Apakah Anda Harus Membayar Pinjaman Mahasiswa Saat Sekolah? Pilihan dan Strategi Anda

Anda tidak harus membayar cicilan pinjaman mahasiswa saat Anda masih sekolah, tetapi inilah yang perlu diperhatikan: apakah Anda bisa membayar mereka adalah pertanyaan yang sama sekali berbeda—dan bisa menghemat ribuan dolar. Hukum federal sebenarnya memungkinkan Anda melakukan pembayaran tambahan pada pinjaman mahasiswa federal maupun swasta tanpa penalti. Pertanyaannya yang sebenarnya adalah apakah melakukan pembayaran tersebut masuk akal secara finansial untuk situasi Anda.

Memahami Persyaratan Pembayaran Berdasarkan Jenis Pinjaman

Kewajiban pembayaran Anda sepenuhnya tergantung pada jenis pinjaman mahasiswa yang Anda ambil. Tidak semua pinjaman mahasiswa bekerja dengan cara yang sama, dan memahami aturan untuk pinjaman spesifik Anda adalah langkah pertama untuk membuat keputusan yang tepat.

Pinjaman Mahasiswa Federal: Keuntungan Masa Tenggang

Dengan pinjaman mahasiswa federal, biasanya Anda tidak perlu melakukan pembayaran saat masih sekolah. Namun, ini tidak berarti utang Anda tidak bertambah. Ceritanya berbeda tergantung jenis pinjaman:

Pinjaman Subsidi Langsung adalah opsi yang paling ramah mahasiswa. Pemerintah menanggung bunga selama Anda terdaftar dan selama enam bulan setelah lulus. Utang Anda tidak bertambah selama waktu ini.

Pinjaman Tidak Subsidi Langsung bekerja berbeda. Bunga mulai dihitung segera—baik saat Anda masih sekolah maupun selama masa tenggang enam bulan setelah lulus. Jika Anda melewatkan pembayaran sekarang, utang Anda akan bertambah nanti.

Pinjaman PLUS untuk Mahasiswa Pascasarjana dan Orang Tua tidak memiliki masa tenggang sama sekali, meskipun Anda dapat menunda pembayaran hingga enam bulan setelah meninggalkan sekolah. Masalahnya? Bunga tetap bertambah, sehingga saldo Anda menjadi lebih besar meskipun tanpa melakukan pembayaran.

Pinjaman Mahasiswa Federal vs. Swasta: Kapan Pembayaran Benar-Benar Dimulai

Pemberi pinjaman swasta tidak mengikuti aturan yang sama dengan pemerintah federal. Saat Anda mengambil pinjaman mahasiswa swasta, Anda sering memiliki lebih banyak fleksibilitas—tetapi juga tanggung jawab yang lebih besar. Kebanyakan pemberi pinjaman swasta menawarkan pilihan saat Anda menandatangani perjanjian pinjaman:

Pelunasan Segera: Anda mulai melakukan pembayaran bulanan segera setelah pinjaman dicairkan. Ini terdengar menyakitkan sekarang, tetapi sebenarnya menjaga total biaya Anda paling rendah karena Anda menanggulangi bunga sebelum bunga tersebut bertambah. Anda akan membayar jumlah bulanan tertinggi sebagai mahasiswa, tetapi total keseluruhan paling kecil.

Pembayaran Hanya Bunga: Anda membayar bunga yang sedang bertambah selama di sekolah dan masa tenggang. Setelah lulus, pembayaran meningkat untuk menutupi bunga dan pokok. Pendekatan tengah ini mengurangi jumlah bunga yang bertambah dibandingkan penundaan murni.

Pelunasan Parsial: Anda membayar jumlah tetap selama di sekolah, yang membantu membatasi pertumbuhan bunga tanpa harus melakukan pembayaran penuh saat itu juga.

Pelunasan Ditunda: Anda bisa melewatkan pembayaran sama sekali hingga enam bulan setelah lulus. Kekurangannya serius: saldo pinjaman Anda membengkak karena bunga yang tidak dibayar mengakumulasi dan bertambah, secara dramatis meningkatkan jumlah yang akhirnya harus Anda bayar.

Biaya Sebenarnya dari Menunggu: Mengapa Membayar Saat Sekolah Penting

Inilah kenyataannya: menunggu untuk membayar sampai setelah lulus itu mahal. Pertimbangkan pinjaman federal tidak subsidi sebesar $10.000 dengan bunga 5% dan jangka waktu pelunasan standar 10 tahun. Jika Anda melakukan pembayaran sebesar $100 per bulan saat masih sekolah selama empat tahun, Anda akan secara dramatis mengurangi total bunga yang harus dibayar dibandingkan dengan seseorang yang menunggu sampai setelah lulus untuk mulai membayar.

