda

Memperluas Kredit yang Tersedia

Salah satu keuntungan paling signifikan dari memperoleh kartu kredit baru adalah memperluas total kredit yang tersedia. “Kartu baru dapat meningkatkan kredit yang tersedia dan menambah rasio pemanfaatan kredit Anda,” catat Francis. Metode ini mengukur jumlah total kredit yang Anda gunakan secara aktif dibagi dengan total kredit yang tersedia di semua rekening.

Untuk menjaga skor kredit yang sehat, penting untuk menjaga saldo Anda relatif rendah dibandingkan kredit yang tersedia. Layanan pelaporan kredit utama merekomendasikan menjaga tingkat pemanfaatan kredit di bawah 30% dari total kredit yang tersedia. Misalnya, jika Anda memiliki total kredit gabungan sebesar $10.000 di semua kartu Anda dan mendapatkan kartu baru dengan batas kredit $3.000, total kredit yang tersedia naik menjadi $13.000. Jika saldo Anda tetap di $3.000, rasio pemanfaatan Anda turun dari 30% menjadi sekitar 23%, meningkatkan skor Anda.

Melunasi saldo Anda setiap bulan — idealnya melalui pembayaran otomatis — semakin mempercepat peningkatan. Kombinasi pengelolaan kredit yang bertanggung jawab dan peningkatan kredit yang tersedia menciptakan kondisi yang menguntungkan untuk peningkatan skor.

Membangun Riwayat Pembayaran Positif

Dasar dari penilaian kredit terletak pada satu faktor penting: riwayat pembayaran Anda. Menurut Jonathan Petts, pengacara kebangkrutan dan salah satu pendiri Upsolve, sebuah organisasi nirlaba yang membantu individu melalui proses kebangkrutan, “Jika Anda melakukan pembayaran secara rutin dan tepat waktu pada kartu baru Anda, Anda juga berkontribusi pada riwayat pembayaran yang positif. Ini adalah faktor paling penting dalam skor kredit Anda.”

Ketika Anda secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu pada kartu baru Anda, Anda secara efektif menambahkan data positif ke riwayat kredit Anda. Setiap pembayaran tepat waktu berkontribusi pada pola yang digunakan biro kredit untuk menilai keandalan Anda sebagai peminjam. Catatan yang berkembang dari perilaku keuangan yang bertanggung jawab ini menjadi semakin berharga seiring berjalannya waktu, secara substansial meningkatkan skor keseluruhan Anda.

Menguatkan Komposisi Kredit Secara Keseluruhan

Model penilaian kredit mengevaluasi variasi jenis kredit yang Anda kelola, yang sekitar 10% dari skor kredit Anda menurut Experian. Kredit umumnya terbagi menjadi dua kategori: kredit angsuran (pinjaman dengan jumlah tetap seperti hipotek dan pinjaman mobil) dan kredit bergulir (rekening yang dapat dikenai biaya, dilunasi, dan digunakan kembali, seperti kartu kredit dan garis kredit ekuitas rumah).

Jika profil kredit Anda terutama terdiri dari pinjaman angsuran dengan sedikit rekening bergulir, membuka kartu kredit baru mendiversifikasi campuran kredit Anda secara bermakna. Variasi ini menunjukkan kemampuan Anda mengelola berbagai jenis kredit secara bertanggung jawab. Namun, para ahli keuangan memperingatkan agar tidak membuka kartu kredit baru hanya untuk diversifikasi — manfaatnya harus menjadi prioritas kedua setelah kebutuhan keuangan Anda yang sebenarnya.

Memahami Garis Waktu dan Membuat Keputusan Anda

Faktor utama dalam memutuskan apakah membuka kartu kredit baru sesuai untuk situasi Anda bergantung pada penilaian jujur terhadap diri sendiri. Jika Anda yakin mampu melakukan pembayaran secara konsisten dan tepat waktu serta menjaga pemanfaatan kredit di bawah batas 30%, kartu baru bisa memberikan manfaat nyata bagi skor kredit Anda. Penurunan sementara skor ini biasanya akan terbalik dalam beberapa bulan seiring akumulasi riwayat pembayaran positif dan rasio pemanfaatan yang membaik.

Namun, Experian dan Capital One keduanya menekankan bahwa strategi ini hanya berhasil jika dilakukan secara bertanggung jawab. Jika ada kekhawatiran bahwa memiliki kredit yang tersedia lebih banyak bisa menggoda Anda untuk meningkatkan pengeluaran atau menumpuk utang, lebih baik hindari langkah ini sama sekali. Skor terburuk — berakhir dengan utang yang jauh lebih tinggi dan skor kredit yang semakin menurun — jauh melebihi manfaat potensial dari skor tersebut.

Masa depan keuangan Anda bergantung pada pengambilan keputusan yang sesuai dengan kebiasaan pengeluaran dan disiplin keuangan Anda. Sebelum mengajukan kartu kredit baru sebagai strategi membangun kredit, pertimbangkan apakah Anda mampu berkomitmen memperlakukannya sebagai alat untuk perbaikan, bukan undangan untuk meningkatkan pengeluaran. Ketika digunakan sesuai maksud, kartu kredit baru memang dapat mendukung dan memperkuat skor kredit Anda, tetapi hanya jika bagian dari strategi pengelolaan kredit yang bertanggung jawab secara menyeluruh.