Sudah mulai mendalami perencanaan pensiun akhir-akhir ini dan ada satu keputusan yang benar-benar membingungkan kebanyakan orang - kapan sebenarnya mengklaim Jaminan Sosial. Angka-angkanya menceritakan kisah yang menarik meskipun.

Jadi inilah yang menarik perhatian saya. Pembayaran Jaminan Sosial rata-rata di usia 62 sekitar $1.298 per bulan, tetapi jika menunggu sampai 67, naik menjadi sekitar $1.884. Dorong sampai 70 dan Anda akan mendapatkan sekitar $2.038. Itu perbedaan 57% antara klaim awal versus menunggu. Terlihat luar biasa jika dipikirkan.

Mekanismenya sebenarnya cukup sederhana. Manfaat Anda tergantung pada empat hal: riwayat pekerjaan, catatan penghasilan, usia pensiun penuh (ditentukan berdasarkan tahun lahir), dan yang paling penting - kapan Anda benar-benar mengklaim. Bagian terakhir ini adalah di mana kebanyakan orang salah paham.

Inilah hal yang membuat saya terkejut. Sebuah studi besar dari 20.000 pekerja pensiun menunjukkan bahwa hanya 4% yang membuat keputusan klaim yang disebut peneliti sebagai "optimal". Optimal berarti mereka akan menerima pendapatan seumur hidup tertinggi. Bagian yang gila? Sekitar 57% dari pekerja tersebut seharusnya menunggu sampai usia 70, tetapi sebagian besar mengklaim jauh lebih awal.

Saya mengerti mengapa orang mengklaim di usia 62. Anda membutuhkan uang sekarang, atau Anda khawatir Jaminan Sosial mungkin menghadapi pemotongan di masa depan (ada kesenjangan pendanaan sebesar $22,4 triliun yang menggantung di atas semuanya). Masuk akal dari sudut pandang permukaan. Tapi data menunjukkan kesabaran sebenarnya membuahkan hasil bagi kebanyakan orang.

Ketegangan sebenarnya adalah bahwa tidak ada yang tahu pasti garis waktu mereka. Anda tidak bisa menghitung titik "break-even" tanpa mengetahui kapan Anda akan meninggal. Tapi melihat gambaran besar - jika Anda dalam kondisi kesehatan yang cukup baik dan tidak membutuhkan penghasilan segera - matematika cenderung mendukung menunggu.

Usia 67 juga penting karena itu adalah usia pensiun penuh untuk siapa saja yang lahir tahun 1960 atau lebih baru. Itu adalah baseline manfaat 100%. Tapi kenaikan 8% tahunan yang Anda dapatkan setiap tahun Anda menunggu melewati itu (sampai 70) benar-benar kuat selama lebih dari 20 tahun masa pensiun.

Intinya: keputusan klaim tidak satu ukuran cocok untuk semua. Seseorang dengan masalah kesehatan atau pasangan yang bergantung pada penghasilannya mungkin membuat keputusan yang sama sekali berbeda dibandingkan seseorang yang sehat. Tapi jika Anda melihat gambaran pendapatan seumur hidup, argumen untuk bersabar cukup meyakinkan. Kebanyakan orang mungkin tidak memikirkan seluruh jendela pensiun 30 tahun saat mereka memutuskan di usia 62.