Kongres Argentina menghapus opsi gaji melalui dompet digital dari rancangan reformasi ketenagakerjaan, pengaruh lobi industri perbankan mempengaruhi keputusan sebelum pemungutan suara di Senat, sementara mayoritas rakyat Argentina mendukung kebebasan memilih tempat penyimpanan gaji. Hukum yang berlaku saat ini mewajibkan karyawan menyimpan gaji mereka di rekening bank tradisional, namun dalam beberapa dekade terakhir, penggunaan dompet digital telah meningkat secara signifikan. Survei Bank Sentral Argentina 2022 menemukan bahwa hanya 47% warga Argentina yang memiliki rekening bank, dan ketidakpercayaan jangka panjang terhadap sistem perbankan tradisional menjadi penyebab utama perbedaan ini.
Penguncian Deposito 2001 dan Ketidakpercayaan Generasi terhadap Bank
Hukum Argentina saat ini mewajibkan karyawan menyimpan gaji di rekening bank tradisional. Meski demikian, dalam beberapa dekade terakhir, penggunaan dompet digital di Argentina telah berkembang pesat. Pertumbuhan ini sebagian mencerminkan keterbatasan akses layanan perbankan. Survei Bank Sentral Argentina 2022 menunjukkan bahwa hanya 47% warga Argentina yang memiliki rekening bank, dan ketidakpercayaan jangka panjang terhadap sistem perbankan tradisional menjadi penyebab utama.
Puluhan tahun ketidakstabilan keuangan, termasuk “corralito” penguncian deposito tahun 2001, inflasi yang terus-menerus, dan pembatasan akses dana berulang, melemahkan kepercayaan publik terhadap bank dan mempercepat peralihan ke cadangan tunai dan dolar AS. Corralito 2001 adalah peristiwa traumatis dalam sejarah keuangan Argentina. Pemerintah saat itu membekukan semua rekening bank untuk mencegah penarikan besar-besaran dan pelarian modal, membatasi penarikan tunai mingguan. Langkah paksa ini berlangsung sekitar satu tahun, selama itu banyak keluarga dan bisnis kehilangan tabungan mereka karena tidak dapat mengakses dana mereka sendiri, banyak dari mereka kehilangan seluruh tabungan seumur hidup.
Trauma ini meninggalkan bekas mendalam di masyarakat Argentina. Lebih dari dua dekade kemudian, banyak warga Argentina masih enggan menyimpan uang dalam jumlah besar di bank, lebih memilih menyimpan uang tunai atau membeli dolar dan menyimpannya di rumah. Budaya “tidak percaya bank” ini memberi ruang bagi dompet digital fintech. Meski memiliki risiko, dompet digital setidaknya tidak langsung dikendalikan pemerintah, memberikan persepsi “lebih aman”.
Tiga Trauma Ketidakstabilan Keuangan Argentina
Corralito 2001: penguncian deposito, banyak orang kehilangan seluruh tabungan mereka
Inflasi Berkepanjangan: tingkat inflasi tahunan lebih dari 50% bahkan 100%, tabungan cepat terdepresiasi
Pembatasan Dana: pembatasan berulang terhadap konversi dolar dan transfer lintas batas
Sebagai respons, dompet digital fintech yang dioperasikan oleh penyedia layanan pembayaran non-bank memperluas jangkauan layanan keuangan di seluruh Argentina. Mercado Pago, Modo, Ualá, dan Lemon kini menjadi platform yang paling banyak digunakan. Banyak pengguna yang tidak dapat mengakses rekening bank tradisional bergantung pada aplikasi ini sebagai langkah awal masuk ke sistem keuangan digital resmi. Karena itu, para pemimpin fintech menyambut baik usulan yang memungkinkan warga Argentina menyimpan gaji langsung ke dompet virtual. Namun, usulan ini sudah dihapus dari rancangan reformasi ketenagakerjaan sebelum dibahas di parlemen.
“Penghapusan Pasal 35 dalam reformasi ketenagakerjaan menghilangkan hak warga Argentina untuk memilih cara pembayaran gaji mereka. Faktanya, di bawah tekanan industri, ketentuan yang mewajibkan pembayaran melalui bank tradisional tetap berlaku,” kata CFO Lemon Maximiliano Raimondi kepada BeInCrypto. “Pengelolaan membutuhkan negosiasi, tetapi yang membingungkan adalah, di tengah prinsip kebebasan ekonomi, sebuah pasal yang bertujuan memperluas kebebasan konkret justru mengalami kemunduran.”
Permainan Kekuasaan Bank Mengalahkan 90% Dukungan Publik
Kegagalan ini berasal dari lobi kuat industri perbankan Argentina yang segera mengambil langkah untuk menghentikan usulan tersebut. Minggu ini, asosiasi bank mengirim surat kepada beberapa senator penting, menjelaskan alasan mereka menentang pembayaran gaji langsung ke dompet digital. Mereka berargumen bahwa dompet digital kurang pengawasan, berpotensi menimbulkan risiko sistemik, dan dapat memperburuk eksklusi keuangan.