Matematikanya cukup meyakinkan. Dengan membayar saat masih mahasiswa, Anda menghentikan bunga dari bertambah atas bunga. Setiap dolar yang Anda bayarkan sekarang mencegah beberapa dolar bunga di masa depan. Ini sangat berlaku untuk pinjaman tidak subsidi di mana bunga mulai dihitung dari hari pertama.

Hasil finansial terbaik? Membayar apa pun saat Anda mampu. Bahkan kontribusi kecil—$25 atau $50 per bulan—secara signifikan mengurangi beban jangka panjang Anda. Dan inilah jaminan hukum: hukum federal melarang pemberi pinjaman mengenakan penalti untuk membayar pinjaman mahasiswa lebih awal atau membayar lebih dari jumlah minimum.

Lima Langkah Penting untuk Mulai Membayar Pinjaman Mahasiswa Sekarang

Jika Anda memutuskan untuk mengatasi pinjaman mahasiswa saat masih sekolah, berikut cara tepat melakukannya:

Langkah 1: Buat Anggaran yang Realistis

Anda harus mengatur keuangan untuk menyeimbangkan biaya kuliah, tempat tinggal, makanan, dan kehidupan sosial. Sebelum berkomitmen membayar pinjaman, tentukan apa yang benar-benar tersedia. Hitung pendapatan bulanan Anda (kerja-studi, pekerjaan paruh waktu, dukungan keluarga) dikurangi semua pengeluaran rutin. Berapa yang tersisa adalah potensi pembayaran Anda—jujur tentang apa yang bisa Anda pertahankan.

Langkah 2: Temukan Pengelola Pinjaman Anda

Pengelola pinjaman adalah perusahaan yang mengelola akun dan memproses pembayaran Anda. Untuk pinjaman federal, kunjungi dashboard Bantuan Mahasiswa Federal Anda dan masuk dengan ID FSA. Anda juga bisa menghubungi Pusat Informasi Bantuan Mahasiswa Federal di 1-800-433-3243. Untuk pinjaman swasta, periksa laporan kredit atau dokumen pinjaman asli Anda untuk mengidentifikasi pengelola.

Langkah 3: Hubungi dan Atur Akses Online

Hubungi pengelola pinjaman Anda melalui telepon atau buat akun online. Beritahu mereka bahwa Anda ingin melakukan pembayaran di luar jadwal pembayaran normal. Percakapan ini penting karena menentukan preferensi pembayaran Anda.

Langkah 4: Tentukan Jumlah Pembayaran

Tidak ada persyaratan pembayaran minimum untuk pembayaran ekstra pinjaman mahasiswa, dan juga tidak ada maksimum. Anda bisa membayar $10 atau $500 per bulan—sesuai anggaran Anda. Anda bisa melakukan pembayaran satu kali sekaligus atau mengatur pembayaran otomatis yang menarik dari rekening bank Anda setiap bulan.

Langkah 5: Alokasikan Pembayaran Anda Secara Strategis

Di sinilah banyak orang meninggalkan uang di meja. Regulasi federal mengharuskan pengelola pinjaman mengaplikasikan pembayaran Anda terlebih dahulu ke bunga yang belum dibayar, lalu ke pokok. Secara default, pengelola akan mengaplikasikan pembayaran berlebih ke pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi. Namun, Anda bisa mengubah ini.

Jika Anda mengikuti strategi “debt snowball” (melunasi saldo terkecil terlebih dahulu untuk momentum psikologis), Anda bisa meminta pengelola untuk mengaplikasikan pembayaran ke pokok pinjaman tertentu. Banyak pengelola memungkinkan Anda mengatur preferensi ini secara online, tetapi beberapa memerlukan panggilan telepon atau permintaan tertulis. Tanpa menentukan, Anda akan mendapatkan alokasi default dari pengelola.

Membuat Keputusan: Apakah Anda Perlu Membayar Saat Sekolah?

Jawaban jujur tergantung situasi Anda. Anda tidak harus membayar pinjaman mahasiswa saat di sekolah untuk sebagian besar pinjaman federal. Tetapi Anda harus mempertimbangkan dengan serius jika:

• Anda memiliki pinjaman tidak subsidi yang bunga bertambah
• Anda mampu melakukan kontribusi kecil setiap bulan tanpa mengorbankan kebutuhan pokok
• Anda ingin meminimalkan total utang setelah lulus
• Anda meminjam jumlah besar

Jika keuangan Anda sedang sulit, fokuslah dulu untuk bertahan di sekolah. Tidak ada rasa malu menunda pembayaran jika Anda benar-benar tidak mampu. Pinjaman Anda akan tetap ada setelah lulus, dan pemerintah tidak akan memberi penalti karena menunggu.

Intinya: membayar pinjaman mahasiswa saat di sekolah adalah pilihan secara hukum, tetapi secara finansial cerdas jika Anda mampu. Bahkan kontribusi kecil selama di sekolah akan berakumulasi menjadi penghematan besar selama masa pinjaman, menempatkan Anda dalam posisi keuangan yang lebih kuat saat hari kelulusan.