OCC：9 Bank AS Amerika Melarang Kripto, Departemen Kehakiman Melakukan Investigasi

Menurut survei yang dilakukan oleh Office of the Comptroller of the Currency (OCC) di Amerika Serikat, antara tahun 2020 hingga 2023, sembilan bank terbesar di AS membatasi layanan keuangan terhadap industri yang sensitif secara politik, dan cryptocurrency menjadi salah satu fokus utamanya. OCC menyatakan bahwa bank-bank ini dalam memberikan layanan keuangan melakukan diskriminasi yang tidak tepat terhadap pelanggan berdasarkan aktivitas bisnis legal mereka. Langkah-langkah yang diambil terkait cryptocurrency termasuk membatasi “penerbit, bursa, atau lembaga pengelola”. Investigasi masih berlangsung dan hasilnya mungkin akan diserahkan ke Departemen Kehakiman.

Investigasi OCC Ungkap: 9 Bank Terbesar Terapkan Kebijakan De-Banking

(Sumber: OCC)

Otoritas pengawas perbankan pada 10 Desember menyatakan bahwa hasil awal penyelidikan menunjukkan bahwa selama tiga tahun terakhir, banyak bank “memberikan diskriminasi yang tidak tepat terhadap pelanggan berdasarkan aktivitas bisnis yang sah.” OCC melakukan peninjauan terhadap beberapa bank nasional terbesar yang mewakili kekuatan inti dari sistem perbankan AS, dengan aset bernilai triliunan dolar dan jutaan akun pelanggan.

OCC menyatakan bahwa bank-bank tersebut baik memberlakukan kebijakan pembatasan akses layanan perbankan, maupun meminta pemeriksaan dan persetujuan tingkat lebih tinggi sebelum menyediakan layanan keuangan kepada beberapa pelanggan, meskipun detail spesifiknya tidak diungkapkan. Pernyataan yang kabur ini memberi ruang bagi bank untuk membela diri, tetapi juga memicu rasa ingin tahu yang kuat tentang metode operasional mereka. Bagaimana desain pembatasan ini? perusahaan cryptocurrency mana saja yang terkena dampak? Apa standar penolakan layanan? Pertanyaan-pertanyaan ini masih belum memiliki jawaban pasti.

Setelah Presiden Donald Trump menandatangani perintah eksekutif pada Agustus lalu, OCC memulai peninjauan yang mengarah pada pemeriksaan apakah bank membatalkan akun pribadi atau melakukan diskriminasi berdasarkan alasan politik atau agama. Awalnya, penyelidikan ini fokus pada diskriminasi politik, tetapi seiring penyelidikan berjalan, muncul kasus-kasus industri cryptocurrency yang menjadi contoh paling nyata dari proses de-banking.

“Sayangnya, beberapa bank terbesar di AS menganggap kebijakan de-banking ini sebagai penggunaan yang tepat dari hak istimewa dan kekuatan pasar yang diberikan oleh pemerintah,” kata Kepala OCC Jonathan Gald. Kata-katanya sangat keras, langsung mempertanyakan apakah bank telah menyalahgunakan kekuasaan yang diberikan pemerintah. Sistem perbankan AS dibangun di atas regulasi dan perlindungan pemerintah, dengan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menjamin simpanan, dan Federal Reserve menyediakan likuiditas saat krisis. Status istimewa ini menuntut bank melayani kepentingan publik, bukan menolak permintaan layanan dari perusahaan yang sah secara sembarangan.

Cryptocurrency Jadi Fokus Serangan

Laporan OCC menemukan bahwa selain cryptocurrency, industri yang menghadapi pembatasan layanan bank meliputi eksplorasi minyak dan gas, penambangan batu bara, senjata api, penjara swasta, produsen tembakau dan rokok elektrik, serta industri hiburan dewasa. Daftar ini mengungkap logika politik dan moral di balik de-banking: industri-industri ini sering dikritik karena isu lingkungan (minyak, batu bara) atau etika sosial (senjata, tembakau, hiburan dewasa).

Namun, situasi cryptocurrency berbeda. OCC menyatakan bahwa langkah-langkah bank terhadap cryptocurrency termasuk membatasi “penerbit, bursa, atau lembaga pengelola”, biasanya karena pertimbangan kejahatan keuangan. Pernyataan ini menunjukkan bahwa bank mengaitkan cryptocurrency dengan kejahatan finansial seperti pencucian uang dan penipuan sebagai alasan penolakan layanan.

Target Spesifik Pembatasan Layanan Cryptocurrency

Penerbit Stablecoin: misalnya Circle (penerbit USDC), Paxos dan institusi lain mungkin menghadapi pembatasan rekening bank

Bursa Cryptocurrency: CEX mengalami hambatan saat membuka rekening perusahaan atau memproses transaksi mata uang fiat masuk atau keluar

Perusahaan Infrastruktur Blockchain: perusahaan yang menyediakan layanan kustodian, pembayaran, atau layanan crypto lainnya masuk kategori pelanggan berisiko tinggi

“Walaupun banyak kebijakan ini dilakukan secara terbuka dan bahkan diumumkan, beberapa bank tetap bersikeras bahwa mereka tidak terlibat dalam aktivitas de-banking,” tambah Gald. Sikap yang kontradiktif ini semakin memicu kemarahan regulator. Beberapa bank menyatakan mendukung inovasi dan fintech secara terbuka, tetapi dalam praktiknya menutup pintu bagi perusahaan cryptocurrency, yang menciptakan standar ganda yang merugikan kompetisi pasar yang adil.