Bank utama Argentina, Banco Provincia, menyatakan dalam pernyataannya: “Mereka tidak memiliki kerangka pengawasan, prudensial, atau pengawasan yang setara dengan bank, dan menyetujui mereka akan menimbulkan risiko hukum, keuangan, aset, dan sistemik yang langsung mempengaruhi pekerja dan sistem keuangan.” Argumen ini tampaknya untuk melindungi konsumen dan stabilitas keuangan, tetapi sebenarnya melindungi kepentingan bank yang sudah mapan. Jika pembayaran gaji langsung ke dompet digital diizinkan, bank akan kehilangan sumber simpanan besar yang menjadi dasar pemberian pinjaman dan keuntungan mereka.
Lembaga fintech membantah klaim tersebut. “Semua penyedia layanan pembayaran (PSP) diawasi dan diaudit oleh Bank Sentral Argentina (BCRA). Dompet digital adalah gerbang bagi jutaan orang mendapatkan layanan keuangan, mereka dapat dengan mudah dan gratis membuka rekening virtual dan mendapatkan solusi keuangan yang lebih baik,” kata Lemon dalam pernyataannya. Bantahan ini beralasan, dompet digital tidak sepenuhnya berada di wilayah abu-abu tanpa pengawasan; mereka diawasi oleh bank sentral, meskipun standar regulasi mungkin tidak seketat bank tradisional.
Konsultan Isonomía baru-baru ini menemukan bahwa sembilan dari sepuluh warga Argentina ingin memiliki kebebasan memilih tempat penyimpanan gaji mereka. Tren ini lebih terlihat di kalangan pekerja mandiri dan pekerja informal. Laporan juga menunjukkan bahwa 75% warga Argentina sudah menggunakan dompet digital setiap hari. Data “90% mendukung, 75% menggunakannya” ini kontras dengan keputusan parlemen. Ini menunjukkan bahwa opini publik dan kebutuhan nyata ditekan oleh kekuasaan politik dan kelompok kepentingan yang sudah mapan.
Akhirnya, sebelum rancangan tersebut diajukan ke pemungutan suara di Senat, industri perbankan meraih kemenangan. Dilaporkan bahwa pemerintah menghapuskan pasal terkait untuk menghindari ketegangan dengan bank dan meningkatkan peluang agar rancangan tersebut akhirnya disahkan. Taktik politik ini menyoroti sebuah kenyataan pahit: bahkan di bawah pemerintahan Milei yang mengklaim menganut prinsip ekonomi kebebasan, ketika opini rakyat bertentangan dengan kepentingan besar, yang kuat biasanya menang.
Kebebasan Ekonomi Milei dan Kontradiksi Kompromi
Dalam negosiasi untuk mendapatkan dukungan lebih luas terhadap undang-undang ini, meskipun survei menunjukkan mayoritas besar warga Argentina lebih suka memilih sendiri tempat penyimpanan gaji, partai Presiden Javier Milei tetap setuju untuk menghapus pasal tersebut. Kompromi ini sangat ironis bagi Milei. Sebagai ekonom ekstrem liberal yang terpilih sebagai presiden, inti platformnya adalah “kebebasan ekonomi”, “pengurangan intervensi pemerintah”, dan “reformasi pasar”. Mengizinkan pekerja memilih tempat penyimpanan gaji sesuai keinginan mereka sejalan dengan prinsip ini. Tetapi, menyerah pada tekanan industri perbankan dan menghapus pasal tersebut sama saja mengkhianati nilai inti mereka.
Kompromi ini mungkin didasari pertimbangan politik praktis. Partai Milei tidak memiliki mayoritas di parlemen dan harus bernegosiasi dengan partai lain agar rancangan ini disahkan. Industri perbankan, sebagai salah satu kekuatan kepentingan terbesar di Argentina, mungkin mengancam akan memblokir seluruh reformasi ketenagakerjaan jika pasal ini tidak dihapus. Dalam pilihan “menyimpan pasal dan gagal seluruhnya” versus “menghapus pasal dan meloloskan”, Milei memilih yang terakhir. Tetapi, kompromi ini berbiaya: kehilangan kepercayaan pendukung dan integritas reformasi.
Bagi industri fintech Argentina, ini adalah kekalahan besar. Mereka awalnya berharap legalisasi penyimpanan gaji di dompet digital akan memperluas basis pengguna dan volume dana secara signifikan. Kini harapan itu hancur, dan mereka harus terus beroperasi di wilayah abu-abu (pengguna sukarela memindahkan gaji dari bank ke dompet, tetapi ini menambah friksi dan biaya). Lebih buruk lagi, kegagalan ini bisa membuat legislasi serupa di masa depan lebih sulit didorong, karena industri perbankan telah membuktikan mampu menghalangi setiap reformasi yang mengancam kepentingan mereka.
Bagi warga Argentina, kejadian ini adalah contoh lain dari “kegagalan demokrasi”. 90% mendukung, 75% menggunakannya, tetapi parlemen tetap mengesahkan keputusan yang bertentangan dengan keinginan rakyat. Ketidaksesuaian ini dapat memperdalam kekecewaan dan kemarahan masyarakat terhadap sistem politik. Dampak globalnya terhadap crypto dan fintech adalah: bahkan di negara dengan krisis ekonomi parah dan kepercayaan terhadap bank tradisional rendah, upaya melegalkan crypto dan dompet digital tetap menghadapi hambatan dari kekuatan kepentingan yang sudah mapan. Hambatan ini tidak hanya berasal dari bank, tetapi juga dari kekuatan politik yang terkait dengan kepentingan bank.