Laporan OCC menyebutkan bahwa penyelidikan masih berlangsung dan hasilnya mungkin akan diserahkan ke Departemen Kehakiman. Artinya, bank-bank ini mungkin menghadapi konsekuensi hukum. Jika Departemen Kehakiman terlibat, mereka bisa mengajukan gugatan anti-monopoli atau diskriminasi, dan memaksa bank mengubah kebijakan serta memberikan ganti rugi kepada perusahaan yang terdampak. Ini akan menjadi peristiwa penting dalam sejarah regulasi keuangan AS, menandai langkah pengendalian kekuasaan bank oleh pemerintah.

Kritik: FDIC dan Federal Reserve Lebih Bertanggung Jawab

Namun, laporan OCC dikritik oleh para profesional. Nick Anthony, analis kebijakan dari think tank Cato Institute, menyatakan bahwa laporan OCC “masih banyak kekurangan” dan tidak menyebutkan “penyebab paling terkenal dari kebangkrutan bank.” Ia mengatakan, “Laporan ini mengkritik bank yang memutuskan hubungan dengan pelanggan kontroversial, tetapi tidak menyebutkan bahwa regulator secara jelas menilai reputasi bank dalam prosesnya.”

Kritik ini mengarah ke inti masalah: penolakan bank terhadap layanan cryptocurrency kemungkinan besar dipicu oleh sikap negatif regulator terhadap crypto, dan bank takut melayani pelanggan ini akan mempengaruhi penilaian regulasi mereka. Dalam sistem pengawasan perbankan AS, regulator secara rutin melakukan evaluasi terhadap bank, termasuk kondisi keuangan, manajemen risiko, dan risiko reputasi. Jika bank dianggap berbisnis dengan pelanggan berisiko tinggi atau bermasalah secara reputasi, mereka bisa mendapatkan penilaian negatif yang membatasi ekspansi dan meningkatkan biaya pendanaan.

“Lebih parah lagi, laporan ini tampaknya menyalahkan bank yang memutus hubungan dengan perusahaan crypto, tetapi sama sekali tidak menyebutkan bahwa FDIC secara tegas memberitahu bank agar menjauh dari perusahaan tersebut,” tambah Anthony. Tuduhan ini sangat serius, mengindikasikan bahwa pendorong utama de-banking bukanlah bank itu sendiri, melainkan regulator seperti FDIC.

Beberapa minggu lalu, anggota DPR dari Komite Keuangan mengungkapkan bahwa selama pemerintahan Biden, surat-surat “penghentian sementara” dari FDIC kepada bank telah mempercepat proses de-banking aset digital. Surat-surat ini bukan perintah regulasi resmi, tetapi efeknya mirip peringatan, yang memberitahu bank untuk menjauh dari industri tertentu demi menghindari risiko regulasi.

Caitlin Long, pendiri dan CEO Custodia Bank yang fokus pada cryptocurrency, mengatakan bahwa “penyebab utama” de-banking terkait cryptocurrency selama pemerintahan Biden adalah FDIC dan Federal Reserve, bukan OCC. Ia menambahkan, “Yang membela OCC adalah bahwa laporan ini hanya mencakup bank-bank besar. Pengawasan terhadap bank besar tidak menjadi prioritas utama dalam membasmi cryptocurrency, berbeda dengan fokus pada bank kecil dan menengah yang justru menjadi target utama regulasi.”

Pandangan Long mengungkapkan adanya perbedaan tingkat de-banking. Bank-bank besar seperti JPMorgan memang membatasi layanan crypto, tetapi pukulan yang lebih besar justru datang dari bank kecil dan menengah. Banyak bank kecil yang fokus melayani perusahaan crypto, seperti Silvergate Bank dan Signature Bank, mengalami penutupan atau penarikan layanan crypto secara massal pada 2023, yang secara luas dianggap sebagai hasil dari intervensi regulator.

Perubahan Kebijakan Di Pemerintahan Trump dan Harapan Industri

Investigasi yang dimulai oleh perintah eksekutif Trump ini menandai perubahan besar sikap pemerintah AS terhadap cryptocurrency. Masa pemerintahan Biden mengambil pendekatan yang lebih hati-hati bahkan antagonistik, dengan Ketua SEC Gary Gensler yang mengajukan gugatan terhadap sejumlah perusahaan crypto dan FDIC serta Federal Reserve yang membatasi layanan bank melalui saluran tidak resmi. Sebaliknya, pemerintahan Trump secara jelas mendukung industri crypto, memecat Gensler, dan menempatkan regulator yang lebih bersahabat terhadap crypto.

Laporan OCC ini meskipun dikritik sebagai “jauh dari harapan”, setidaknya menempatkan isu de-banking di depan publik dan membuka ruang untuk penyesuaian kebijakan di masa mendatang. Jika Departemen Kehakiman benar-benar terlibat, kemungkinan akan memaksa bank meninjau kembali kebijakan mereka terhadap cryptocurrency.